은행권 구제에 최대 48조 타카 들 수도
방글라데시 중앙은행은 은행권 손실을 복구하고 예금을 보호하기 위해 향후 5~8년간 매년 국가 예산에서 6,000억 타카를 지원해 달라는 초안을 제출했다고 모스타쿠르 라흐만 총재가 2026년 10월 10일 밝혔다. 이는 5년간 3조 타카, 8년간 4조8,000억 타카에 해당해 납세자에게 상당한 부담을 지울 수 있다.
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방글라데시 중앙은행 집계에 따르면 2026년 6월 말 기준 부실대출 잔액은 6조655억5,500만 타카로, 전체 대출 잔액의 32.78%에 달했다. 쉽게 말해 은행이 빌려준 돈 3타카 중 거의 1타카가 부실대출로 분류됐다.
라흐만 총재는 다카 바다의 사타르쿨에 있는 유나이티드 인터내셔널 대학교에서 ONE Bank가 주최한 방글라 QR 행사에 참석해 은행권 구제와 현금 사용 축소, 세수 확대, 결제 비용 절감이라는 더 폭넓은 추진 과제를 연결해 설명했다. 이 행사에서는 방글라 QR을 통한 등록금 납부가 시작됐지만, 총재의 발언은 훨씬 더 큰 규모의 금융권 정상화 프로그램을 제시했다.
방글라데시 중앙은행 총재는 정부에 제출한 초안이라며 자금 요청을 설명했다.
그는 “이처럼 큰 부족분을 해결하고 국민의 예금을 보호하기 위해 향후 5~8년간 국가 예산에서 매년 6,000억 타카를 지원해 달라는 초안을 정부에 제출했다”고 말했다.
제안과 승인된 예산 배정은 구분해야 한다. 이날 발언에서는 정부 승인 여부나 예산 지원이 시작될 회계연도, 연간 자금의 구체적인 배분 일정이 발표되지 않았다. 5~8년이라는 기간은 정상화에 필요한 시간에 대한 총재의 추산이지, 확정된 지출 약속이 아니다.
자산 회수와 함께 납세자 부담으로 은행권 손실 복구
라흐만 총재는 자신이 2월 취임했을 당시 은행 시스템 자금의 약 3분의 1이 이미 도난당한 상태였다고 말했다. 이 주장을 설명하는 기준은 보도마다 다르다. 일부는 은행권 전체 자금을 언급하는 반면, 다른 보도는 전체 대출액을 기준으로 제시한다. 따라서 이 발언을 부실대출 비율과 같은 기준의 정밀한 회계 수치로 받아들여서는 안 된다.
부실대출은 차입자가 관련 규정에 따른 상환을 이행하지 못한 채무다. 대출금 전액이 도난당했다는 증거가 되는 것은 아니며, 회수 후 은행의 최종 손실액을 보여주는 것도 아니다. 약탈에 대한 총재의 주장과 중앙은행의 대출 통계는 서로 연관된 문제를 가리키지만 측정하는 대상은 다르다.
라흐만 총재는 금융 비리와 자금세탁에 연루된 이들을 상대로 법적 조치가 진행 중이며, 자산 회수와 책임 추궁을 목표로 하고 있다고 밝혔다. 방글라데시 중앙은행 총재는 이들의 행위를 다음과 같이 표현했다.
그는 “약탈자들이 국민의 돈을 가져갔다. 이를 단순히 절도라고 부르는 것만으로는 부족하다. 그들은 약탈했다. 이들을 상대로 법적 조치도 진행하고 있다”고 말했다.
그는 은행권 정상화에 투입되는 공적 자금은 국가 발전에 쓰일 재원을 줄이는 결과를 낳는다고도 말했다. 기회비용을 설명하기 위해 빼돌린 돈으로 2,000만 가구를 지원하거나 파드마대교 규모의 사업 두 개를 추진할 수 있었다고 밝혔다. 이는 총재가 든 비교 사례일 뿐, 공개된 예산 배분 계획은 아니다.
연간 6,000억 타카 요청액은 6월 부실대출 잔액의 약 9.9%다. 5년간 지원액은 부실대출 잔액의 약 49.5%, 8년간 지원액은 약 79.1%에 해당한다. 이 비교는 요청 규모를 보여주는 것이지, 정부가 모든 부실대출의 해당 비율만큼을 상환하겠다는 뜻은 아니다.
이미 상당한 규모의 은행 지원 이뤄져
이번 연간 예산 지원 요청에 앞서서도 어려움을 겪는 은행들의 영업을 유지하기 위해 대규모 지원이 이뤄졌다. 이슬람 금융 원칙에 따라 운영되는 은행 5곳이 합병돼 삼밀리토 이슬라미 은행이 출범했고, 이 은행은 정부로부터 자본금 2,000억 타카를 지원받았다. 방글라데시 중앙은행은 은행 12곳에 약 8,500억 타카의 유동성 지원도 제공했다.
자본 지원과 유동성 지원은 목적이 다르다. 자본은 은행이 손실을 흡수하고 재무 건전성을 회복하도록 돕는다. 유동성은 예금 인출을 포함한 당장의 지급 의무를 이행할 자금을 제공한다. 은행은 둘 다 필요할 수 있지만, 두 수치를 합쳐 납세자의 최종 손실액이라고 표현해서는 안 된다.
연간 6,000억 타카 요청액은 합병 은행에 투입된 자본금 2,000억 타카의 세 배다. 새 제안이 기존 지원에 추가되는지, 기존 지원의 일부를 대체하는지, 기존 약속을 포함하는지는 아직 구체적으로 밝혀지지 않았다. 은행별 배분 내역이나 지원금을 받기 위해 충족해야 할 조건도 발표되지 않았다.
이에 따라 예산 심의 과정에서 핵심 질문이 남는다. 차입자와 압류 자산에서 자금을 회수한 뒤에도 얼마나 많은 지원이 필요하며, 정부는 추가 손실을 어떻게 막을 것인가? 라흐만 총재의 발언은 요청 규모와 예상 기간을 제시했지만, 이를 집행할 규정은 밝히지 않았다.
예금자에게 예금 접근성 개선 약속
은행 위기는 가계와 기업에 즉각적인 영향을 미쳤다. 일부 예금자는 자기 돈을 인출하는 데 어려움을 겪었다. ATM과 은행 지점 이용에 어려움이 있다는 학생의 질문에 라흐만 총재는 방글라데시 중앙은행이 삼밀리토 이슬라미 은행에 전폭적인 지원을 제공해 인출 요청에 대응할 수 있도록 했다고 말했다.
그는 내셔널 뱅크가 10월 15일부터 고객의 인출 요청을 처리할 수 있을 것이라고도 밝혔다. 이는 날짜가 명시된 약속이지, 발언 당시 모든 인출 문제가 이미 해결됐다는 확인은 아니다.
주요 날짜를 보면 대출 부실 악화와 제안된 대응이 어떻게 이어지는지 알 수 있다.
- 2025년 3월: 전체 대출 중 부실대출 비율 24.6%.
- 2025년 12월: 부실대출 비율 31.2% 기록.
- 2026년 3월: 부실대출 비율 32.7%로 상승. 특히 대출 규모가 큰 구간에서 부실 비율이 높았음.
- 2026년 6월: 부실대출 잔액 6조655억5,500만 타카, 전체 대출 잔액의 32.78%.
- 2026년 10월 10일: 라흐만 총재가 대학 행사에서 연간 예산 지원 요청을 밝힘.
- 10월 15일: 내셔널 뱅크가 인출 요청에 대응할 수 있을 것으로 예상된 날짜.
- 11월: 개인 간 QR 송금 개시 예정.
인출 관련 약속은 예금에 접근할 수 있도록 하는 조치다. 그렇다고 영향을 받은 은행들이 부실대출을 회수하거나 자본을 복구했다는 의미는 아니다.
대출 규모가 클수록 위험 집중도 심화
방글라데시 중앙은행의 2026년 3월 통계에 따르면 50억 타카 초과 대출 가운데 42.5%가 부실 상태였다. 1년 전에는 35.2%였다. 1년 사이 7.3%포인트 상승했다.
이 구간의 대출 잔액도 2025년 3월 5조2,040억 타카에서 2026년 3월 5조7,560억 타카로 늘었다. 증가액은 5,520억 타카, 증가율은 약 10.6%다. 은행이 이 구간에 노출한 자금이 늘어나는 동시에 부실 비율도 상승한 셈이다.
반면 1억 타카 이하 대출의 부실 비율은 15%였으며 대출 잔액은 4조990억 타카였다. 50억 타카 초과 대출의 부실 비율은 소액 대출의 약 2.8배다. 이 수치는 모든 대출에서 부실이 똑같이 악화된 것이 아니라 대출 규모가 큰 차입자에게 상환 문제가 집중됐음을 보여준다.
실제로 부실 비율이 가장 높았던 구간은 10억~20억 타카 대출로, 45.1%였다. 다른 구간의 부실 비율은 1억~10억 타카 대출 26.6%, 20억~30억 타카 대출 35.7%, 30억~40억 타카 대출 38.9%, 40억~50억 타카 대출 44.7%였다.
따라서 대출 규모가 커질수록 부실 비율도 일률적으로 높아진다는 단순한 패턴은 아니다. 다만 1억 타카 초과 대출의 여러 구간에서 최저 대출 구간보다 상환 실적이 훨씬 나빴다는 점은 분명하다.
예산 지원만으로 건전한 대출 심사 대체 못 해
방글라데시 중앙은행 수석 이코노미스트를 지낸 무스타파 K 무제리는 대규모 대출은 다수의 소액 고객에게 대출하는 것보다 관리 비용이 적게 들어 은행들이 선호한다고 말했다. 그는 영향력 있는 차입자가 특혜를 받을 수 있다고 경고하며, 전문성 기준을 강화하고 중앙은행의 감독을 개선해야 한다고 강조했다.
무제리는 채무를 회수하고 실제 채무불이행자에게 책임을 묻기보다 대출 상각과 상환 일정 재조정에 지나치게 관심이 쏠린다고도 지적했다. 대출 상각은 은행 장부에서 대출을 기록하는 방식을 바꾸는 것이고, 상환 일정 재조정은 상환 시점을 변경하는 것이다. 어느 쪽도 그 자체로 은행에 사라진 현금을 돌려주지는 않는다.
방글라데시 정책거래소의 마스루르 리아스 회장 겸 최고경영자는 앞으로 대규모 대출을 심사할 때 차입자의 현금흐름, 사업 전망, 위험을 기준으로 삼아야 한다고 말했다. 그의 주장은 대출 실패 후 회수 조치에만 의존하는 것이 아니라, 은행에서 자금이 나가기 전의 심사 절차를 개선하는 데 초점을 둔다.
뮤추얼 트러스트 뱅크 전무이사이자 방글라데시 은행가협회 전 회장인 시드 마흐부부르 라흐만은 현재 대부분 은행이 대규모 대출에 더 엄격한 기준을 적용하고 소액 대출에 더 관심을 보이고 있다고 말했다. 그는 중소기업 경영자들은 지속적인 금융 접근이 사업 운영에 달려 있어 상환을 더 우선시하는 경우가 많다고도 밝혔다.
이들 분석은 구제 자금 조달과는 별개의 과제를 짚는다. 새로운 대출이 또 다른 부실채권을 쌓지 않도록 막아야 한다는 것이다. 예산 지원은 기존 피해를 해결하기 위한 조치이고, 차입자 심사와 채권 회수, 책임 추궁은 피해가 계속 커질지를 좌우한다.
방글라 QR 성장세지만 총재 목표에는 크게 못 미쳐
라흐만 총재는 9월 말 방글라 QR 일일 거래액이 180억 타카에 달해 6월보다 네 배 늘었다고 밝혔다. 이 비교로 보면 6월 일일 거래액은 약 45억 타카였던 것으로 추산된다.
그는 일일 거래액 3,000억 타카가 의미 있는 규모가 될 것이라고 말했다. 9월 거래액 180억 타카는 이 기준의 6%에 불과했다. 최근 빠른 성장에도 목표에 도달하려면 일일 거래액이 약 16.7배 늘어야 한다.
QR 결제는 고객이 현금을 건네는 대신 코드를 스캔해 디지털 결제를 하는 방식이다. ONE Bank는 유나이티드 인터내셔널 대학교에서 학생 등록금을 비롯한 교내 결제 서비스를 시작했다. 행사에는 학생 400여 명과 모하마드 아불 카셈 미아 부총장, 무히트 라흐만 ONE Bank 전무이사, 고위 관계자들이 참석했다.
QR을 이용한 개인 간 송금은 11월 시작될 예정이었다. 이 서비스가 도입되면 기관이나 가맹점에 결제하는 것 외에도 QR을 이용할 수 있게 된다. 다만 이날 발언에서는 구체적인 운영 조건이나 확정된 출시일이 발표되지 않았다.
현금 절감과 세수 증가는 실현 수입 아닌 전망
라흐만 총재는 지폐 인쇄와 현금 운송에 연간 약 2,000억 타카가 든다고 말했다. 방글라 QR이 널리 보급되면 초기에는 이 비용을 최소 50% 줄일 수 있다고 추산했다. 이 추산이 맞다면 최소 1,000억 타카의 절감 효과를 기대할 수 있다.
예상 절감액은 은행권 지원을 위해 제안된 연간 6,000억 타카의 6분의 1이다. 규모를 비교하는 데 참고할 수 있지만, 총재는 이런 절감액을 은행 구제에 돌리는 방안을 발표하지 않았다. 비용 추산과 절감액은 모두 총재가 제시한 전망이다.
더 큰 규모의 주장은 세수 확대와 관련된다. 디지털 결제는 거래 기록을 남겨 기업이 매출을 장부에서 누락하고 세금이나 부가가치세(VAT)를 회피하기 어렵게 한다. 라흐만 총재는 방글라 전역에서 QR을 사용하면 정부 세수가 최대 2조 타카 늘어날 수 있다고 말했다.
그는 2026~2027 회계연도 세수 목표도 기존 목표보다 약 2조 타카 상향됐다고 밝혔다. 그러나 목표 상향은 실제 세수와 다르며, 어느 수치도 QR 결제만으로 추가 세수가 얼마나 발생할지를 보여주지는 않는다.
라흐만 총재는 방글라데시의 세수가 국내총생산(GDP)의 7%에 못 미친다고 말하며, 방글라 QR을 전면 도입하면 10%를 넘길 수 있다고 주장했다. 최소 2%포인트 상승할 것으로도 언급했다. 이는 서로 다른 수준의 목표를 설명한다. 7% 미만에서 10% 초과로 올라가려면 3%포인트 넘게 높아져야 한다.
그는 광범위한 디지털화와 단속 개혁이 진행된 파키스탄의 2025 회계연도 세수 비율 10.3%를 사례로 들었다. 이 비교만으로 QR 결제의 효과를 따로 분리해 측정할 수는 없다. 디지털 기록과 실효성 있는 세무 집행이 함께 작동해야 한다는 점을 보여주는 사례다.
결제 개혁으로 수수료와 비공식 송금도 줄일 계획
라흐만 총재는 기업이 부담하는 비용과 세금은 결국 소비자에게 전가된다고 말했다. 이에 따라 다른 현금 없는 결제 수단에 붙는 약 2.5%의 수수료가 가격을 통해 구매자에게 돌아갈 수 있으며, QR 결제는 이런 부담을 줄이려는 것이라고 설명했다.
다만 모든 QR 결제가 무료라는 점이나 보편적인 수수료 체계가 이날 발언에서 확인된 것은 아니다. 소비자가 체감할 차이는 실제 결제 수수료와 가맹점이 절감분을 가격에 반영하는지에 따라 달라진다.
총재는 구글 페이, 스트라이프, 페이팔 같은 업체가 영업할 수 있도록 규정을 바꿨지만, 이들 업체의 사무소가 완전히 설립된 것은 아니라고도 말했다. 규제상 허가를 모든 서비스가 이미 방글라데시의 모든 고객에게 제공되고 있다는 확인으로 혼동해서는 안 된다.
그는 방글라데시 중앙은행이 해외로 합법적으로 송금하기 쉽게 하는 조치를 마련했고, 현지 업체에도 송금을 허용했다고 밝혔다. 이는 규제권 밖의 비공식 송금 수요를 줄이려는 조치다. 이날 발언에서는 구체적인 업체 명단이나 거래 한도, 서비스 개시일은 발표되지 않았다.
당장 확인할 사안은 보다 구체적이다. 정부가 연간 은행 지원 요청을 승인할지, 내셔널 뱅크가 10월 15일 인출 약속을 이행할지, QR 개인 간 송금이 11월 시작될지 여부다. 그 이후 구제에 드는 최종 비용은 자금 회수 규모와 대출 관행 개선 여부에 달려 있다.
핵심 내용
- 방글라데시 중앙은행은 향후 5~8년간 매년 6,000억 타카를 지원해 달라는 초안을 제출했다. 아직 승인된 예산 배정은 아니다.
- 총액은 5년간 3조 타카, 8년간 4조8,000억 타카다.
- 2026년 6월 부실대출은 6조655억5,500만 타카로, 전체 대출 잔액의 32.78%에 달했다.
- 기존 지원에는 삼밀리토 이슬라미 은행에 대한 정부 자본금 2,000억 타카와 은행 12곳에 대한 중앙은행의 유동성 지원 약 8,500억 타카가 포함된다.
- 50억 타카 초과 대출의 부실 비율은 2026년 3월 42.5%로, 1억 타카 이하 대출의 15%보다 높았다.
- 9월 방글라 QR 일일 거래액은 180억 타카로 늘었지만, 총재가 제시한 3,000억 타카 목표의 6% 수준에 그쳤다.
- 현금 비용 절감과 세수 증대는 아직 실현되거나 징수된 금액이 아니라 전망이다.
- 내셔널 뱅크의 인출 여건은 10월 15일부터 개선될 것으로 예상됐으며, QR 개인 간 송금은 11월 시작될 예정이었다.
