토스, 얼굴 결제 탈퇴 후 사진 1년 보관…네이버페이는 90일

얼굴 결제 서비스를 탈퇴해도 사진이 항상 삭제되는 것은 아니다

토스는 페이스페이 이용자가 거래를 단 한 번이라도 한 경우 서비스 탈퇴 후 원본 얼굴 사진을 1년간 보관한다. 네이버페이는 페이스사인 탈퇴 후 원본 사진을 90일간 보관한다. 두 회사는 고객이 서비스 이용을 중단한 뒤 접수될 수 있는 결제 민원에 대응하기 위한 기간이라고 설명한다.

토스의 보관 일정은 이례적으로 구체적이다. 거래 이력이 있는 이용자의 사진은 탈퇴 다음 날 오전 1시에 별도 데이터베이스로 옮겨지고, 366일째 되는 날 오전 10시에 파기된다. 가입했지만 거래를 한 번도 하지 않은 이용자의 사진은 탈퇴 즉시 파기된다.

이 구분이 중요한 이유는 동의 철회 시 다른 종류의 얼굴 정보, 즉 개인을 식별하는 데 쓰이는 수치화된 특징 정보는 즉시 삭제되기 때문이다. 토스와 네이버페이는 이용자가 서비스를 탈퇴하거나 동의를 철회하면 이러한 생체정보 템플릿을 삭제한다. 따라서 인증 템플릿이 삭제된 뒤에도 원본 사진은 남아 있을 수 있다.

한국의 규정은 일반 얼굴 사진과 특정인을 식별하기 위해 기술적으로 생성된 정보를 구분한다. 쟁점은 얼굴 결제가 개인정보 보호법의 적용을 전혀 받지 않느냐가 아니다. 현행 규정이 남겨진 사진을 충분히 관리하는지, 기업이 이를 얼마나 오래 보관해야 하는지, 결제 오류를 어떻게 기록해야 하는지가 문제다.

더불어민주당 박상혁 의원이 공개한 자료에 따르면, 토스의 보관 정책에 이의를 제기하는 민원이 전년도 9월 금융감독원에 접수됐다. 해당 민원을 설명한 자료에는 약 1년이 지난 시점에도 해결되지 않은 상태였다고 적혀 있다. 해결 날짜는 제시되지 않았다.

회사가 사진을 보관하는 이유

토스는 이용자가 일반적으로 결제 민원을 제기하는 데 걸리는 기간을 고려해 보관 기간을 정했다고 밝혔다. 네이버페이도 이용자가 탈퇴한 뒤 결제 오류 관련 민원이 제기될 가능성을 90일간 사진을 보관하는 이유로 들었다.

두 정책의 차이는 상당하다. 1년은 네이버페이의 90일보다 대략 네 배 길다. 토스는 단순히 개월 수를 제시하는 대신 366일째 되는 날 파기한다고 명시한다. 공개된 자료만으로는 어느 쪽이 업계의 일반적인 기준이거나 규제 당국이 정한 기한이라고 볼 수 없다.

토스는 탈퇴 후 보관하는 사진을 활성 데이터베이스에서 분리한다. 이는 저장 단계의 보호 조치이지 삭제는 아니다. 기존 이용자 입장에서는 얼굴 결제 서비스와의 관계가 끝난 뒤에도 회사가 사진을 보유한다는 사실이 달라지지 않는다.

민원 대응이라는 설명에도 실무적인 의문은 남는다. 거래 기록이 아닌 원본 사진을 정해진 기간 동안 보관해야 하는 이유는 무엇인가? 토스의 1년, 네이버페이의 90일 보관이 필요한 이유를 설명하는 구체적인 검토 내용은 공개되지 않았다. 해당 자료에서 얼굴 사진 보관에 대한 결제 서비스 전용 법정 상한도 확인되지 않는다.

사진과 생체정보 템플릿의 법적 취급은 다르다

생체정보 템플릿은 소프트웨어가 얼굴끼리 비교하는 데 쓰는 얼굴 특징의 수치 표현이다. 사진으로 생성할 수는 있지만 일반 사진과는 다르다.

여기서 설명하는 한국의 개인정보 보호 체계에서는 특정인을 인증하거나 식별하기 위해 기술적으로 생성된 얼굴 특징 정보가 민감정보에 해당한다. 별도의 동의와 암호화 요건이 적용된다. 일반 카메라 사진도 개인정보이지만 자동으로 같은 민감정보 범주에 포함되지는 않는다.

이러한 구분으로 인해 회사는 식별용 템플릿을 즉시 삭제하면서 원본 사진은 보관할 수 있다. 그렇다고 사진에 개인정보 보호가 적용되지 않거나 어떤 보관 기간이든 자동으로 적법하다는 뜻은 아니다. 두 종류의 데이터가 다르게 취급되기 때문에 원본 사진을 얼마나 오래, 어떤 근거로 보관할지가 이번 논쟁의 핵심으로 남는다.

문제를 제기한 박 의원은 사진 보관이 결제 서비스 자체를 넘어선 위험을 낳을 수 있다고 경고했다.

보관 중 유출되면 다른 서비스의 인증에 악용되거나 딥페이크 범죄에 이용될 수 있습니다.

이 경고는 유출 이후 발생할 수 있는 일을 지적한다. 공개된 자료에는 두 회사가 보관 중인 얼굴 사진이 유출되거나 이러한 범죄에 이용됐다는 근거가 없다.

빠른 성장세…가입자 수치는 엇갈려

얼굴 결제는 등록된 얼굴을 카드나 은행 계좌에 연결한다. 가입 후에는 지갑이나 스마트폰을 꺼내지 않고 단말기 카메라 앞에 서서 결제할 수 있다. 결제 절차는 1초도 걸리지 않는 것으로 설명된다.

신한카드는 2020년 국내 최초로 얼굴 결제 서비스를 선보였다. 초기에는 이용 확산이 더뎠다. 이후 토스와 네이버페이가 각각 페이스페이와 페이스사인으로 시장을 넓혔다. 토스는 5,000원 또는 10,000원 상당의 가입 쿠폰을 제공했고, 네이버페이는 포인트와 결제 잔액을 서비스에 연동했다.

보도마다 가입자 수치는 다르다. 한 자료는 토스 페이스페이 가입자가 전년도 말 100만 명, 7월 700만 명, 8월 840만 명이었다고 전한다. 2026년 10월 7일자 별도 자료는 토스가 2025년 9월 페이스페이를 정식 출시했고, 2026년 8월 누적 가입자가 700만 명을 넘었다고 밝혔다고 전한다.

10월 자료의 수치는 하한선이므로 840만 명과 반드시 모순되는 것은 아니다. 하지만 두 자료는 집계 기준이나 발표 시점이 같은지 설명하지 않는다. 첫 번째 자료의 상대적인 날짜에는 달력상 연도가 명시돼 있지 않으므로 10월 자료의 날짜와 같다고 단정해서는 안 된다.

첫 번째 자료의 수치만 보면 가입자는 100만 명에서 840만 명으로 740만 명 늘어 총규모가 이전의 8.4배가 됐다. 10월 자료에 인용된 토스 내부 수치에 따르면, 2026년 6월 실제로 페이스페이로 결제한 이용자 가운데 약 60%가 다시 이용했다. 가입자 수와 재이용률은 서로 다른 지표이므로 어느 수치도 서비스를 정기적으로 이용하는 고객이 몇 명인지를 보여주지는 않는다.

서비스 확대와 함께 탈퇴도 늘어

보관 논란을 다룬 자료에 따르면 페이스페이 동의 철회 건수는 4월 15,176건에서 5월 45,605건으로 늘었다. 30,429건 증가한 것으로, 5월 건수는 4월의 약 3배다.

이 수치는 탈퇴 요청이 늘었음을 보여주지만 탈퇴율을 뜻하지는 않는다. 월별 활성 이용자나 동의 이용자 수를 비교할 자료가 없다. 탈퇴 사유가 사진 보관, 개인정보 우려 또는 결제 문제였는지도 알 수 없다.

2026년 10월 자료에 소개된 사업 확대로 얼굴 결제가 더 많은 일상 공간에 도입될 수 있다. 중소형 슈퍼마켓 약 5,000곳과 치킨 프랜차이즈 매장 700곳을 대상으로 단말기 공급이 추진되고 있었다. 이는 도입 계획이지 이미 결제가 이뤄지는 매장 수가 확정됐다는 뜻은 아니다.

서비스 규모가 커질수록 결제 인증을 중단하는 것과 관련 데이터를 모두 삭제하는 것이 다르다는 점이 더욱 중요해진다. 수백만 명이 가입했더라도 탈퇴 이용자의 템플릿은 즉시 삭제되는 한편 사진은 계속 보관될 수 있다. 탈퇴가 회사가 보유한 모든 정보에 동일한 영향을 주는 것은 아니다.

보상 사례 10건이 곧 인식 오류 10건은 아니다

토스는 페이스페이 결제 오류 민원과 관련해 10차례 보상한 것으로 알려졌다. 이 중에는 매장 직원이 고객 대신 페이스페이 버튼을 눌러 결제가 이뤄진 사례도 포함됐다.

토스는 보상했다고 해서 모든 사례가 기술적 결함이나 회사 책임에 따른 오류였던 것은 아니라고 밝혔다. 초기 사업 단계에서는 이용자 본인의 행동이 문제에 영향을 미쳤는지 판단하기 전에 고객에게 보상했다고 설명했다.

2026년 10월 자료에서 토스는 다른 사람의 얼굴을 본인 얼굴로 잘못 인식해 엉뚱한 계좌에서 결제되는 피해 신고를 접수한 적은 없다고 별도로 밝혔다. 이는 결제 민원이 전혀 없었다는 말보다 범위가 좁다.

이 구분은 중요하다. 시스템이 등록된 사람을 제대로 식별하더라도 결제 의사가 없는 사람이 선택될 수 있다. 토스는 등록된 다른 이용자의 얼굴만 카메라에 들어오면 해당 이용자의 결제가 처리될 수 있다고 인정했다. 이는 소프트웨어가 두 사람의 신원을 혼동하는 경우와 다르다.

소셜미디어에는 주변 사람의 계좌에서 돈이 빠져나갔다거나 사진으로 결제했다는 주장이 돌았다. 이는 의혹일 뿐, 공개된 자료에서 확인된 기술적 사실은 아니다. 따라서 보상 사례 10건, 오인식으로 인한 피해 신고가 없다는 회사의 설명, 카메라가 다른 이용자를 선택할 수 있다는 상황을 하나의 인식 오류 건수로 합쳐서는 안 된다.

보안 설명이 다루는 문제는 일부에 그쳐

토스는 얼굴 인증 정확도가 99.99%라고 밝혔다. 네이버페이는 얼굴 식별 정확도가 99%를 넘는다고 밝혔다. 두 수치는 회사가 제시한 것이다. 공통된 시험 조건과 정의, 독립적인 평가 결과가 없으면 두 서비스를 직접 비교하는 근거로 삼을 수 없다.

두 서비스는 얼굴 감지, 이미지 품질 확인, 조작된 입력 여부 확인, 신원 대조, 이상 거래 탐지 등 여러 보안 단계를 설명한다. 라이브니스 감지는 카메라가 사진이나 영상이 아닌 실제 사람을 촬영하는지 확인한다. 이상거래탐지 시스템은 의심스러운 거래 패턴을 살핀다.

토스는 비슷한 얼굴을 구별하는 모델과 일란성 쌍둥이 등 일부 경우의 추가 인증도 설명한다. 네이버페이 고객 안내에 따르면 카메라 화면에 여러 사람의 얼굴이 동시에 들어오면 결제가 실패할 수 있다.

이러한 통제 장치는 서로 다른 위험을 다룬다. 라이브니스 확인은 사람 대신 이미지를 사용하는 시도를 막는 데 초점을 둔다. 신원 대조는 촬영된 사람이 누구인지 확인한다. 어느 설명만으로도 카메라가 선택한 사람이 구매를 승인할 의사가 있었는지는 입증되지 않는다.

두 회사는 얼굴 정보를 암호화하고 수치화된 특징 정보로 변환한다고도 설명한다. 토스는 얼굴 관련 데이터를 망 분리 환경에 보관하고 암호화되지 않은 원본 데이터는 파기한다고 밝혔다. 그렇다고 모든 원본 사진이 즉시 삭제된다는 뜻은 아니다. 암호화된 사진은 탈퇴 후 보관 정책에 따라 계속 보관될 수 있다.

민원 기록과 보상 기준에도 공백

박 의원실에 제출된 금융감독원 자료에는 전년도 한 해 동안 얼굴 인식 결제 관련 민원이 6건 기록됐다. 이 수치를 토스의 보상 사례 10건과 직접 비교할 수는 없다. 하나는 금융감독원이 접수한 민원 수이고 다른 하나는 회사가 보상한 사례 수다.

얼굴 결제 오류는 분류상 보고 의무 대상이 아니어서 금융감독원의 공식 사고 통계에 포함되지 않는 것으로도 전해졌다. 따라서 통계에 사고가 없다고 해서 민원이 발생하지 않았다는 뜻은 아니다.

법적 구분은 결제의 권한 여부와 관련된다. 전자금융거래법에 관한 자료는 부정 결제 사고의 관련 보상 범주가 권한이 없는 제3자가 수행한 거래를 중심으로 한다고 설명한다. 제3자의 부정 사용이 없는 결제 오류가 자동으로 같은 유형의 사고로 분류되는 것은 아니다.

토스는 부정 거래로 발생한 손실을 전액 보상하는 정책을 운영한다고 밝혔다. 네이버페이도 이용자가 본인이 하지 않은 페이스사인 결제를 신고할 수 있는 별도의 고객 지원 절차를 마련했다. 이러한 제도가 있다고 해서 분쟁 결제가 모두 같은 법적 지위를 갖거나 동일한 대응을 받는 것은 아니다.

아직 해결되지 않은 쟁점은 사람을 정확히 식별했지만 결제 의사가 없는 사람에게 비용이 청구된 경우를 일관되게 어떻게 분류할지다. 공개된 자료에는 이 문제를 해결할 새로운 보고 항목이나 규제 결정, 예정된 청문회가 제시되지 않았다.

개인정보 감독은 있었지만 보관 기준은 미정

개인정보보호위원회는 2024년 3월 토스 얼굴 결제 서비스에 대한 사전 적정성 검토를 실시했다. 이 검토는 최초 가입 때 확인한 얼굴과 결제 단말기로 촬영한 얼굴을 비교하는 과정의 개인정보 처리 방식을 다뤘다. 이는 2026년 10월 자료에 기재된 정식 출시일에 앞서 서비스가 개인정보 보호 심사를 거쳤음을 보여준다.

별도의 개입 사례는 사진 보관 문제에 다른 접근이 가능하다는 점을 보여준다. 보관 논란 자료가 다룬 해의 5월, 개인정보보호위원회는 휴대전화 개통에 사용되는 원본 사진과 얼굴 정보를 대조 후 즉시 파기하도록 권고했다. 이 권고는 휴대전화 개통에 관한 것으로 얼굴 결제에 구속력 있는 보관 기한을 정한 것은 아니다.

주요 날짜와 상황은 다음과 같다.

• 2020년: 신한카드가 국내 최초로 얼굴 결제 서비스를 선보였다.
• 2024년 3월: 개인정보보호위원회가 토스의 얼굴 결제 개인정보 보호 방안을 검토했다.
• 2025년 9월: 2026년 10월 7일자 자료에 따르면 토스가 페이스페이를 정식 출시했다.
• 2026년 6월: 토스 내부 수치에 따르면 페이스페이로 결제한 이용자의 재이용률은 약 60%였다.
• 2026년 8월: 10월 자료에서 토스는 누적 가입자가 700만 명을 넘었다고 밝혔다. 다른 자료는 연도를 명시하지 않은 채 8월 가입자를 840만 명으로 집계했다.

해외 사례를 비교할 때도 주의가 필요하다. 샌프란시스코 등에서 경찰과 공공기관의 얼굴 인식을 제한하는 조치는 민간 소매 결제와는 다른 용도를 다룬다. 유럽의 일반개인정보보호법(GDPR)은 식별 목적의 생체정보 처리를 엄격히 제한하지만, 공개된 자료에는 토스와 네이버페이의 정책과 직접 비교할 수 있는 해외의 사진 보관 기한이 제시되지 않았다.

박 의원은 얼굴 사진에 대한 명시적인 보관 기간과 관리 기준을 마련하고 결제 민원 추적을 강화해야 한다고 촉구했다. 입법이나 회사 정책 개정, 규제 결정의 일정은 확인되지 않았다. 현재 확인되는 사실은 이용자가 인증 동의를 철회해도 원본 사진은 저장된 상태로 남을 수 있으며, 결제 분쟁이 모두 같은 공식 보고 체계에 들어가는 것은 아니라는 점이다.

핵심 내용

• 토스는 거래 이력이 있는 이용자가 탈퇴한 뒤에도 원본 얼굴 사진을 보관하며, 366일째 되는 날 오전 10시에 파기한다.
• 토스는 거래 이력이 없는 이용자의 사진은 즉시 파기한다. 네이버페이는 탈퇴 후 원본 사진을 90일간 보관한다.
• 두 회사는 이용자가 탈퇴하거나 동의를 철회하면 생체정보 식별 템플릿을 즉시 삭제한다.
• 토스는 결제 민원 사례 10건에 보상한 것으로 알려졌지만, 모든 사례가 기술적 오류였던 것은 아니라고 밝혔다.
• 자료에 제시된 기간 동안 금융감독원에는 민원 6건이 기록됐다. 얼굴 결제 오류는 금융감독원의 공식 사고 통계에 포함되지 않는다.
• 가입자 관련 자료의 8월 수치와 날짜 기준이 서로 달라 완전히 비교 가능한 단일 수치를 확인하기 어렵다.
• 얼굴 사진 보관에 대한 결제 서비스 전용 상한이나 정책 분쟁 해결 기한은 확인되지 않았다.