싱가포르의 현금 없는 결제 혁명: 라이언시티는 현금 없이 어디까지 갈 수 있을까?

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최종 업데이트: July 8, 2025 • 23:19 UTC

싱가포르의 현금 없는 결제 혁명: 라이언시티는 현금 없이 어디까지 갈 수 있을까?

싱가포르는 디지털 혁신을 선도하는 세계적인 국가로 자주 꼽히며, 현금 없는 결제로 빠르게 전환하는 모습에서 이를 가장 뚜렷하게 확인할 수 있다. 고급 쇼핑몰부터 소박한 호커센터까지 도시국가의 결제 환경이 놀라운 속도로 바뀌고 있다. 하지만 디지털 우선 경제를 향해 질주하는 싱가포르를 두고 여전히 질문이 남는다. 싱가포르에서 정말 현금 없이 생활할 수 있을까? 현금 없는 사회로 전환하는 과정에서 소외되는 사람은 누구일까? 라이언시티에서 현금의 미래는 어떻게 될까?

싱가포르의 현금 없는 결제 혁명: 라이언시티는 현금 없이 어디까지 갈 수 있을까?
싱가포르의 현금 없는 결제 확산
현금 없는 세상에서 현금만으로 살기: 한 가지 실험
일부 상점은 왜 여전히 ‘현금만 받는다’고 할까
현금 없는 매장: 효율성, 보안, 고객 경험
관광객과 결제 수단의 과제
지역 및 세계적 맥락: 현금 없는 결제 경쟁 속 싱가포르
현금 없는 결제의 이점과 위험
정부 정책: 급격한 변화가 아닌 점진적 진화
앞으로의 전망: 현금은 사라질까?
요약

싱가포르의 현금 없는 결제 확산

싱가포르의 현금 없는 사회를 향한 여정은 수십 년 전에 시작됐지만, 최근 몇 년 사이 그 속도가 크게 빨라졌다. 특히 코로나19 팬데믹은 위생과 편의성을 이유로 소비자와 기업 모두 비접촉식·디지털 결제 수단을 채택하도록 이끈 촉매 역할을 했다. 오늘날 싱가포르는 동남아시아에서 현금 없는 결제 이용률이 가장 높은 국가 중 하나다. 스태티스타와 비자의 소비자 결제 태도 조사에 따르면 2022년 소매점 판매 시점 결제의 97%가 카드, 전자지갑 등 디지털 수단으로 이뤄졌다.

비접촉식 카드 결제는 보편화됐으며, 싱가포르인의 95% 이상이 구매 시 신용카드나 직불카드를 사용한다. 특히 대중교통, 음식, 소매점 쇼핑을 중심으로 모바일 지갑과 QR코드 결제도 늘고 있다. 싱가포르 통화청(MAS)에 따르면 전자결제 규모는 2018년 6,270억 싱가포르달러에서 2023년 1조2,500억 싱가포르달러로 두 배 늘었고, 같은 기간 현금자동입출금기(ATM) 인출은 10% 감소했다.

비자의 조사에서는 싱가포르인 3명 중 거의 2명이 현금 없이 생활해 보려 했고, 5명 중 2명 이상은 적어도 일주일 동안 이를 실천한 것으로 나타났다. 이런 흐름은 젊고 기술에 익숙한 세대에만 국한되지 않는다. 고령층도 디지털 결제를 점점 더 받아들이고 있지만, 어려움이 없는 것은 아니다.

현금 없는 세상에서 현금만으로 살기: 한 가지 실험

싱가포르의 현금 없는 결제 전환이 실제 생활에 미치는 영향을 알아보기 위해 한 기자가 일주일 동안 현금만 사용해 생활하는 실험을 했다. 실험을 시작하자 현금 없는 결제가 일상에 얼마나 깊이 자리 잡았는지가 곧 드러났다. 주의를 기울여도 실수하기 쉬웠다. 예를 들어 그랩 같은 차량 호출 앱을 이용하면 저장된 신용카드가 자동으로 기본 결제 수단으로 설정됐다. 대중교통도 마찬가지였다. MRT를 탈 때 현금 결제는 불가능했고, 카페와 상점 상당수도 완전히 현금 없는 결제 방식으로 전환한 상태였다.

현금으로 결제하면 줄을 더 오래 서고, 동전을 찾느라 애를 먹으며, 때로는 더 많은 요금을 내야 했다. 예를 들어 버스 요금은 카드보다 현금으로 낼 때 더 비쌌다. 스타벅스와 데카트론 일부 지점 같은 상점은 운영 효율성과 고객 편의를 이유로 전면 현금 없는 결제를 도입했다. 특히 주거지역과 호커센터의 상점들은 여전히 현금을 받지만, 이곳에서도 QR코드 결제가 흔해지고 있다.

한 그랩 운전기사는 하루에 현금으로 요금을 내는 승객이 한두 명뿐이라며, 이들은 대체로 지출을 관리하려는 젊은 사람들이라고 말했다. 많은 이에게 가장 번거로운 점은 거스름돈을 준비하는 일이었다. 현금이 기본 결제 수단이던 시절에는 덜 흔한 문제였다.

일부 상점은 왜 여전히 ‘현금만 받는다’고 할까

디지털 결제가 확산되고 있지만, 싱가포르 일부에서는 여전히 현금이 대세다. 많은 호커 노점과 소규모 상점, 전통 업종은 현금 결제를 선호한다. 싱가포르 사회과학대(SUSS)가 2018년에 실시한 조사에 따르면 당시 모바일 결제를 받는 호커는 약 40%에 불과했다. 다만 ‘호커 디지털화’ 프로그램 같은 정부 정책으로 이 비율은 이후 높아졌을 가능성이 크다.

이들이 디지털 결제 도입을 꺼리는 데는 몇 가지 이유가 있다.

비용 부담: 거래 수수료와 스마트폰 또는 결제 단말기 구입 비용은 이윤 폭이 좁은 소규모 업체에 부담이 될 수 있다.
전통과 익숙함: 호커 중에는 고령층이 많고 기술에 익숙하지 않은 이들도 있어, 손에 잡히고 간편한 현금을 선호한다. 납품업체에 대금을 지급할 때도 현금을 쓰는 것이 일반적이다.
신뢰와 보안: 일부는 디지털 결제 과정에서 실수하거나 사기를 당할까 걱정한다. 시스템 장애가 발생할 때를 특히 우려하며 디지털 시스템의 신뢰성에 의문을 갖는 이들도 있다.
고객층: 단골 고객, 특히 고령층 가운데는 여전히 현금 결제를 선호하는 이들이 많다.

60대 후반의 완탕면·락사 노점상 응씨유리안 씨는 이런 정서를 다음과 같이 요약했다.

손님들은 모두 우리 노점이 현금만 받는다는 걸 알아요. 단골들은 특히 늘 현금을 가져오고, 아이들도 그래요. 현금을 직접 만져보는 건 아이들에게 좋아요. 그러지 않으면 초대 대통령이 누군지도 모를 수 있잖아요.

현금을 가져오지 않은 손님에게 응씨는 나중에 결제해도 된다고 하는 등 융통성을 발휘한다. 40년 넘게 노점을 운영해 온 응씨와 여동생은 휴대전화를 갖고 있지 않으며, 손님들이 만족하는 한 바꿀 필요가 없다고 생각한다.

현금 없는 매장: 효율성, 보안, 고객 경험

반면 현금 없는 결제만 받는 방식을 도입한 업체들도 있다. 대형 스포츠용품 소매업체 데카트론은 2020년 6월 전면 현금 없는 결제로 전환했다. 15가지 결제 수단을 제공하지만 현금은 받지 않는다. 데카트론 싱가포르 최고경영자 스테판 베이레는 그 이점을 다음과 같이 설명했다.

운영 효율성과 보안이 눈에 띄게 개선됐습니다. 덕분에 직원들은 자신들이 가장 잘하는 일, 즉 고객과 소통하고 고객의 스포츠 여정을 뒷받침할 전문적인 조언을 제공하는 데 역량을 집중할 수 있게 됐습니다.

스타벅스도 매장 39곳을 현금 없는 결제 전용 매장으로 전환했다. 전환 여부는 고객층과 매장별 여건을 고려해 결정했다. 관광객이 자주 찾거나 현금 사용이 많은 매장에서는 여전히 현금을 받는 등 포용성을 고려해 현실적으로 접근하고 있다.

싱가포르 통화법에 따라 상인은 서면으로 고지하면 현금 결제를 거부할 수 있다. 싱가포르 통화청은 현금 없는 사회를 강제하는 것이 아니라 편의성과 효율성을 높이는 동시에 누구도 소외되지 않도록 하는 것이 목표라고 강조한다.

관광객과 결제 수단의 과제

관광객에게 싱가포르의 결제 환경은 편리하면서도 혼란스러울 수 있다. 외국인 방문객은 신용카드를 사용할 수 있고, 싱가포르의 통합 QR코드 시스템인 SGQR을 통해 알리페이와 위챗페이 같은 해외 앱을 포함해 다양한 앱으로 결제할 수 있다. 하지만 일부 관광객은 카드나 해외 전자지갑을 받지 않는 호커센터의 음식점이나 소규모 노점에서 음식을 사거나 쇼핑하는 등 현지 경험을 누리는 데 어려움을 겪기도 한다.

비자의 글로벌 여행 의향 조사에 따르면 아시아·태평양 지역 여행객 중 현금을 가져간 비율은 2020년 79%에서 2023년 31%로 하락했다. 이는 디지털 결제로의 전반적인 전환을 보여준다. 그러나 현금 없는 결제가 덜 보편적인 국가에서 온 방문객이나 현지 결제 앱을 이용할 수 없는 이들을 위해 포용적인 결제 수단을 마련할 필요는 여전히 남아 있다.

지역 및 세계적 맥락: 현금 없는 결제 경쟁 속 싱가포르

현금 없는 결제를 지향하는 국가는 싱가포르만이 아니다. 아시아에서는 중국, 한국, 인도 등이 디지털 결제를 적극적으로 확대하고 있다. 중국에서는 현금 거래 비중이 2027년이면 3%에 그칠 것으로 예상되며, 인도에서는 통합결제인터페이스(UPI)가 모바일 결제를 혁신했다. 싱가포르의 페이나우(PayNow)는 태국의 프롬프트페이(PromptPay)와 연동돼 전화번호만으로 저렴한 비용에 즉시 국경 간 송금을 할 수 있다. 아세안은 이 모델을 역내로 확대하는 방안을 추진하고 있다.

세계적인 흐름은 분명하다. 현금 사용은 줄고 있지만 완전히 사라진 것은 아니다. 국제결제은행(BIS)은 전자결제가 늘고 있는 가운데서도 많은 선진국에서 유통 현금이 오히려 증가했다고 지적한다. 일상 거래보다 가치 저장 수단으로 현금을 보유하는 경우가 많다는 것이다. 싱가포르에서는 판매 시점 현금 사용 비중이 2027년까지 7%로 떨어질 것으로 전망되지만, 현금은 여전히 중요한 예비 수단이자 일부 계층이 선호하는 결제 수단으로 남을 가능성이 크다.

현금 없는 결제의 이점과 위험

현금 없는 결제로의 전환에는 여러 이점이 있다.

편리함: 거래가 빨라지고 현금을 들고 다닐 필요가 없으며 지출을 관리하기 쉽다.
효율성: 기업이 현금을 취급하고 보관·운송하는 데 드는 비용을 줄일 수 있다.
보안: 도난 위험이 낮아지고 거래 기록을 더 잘 관리할 수 있다.
경제 성장: 보스턴컨설팅그룹의 연구에 따르면 디지털 결제는 화폐 유통 속도를 높이고 지하경제를 줄여 국내총생산(GDP)을 끌어올릴 수 있다.

하지만 위험과 과제도 있다.

소외: 고령층과 저소득층, 스마트폰이나 은행 계좌가 없는 사람들은 소외될 수 있다.
시스템 장애: 디지털 결제는 전력과 인터넷 연결에 의존한다. 최근 싱가포르에서 발생한 은행 서비스 장애 사례처럼 시스템이 멈추면 소비자들이 곤란을 겪을 수 있다.
개인정보와 보안: 디지털 거래는 데이터 흔적을 남겨 개인정보 침해와 사기·사이버 공격 위험에 대한 우려를 낳는다.
가맹점 비용: 거래 수수료는 소규모 업체, 특히 호커의 적은 이윤을 잠식할 수 있다.

싱가포르국립대의 리옌틱 박사는 다음과 같이 말했다.

현금은 궁극적인 비상 대책입니다. 전력이나 인터넷 연결이 없어도 쓸 수 있죠. 정말 견고한 시스템이라면 모든 단계에 대체 수단이 있어야 합니다. 간단하고 기술 의존도가 낮은 대안을 고려하고, 무엇보다 현금이 계속 실용적이고 널리 통용되도록 해야 합니다. 그래야 언제든 작동하는 대안이 남습니다.

정부 정책: 급격한 변화가 아닌 점진적 진화

싱가포르의 디지털 결제 정책은 급격한 변화를 일으키기보다 점진적으로 발전하는 방식이다. 싱가포르 통화청과 싱가포르 결제위원회는 금융 포용성과 회복력을 확보하기 위해 기업들과 긴밀히 협력한다. ‘호커 디지털화’ 프로그램, 수수료 보조금, 고령층 대상 디지털 교육 워크숍 등의 정책은 모두가 현금 없는 결제 전환에 참여할 수 있도록 돕는 것을 목표로 한다.

교육과 지원은 핵심 요소다. 예를 들어 DBS은행은 고령층 3만7,000명을 대상으로 워크숍을 열었고, 이들 가운데 83%가 이후 현금 없는 결제를 한 번 이상 성공적으로 이용했다. 정부는 금융기관에 중대 장애 발생 후 4시간 이내에 서비스를 복구하도록 요구하고 있지만, 전문가들은 현금을 예비 수단으로 유지해야 한다고 강조한다.

싱가포르 통화청 대변인들이 거듭 강조해 온 것처럼, 목표는 현금을 없애는 것이 아니라 선택권을 보장하고 누구도 소외되지 않도록 하는 데 있다.

앞으로의 전망: 현금은 사라질까?

전망에 따르면 싱가포르의 현금 사용은 계속 줄어 2027년에는 판매 시점 거래의 7% 밑으로 떨어질 수 있다. 몇 년 안에 디지털 지갑이 신용카드를 제치고 가장 인기 있는 결제 수단이 될 것으로 예상된다. 그러나 조사 결과를 보면 싱가포르인 가운데 상당수는 여전히 현금을 선호하며, 특히 대면 방식의 소액 결제에서 그렇다. 스트라이프가 의뢰해 유고브가 2024년 실시한 조사에서는 응답자의 60%가 대면 결제 시 선호하는 상위 3개 결제 수단 가운데 현금을 꼽았다. 다만 61%는 앞으로 10년 안에 현금 사용을 중단할 것으로 내다봤다.

세계적으로 현금이 계속 쓰이는 이유는 포용성과 신뢰성, 그리고 사람들이 실물 화폐에 느끼는 정서적 유대감 때문이다. 스웨덴과 한국처럼 디지털화가 매우 앞선 사회에서도 현금은 비상용 대체 수단이자 신뢰의 상징으로 남아 있다.

싱가포르의 미래는 ‘현금 없는 사회’라기보다 ‘현금 사용이 줄어든 사회’에 가까울 것으로 보인다. 디지털 결제가 주를 이루되 필요하거나 선호하는 사람은 계속 현금을 쓸 수 있는 사회다. 싱가포르의 경험은 혁신과 포용성, 회복력 사이의 균형을 모색하는 다른 국가들에 귀중한 교훈을 준다.