인도네시아·중국, 국경 간 QR 결제 시범사업 시작…아시아 디지털 거래의 새 시대

인도네시아와 중국, 국경 간 QR 결제 시범사업 시작

인도네시아와 중국이 QR 코드 기반 결제 시스템을 연동하는 획기적인 시범사업을 공식적으로 시작하며 아시아 디지털 금융의 중요한 이정표를 세웠다. 인도네시아 독립 80주년 기념일에 출범한 이번 사업은 인도네시아의 인도네시아 표준 QR(Quick Response Indonesian Standard·QRIS)을 중국의 방대한 디지털 결제 생태계와 연결하는 것을 목표로 한다. 이를 통해 국경 간 거래 방식이 바뀌고 관광이 활성화되며 양국의 소상공인들이 힘을 얻을 것으로 기대된다.

국경 간 QR 결제란 무엇이며, 왜 중요한가?

QR(Quick Response) 코드 결제는 이용자가 스마트폰으로 코드를 스캔해 거래를 진행하고 계좌 간 자금을 즉시 이체하는 방식이다. 중국에서는 QR 결제가 널리 보급돼 모바일 이용자의 약 96%가 길거리 음식부터 고급 상품 구매까지 다양한 용도로 이용한다. 2019년 도입된 인도네시아의 QRIS는 빠르게 자국의 대표 디지털 결제 수단으로 자리 잡았다. 2025년 기준 이용자는 5,700만 명을 넘고 가맹점은 2,900만 곳에 달하며, 대부분 중소기업(SME)이다.

국경 간 QR 결제 시스템은 이러한 편의성을 국제 거래로 확장한다. QRIS를 중국의 유니온페이 및 다른 결제망과 연동하면 여행객과 기업은 현금이나 국제 신용카드 없이 자국 은행 계좌에서 현지 통화로 직접 결제하거나 대금을 받을 수 있다. 거래 절차가 간소해질 뿐 아니라 기존 결제 방식보다 유리한 환율과 낮은 수수료를 제공한다.

인도네시아·중국 QR 결제 시범사업의 운영 방식

시범사업에는 인도네시아 결제시스템협회(ASPI), 중국 유니온페이 인터내셔널, 현지 결제 서비스 제공업체 여러 곳이 참여한다. 기술·사업·운영 관련 협약을 마쳤으며, 인도네시아의 스위칭 서비스 제공업체 4곳이 시스템 공동 개발과 샌드박스 시험에 참여하기로 했다. 목표는 원활한 상호운용성이다. 인도네시아를 방문한 중국인은 익숙한 유니온페이 지원 앱으로 QRIS 코드를 스캔해 결제하고, 중국에 있는 인도네시아인은 자국 앱으로 중국 QR 코드를 통해 결제할 수 있다.

페리 와르지요 인도네시아 중앙은행 총재는 이번 혁신의 중요성을 강조하며 다음과 같이 밝혔다.

QRIS 혁신은 수용 범위를 넓히고 디지털 경제·금융 포용을 뒷받침하기 위해 계속 발전하고 있으며, 국경 간 QRIS도 이러한 혁신 가운데 하나입니다.

시범사업이 완료되고 성공이 입증되면 시스템이 공식 출범해 인도네시아와 중국 간 국경 간 QR 결제를 폭넓게 이용할 수 있게 된다.

경제적 효과: 무역, 관광, 중소기업

인도네시아 결제망을 중국과 연동하면 다음과 같은 상당한 이점이 기대된다.

• 원활한 국경 간 무역 결제: 특히 중소기업은 대금을 즉시 안전하게 결제할 수 있어 현금 의존도를 낮추고 환전 번거로움을 줄일 수 있다.
• 관광객 증가: 자국에서 QR 결제에 익숙한 중국 관광객은 주요 관광지부터 동네 상점까지 인도네시아에서 더욱 편리하게 소비할 수 있다. 팬데믹 이전인 2019년 중국인 관광객이 200만 명을 넘었던 데 이어, 인도네시아가 2024년 최대 150만 명의 중국인 관광객 유치를 목표로 하는 상황에서 이는 중요한 의미가 있다.
• 영세·소기업·중기업(MSME) 지원: QRIS 도입으로 이미 수백만 인도네시아 MSME가 디지털 결제를 받을 수 있게 됐다. 국경 간 결제 기능은 중국인 관광객을 상대하는 인도네시아 판매자와 해외에서 쇼핑하는 인도네시아 여행객 모두에게 새로운 시장과 고객층을 열어준다.

인도네시아 관광창조경제부에 따르면 QR 결제 시스템 확대는 중국인 관광객 수와 체류 기간, 전체 소비액을 늘리기 위한 광범위한 전략의 일부다. QR 결제가 쉬워지면 더 많은 중국인 방문객이 발리부터 수마트라까지 인도네시아의 다양한 여행지를 찾을 것으로 기대된다.

역내 통합: 아세안의 디지털 결제 혁신

인도네시아·중국 QR 결제 시범사업은 동남아시아 전역에서 진행 중인 더 큰 움직임의 일부다. 아세안(동남아시아국가연합)은 디지털 결제 연계를 역내 경제 통합의 핵심 축으로 우선시해 왔다. 2023년 ‘역내 결제 연계 강화 및 현지 통화 거래 촉진에 관한 아세안 정상 선언’은 혁신 주도 접근의 기반을 마련했다. 미 달러와 같은 역외 통화에 대한 의존도를 낮추고 경제 회복력을 높이는 것이 목표다.

인도네시아 QRIS는 이미 말레이시아, 태국, 싱가포르와 국경 간 연계를 구축했다. 이들 국가에서는 QRIS 이용자가 현지 가맹점에서 직접 결제할 수 있으며, 반대 방향으로도 이용할 수 있다. 예를 들어 2022년 8월 이후 QRIS를 통한 태국 내 거래는 약 100만 건, 금액으로는 4,370억 루피아(2,700만 달러)를 넘었다. 말레이시아에서는 400만 건이 넘는 거래가 이뤄졌으며 금액은 1조1,500억 루피아(7,100만 달러)에 달했다. 일본은 2025년 8월 네트워크에 합류했고, 인도와 한국에서는 기술 시험이 진행 중이다.

아세안은 왜 QR 결제에 주력하나?

QR 기반 결제는 여러 장점을 제공한다.

• 금융 포용: 스마트폰과 인터넷 연결만 있으면 이용할 수 있어 은행 계좌가 없거나 금융 서비스 이용이 어려운 사람들도 접근할 수 있다.
• MSME 지원: 소상공인은 값비싼 판매시점정보관리(POS) 장비 없이 디지털 결제를 받을 수 있다.
• 관광 및 송금: 여행객과 이주노동자는 국경을 넘어 쉽고 안전하게 결제하고 송금할 수 있다.
• 현지 통화 사용: 현지 통화로 직접 결제할 수 있게 되면 아세안 국가들은 미 달러 의존도를 낮추고 경제의 미래를 더 주도적으로 결정할 수 있다.

Data Reportal의 2024년 조사에 따르면 중국, 말레이시아, 태국은 월간 QR 코드 사용률이 60%를 넘어 세계 선두를 달린다. 인도네시아도 전자지갑 및 QR 결제 도입에서 역내 선도국으로, QRIS 거래액은 2022년 한 해에만 98조5,000억 루피아(65억 달러)에 달했다.

기술 및 규제 과제

국경 간 QR 결제의 잠재력은 크지만, 해결해야 할 과제도 남아 있다.

• 규제 조화: 각국은 일관성과 상호운용성을 확보하기 위해 개인정보 보호, 소비자 보호, 사이버 보안, 전자 서명 기준에 합의해야 한다.
• 디지털 인프라: 특히 농촌 지역에서 안정적인 인터넷 연결과 탄탄한 사이버 보안이 필수적이다.
• 소비자 교육: 이용자는 QR 결제를 안전하게 사용하는 방법과 분쟁이나 사기가 발생했을 때 대처하는 방법을 알아야 한다.
• 가맹점 도입: 국경 간 QR 결제를 받는 가맹점망을 확대하는 것이 널리 이용되기 위한 핵심 과제다.

아세안은 역내 규제 샌드박스와 디지털 인프라를 위한 민관 투자 펀드 등 공동 대응을 통해 이러한 문제를 해결하고 있다. 디지털 결제를 안전하고 책임감 있게 이용할 수 있도록 금융 이해력 교육과 소비자 보호 체계 강화도 추진 중이다.

세계적 함의: 다극화된 디지털 경제를 향해

인도네시아와 중국의 QR 결제 협력은 단순한 기술 업그레이드 이상의 의미를 갖는다. 세계 금융 지형의 변화를 보여주는 신호다. 현지 통화 거래를 장려하고 미 달러 의존도를 낮춤으로써 아세안 국가들은 경제적 주권을 강화하고 있다. 이는 신흥 경제국이 세계 경제 거버넌스 형성에 더 큰 역할을 하는 다극화된 세계 질서로 이어질 가능성이 있다.

중국에 인도네시아와의 협력은 동남아시아를 비롯한 지역에서 디지털 결제 영향력을 확대하려는 광범위한 전략의 일부다. 유니온페이 인터내셔널이 인도네시아 ASPI와 협력하는 것은 중국 결제망이 역내 파트너와의 상호운용성을 모색하는 한 사례다.

인도네시아는 이번 조치로 디지털 결제 혁신국이자 역내 금융 통합의 핵심 주자로 자리매김하게 된다. 조코 위도도 대통령은 국경 간 결제 사업을 글로벌 디지털 세계로 나아가는 첫걸음이라고 설명했으며, 인도와 한국, 사우디아라비아 등 더 많은 국가로 시스템을 확대하겠다는 목표를 밝혔다.

현장에서 체감하는 효과: 여행객과 기업의 사례

여행객과 기업은 이미 국경 간 QR 결제의 이점을 체감하고 있다. 예를 들어 자카르타를 방문한 한 말레이시아 관광객은 현금이 떨어졌는데도 전자지갑으로 편의점에서 결제할 수 있었다고 전했다. 더 많은 가맹점과 소비자가 디지털 결제를 이용하면서 이런 경험은 점점 흔해지고 있다.

인도네시아 여행업계 관계자들은 확대된 QR 결제 시스템이 중국 여행 고객의 결제 절차를 간소화해 여러 결제 수단을 번갈아 쓰거나 국제 신용카드 사용 가능 여부를 걱정할 필요가 없게 될 것이라고 전했다. 중국 주요 도시를 벗어나면 국제 카드를 받지 않는 경우가 많아 QR 결제가 중요한 대안이 된다.

인도네시아 MSME는 외국인 관광객이 선호하는 앱으로 결제를 받을 수 있어 새로운 수익원을 확보하고 국제 무역의 장벽을 낮출 수 있다. 참여 가맹점망이 확대되면 인도네시아를 찾는 여행객과 해외로 나가는 여행객 모두 더 편리하고 안전하게 결제할 수 있다.

국경 간 QR 결제의 다음 단계는?

인도네시아·중국 QR 결제 시범사업은 본격 출범으로 이어져 수백만 이용자가 원활한 국경 간 결제를 이용할 수 있을 것으로 기대된다. 인도네시아 중앙은행은 추가 확대도 계획하고 있으며, 인도와 한국에서는 기술 시험을 시작할 예정이다. 흐름은 분명하다. 아시아와 그 너머에서 QR 코드 결제가 국제 거래의 새로운 표준으로 자리 잡고 있다.

네트워크에 참여하는 국가가 늘고 규제 체계가 성숙해지면서 아시아 전역에 통합되고 상호운용 가능한 디지털 결제 생태계를 구축한다는 비전이 구체화되고 있다. 이는 소비자와 기업에 이익이 될 뿐 아니라, 불확실성이 커지는 세계 환경 속에서 역내 경제 통합과 회복력도 강화할 것이다.

요약

• 인도네시아와 중국이 QR 코드 결제 시스템 연동 시범사업을 시작했으며, 원활한 국경 간 거래를 목표로 한다.
• 이번 사업은 양국의 무역과 관광을 활성화하고 소기업을 지원할 것으로 기대된다.
• 인도네시아의 대표 디지털 결제 시스템인 QRIS는 이미 말레이시아, 태국, 싱가포르, 일본과 연계됐으며 추가 확대가 계획돼 있다.
• 국경 간 QR 결제는 편리하고 수수료가 낮으며, 특히 여행객과 MSME의 금융 포용을 돕는다.
• 디지털 결제 통합을 추진하는 아세안의 움직임은 역내 경제 관계를 바꾸고 역외 통화 의존도를 낮추고 있다.
• 기술·규제·교육 과제가 남아 있지만 이를 해결하기 위한 공동 대응이 진행 중이다.
• 이번 협력은 아시아가 결제 혁신을 주도하는 가운데 다극화된 디지털 경제로 전환하고 있음을 보여준다.