인도네시아 QRIS 결제 시스템 세계로 확대…일본에서도 사용 가능

인도네시아 QRIS 결제 시스템 세계로 확대…일본에서도 사용 가능

인도네시아가 자국의 퀵 리스폰스 인도네시아 표준(QRIS) 결제 시스템을 일본으로 확대하며 디지털 금융 혁신에 중요한 진전을 이뤘다. 2025년 8월 17일, 인도네시아 독립 80주년에 맞춰 공식 출범한 이번 조치는 해외에서 인도네시아인과 교역 상대국이 현금 없이 원활하게 국경을 넘나드는 결제를 할 수 있도록 하겠다는 국가적 목표의 이정표다. 이번 확대는 일본과 인도네시아의 경제적 유대를 강화할 뿐 아니라, 아시아와 그 너머의 디지털 결제가 새로운 시대에 접어들었음을 보여준다.

QRIS란 무엇이며 왜 중요한가?

QRIS(퀵 리스폰스 인도네시아 표준)는 인도네시아 중앙은행이 개발한 통합 QR 코드 결제 시스템이다. 2019년 도입된 QRIS는 인도네시아의 분산된 디지털 결제 환경을 정비해 상인과 소비자가 하나의 표준화된 QR 코드로 거래할 수 있도록 설계됐다. 이 혁신은 인도네시아 디지털 경제의 판도를 바꿨으며, 도입 6년 만에 이용자가 5,700만 명을 넘어섰다.

QRIS는 모바일 뱅킹 앱과 디지털 지갑을 비롯한 다양한 플랫폼을 통한 결제를 지원한다. 간편하고 상호운용이 가능한 덕분에 소상공인과 중소기업(MSME)은 물론, 편리하고 안전한 거래를 원하는 소비자 사이에서도 특히 인기가 높다.

일본에서 QRIS는 어떻게 작동하나?

QRIS의 일본 진출은 인도네시아 중앙은행, 인도네시아 결제시스템협회(ASPI), 일본 경제산업성(METI), 페이먼트 재팬 협회(PJA), JPQR 글로벌 운영사 넷스타즈의 협력으로 이뤄졌다. 우선 인도네시아 여행객과 사업자는 자국 결제 앱, 즉 모바일 뱅킹이나 전자지갑으로 JPQR 글로벌 코드를 스캔해 일본 내 35개 가맹점에서 QRIS를 이용할 수 있다. 가까운 시일 내에 더 많은 일본 상점이 네트워크에 합류하면서 사용처가 빠르게 늘어날 전망이다.

이 시스템의 강점은 양방향으로 작동한다는 점이다. 인도네시아인이 일본에서 QRIS로 결제할 수 있을 뿐 아니라, 일본 관광객이 자국 결제 앱으로 인도네시아 가맹점의 QRIS 코드를 스캔해 결제할 수 있도록 기반도 마련되고 있다. 이러한 상호 결제 체계는 양국 간 경제 협력과 관광을 활성화하기 위해 구축됐다.

기술 및 규제 기반

국경 간 QR 결제 시스템을 구축하는 일은 간단하지 않다. 국가 간 기술 표준과 규제 체계, 운영 절차를 조율해야 한다. QRIS와 JPQR의 협력은 인도네시아 중앙은행의 ‘결제 시스템 2025 비전’에 따라 추진되며, 국경 간 결제 개선을 위한 G20 로드맵에도 부합한다. 보안과 효율성, 상호운용성을 확보하기 위해 일본 결제 당국과 광범위한 기술 시험 및 샌드박스 테스트를 진행했다.

QRIS를 인도네시아 밖으로 확대하는 이유는?

QRIS의 일본 진출은 인도네시아 디지털 결제 인프라를 국제화하기 위한 더 큰 전략의 일부다. 페리 와르지요 인도네시아 중앙은행 총재는 이번 조치를 “국경 간 결제 시스템 혁신의 중요한 이정표”라고 평가했다.

“QRIS는 디지털 결제 생태계의 판도를 바꾸고 인도네시아의 경제 주권을 강화했습니다.” 와르지요 총재는 국내 성장과 국제 협력 모두에서 이 시스템이 중요하다고 강조했다.

QRIS를 통해 인도네시아인은 해외에서도 익숙한 결제 앱을 사용할 수 있어 환전 및 현지 결제 시스템 이용에 따르는 번거로움과 비용을 줄일 수 있다. 이는 관광객과 유학생, 출장자에게 특히 유용하다. 이들은 이제 일본에서도 자국에서처럼 손쉽게 물건을 살 수 있다.

일본 상인은 QRIS 결제를 받음으로써 꾸준히 늘고 있는 인도네시아 관광객을 유치할 새로운 기회를 얻는다. 일본 소비자가 자국 디지털 지갑으로 인도네시아에서 쇼핑할 수 있는 기반도 마련돼 양국 간 무역과 관광을 더욱 활성화할 것으로 기대된다.

지역 통합 모델로 주목받는 QRIS

QRIS의 성공은 일본에만 국한되지 않는다. 이미 말레이시아와 태국, 싱가포르 등 동남아시아 여러 국가에서 시행되고 있다. 2025년 6월 기준 QRIS를 통한 결제 실적은 다음과 같다.

• 2022년 8월 이후 태국에서 994,890건, 4,375억4,000만 루피아(약 2,700만 달러) 규모의 거래
• 2023년 5월 이후 말레이시아에서 431만 건, 1조1,500억 루피아(약 7,100만 달러) 규모의 거래
• 2023년 11월 이후 싱가포르에서 238,216건, 770억6,000만 루피아(약 480만 달러) 규모의 거래

이 수치는 여행과 무역의 증가, 전자상거래의 성장에 힘입어 역내 국경 간 디지털 결제 수요가 커지고 있음을 보여준다. QRIS 모델은 결제 시스템을 연계하고 경제 통합을 강화하려는 다른 국가들의 본보기로 주목받고 있다.

아세안·일본 디지털 결제 환경

일본은 아세안의 네 번째로 큰 교역 상대국이다. QRIS와 JPQR 같은 디지털 결제 시스템의 연계는 경제적 유대를 한층 강화할 것으로 기대된다. 일본의 디지털 결제 이용률은 한국과 중국 등보다 낮았지만, 페이페이와 라쿠텐 페이 같은 서비스가 성장하면서 빠르게 높아지고 있다. 다만 상호운용성 문제와 높은 가맹점 수수료 등 해결해야 할 과제도 남아 있다.

통합 디지털 결제 시스템의 가장 큰 수혜가 예상되는 분야는 관광과 전자상거래다. 아세안 국가와 일본 간 여행이 늘면서 QRIS 같은 원활한 결제 수단은 관광객과 기업이 국경을 넘어 거래하기 쉽게 해줄 것이다. 특히 소상공인은 거래 비용을 줄이고 해외 고객에게 접근할 기회를 넓힐 수 있다.

국경 간 결제의 과제와 기회

국경 간 QR 결제에는 기대가 크지만, 해결해야 할 과제도 있다.

• 기술적 상호운용성: 국가마다 QR 코드와 결제 처리의 기술 표준이 다르다. 원활한 상호운용성을 확보하려면 상당한 조율과 투자가 필요하다.
• 규제 조화: 각국은 결제와 데이터 보호, 소비자 권리에 관한 자체 규제 체계를 갖고 있다. 안전하고 효율적인 국경 간 거래를 위해서는 관련 규정을 조화시켜야 한다.
• 가맹점 참여: 시스템이 효과를 내려면 양국에서 충분한 수의 가맹점이 QRIS와 JPQR 결제를 받아야 한다. 이를 위해 가맹점을 대상으로 홍보와 교육을 하고, 때로는 결제 인프라 업그레이드를 위한 인센티브도 제공해야 한다.
• 소비자 신뢰와 보안: 다른 디지털 결제 시스템과 마찬가지로 사기와 금융 범죄, 개인정보 보호에 대한 우려를 강력한 보안 조치와 소비자 보호 정책으로 해소해야 한다.

인도네시아 중앙은행과 협력 기관들은 기술 시험과 규제 당국 간 대화, ISO20022 같은 국제 표준 도입 등을 통해 이러한 과제에 대응해 왔다. 중국 QRIS 연계를 위한 중국인민은행 및 유니온페이 인터내셔널과의 협력도 인도네시아가 디지털 결제 생태계를 세계로 확대하려는 의지를 보여준다.

일본을 넘어: 다음 진출 시장

QRIS의 일본 진출은 시작에 불과하다. 인도네시아 중앙은행은 중국과 인도, 한국, 사우디아라비아와도 유사한 협력을 적극 추진하고 있다. 중국 유니온페이 인터내셔널과의 시험이 이미 진행 중이며, 인도네시아 결제망 사업자 4곳이 시스템 개발과 샌드박스 테스트에 참여하고 있다. 인도와 한국과도 협약을 체결했으며 조만간 기술 시험을 시작할 예정이다.

이러한 사업은 인도네시아를 디지털 금융 혁신의 선도국으로 자리매김하고, 국제 표준을 주도하며 아시아와 그 너머의 경제 협력을 이끌겠다는 더 큰 비전의 일부다.

인도네시아 여행객과 기업에 미치는 영향

인도네시아 여행객은 일본에서 QRIS를 사용할 수 있게 돼 한층 편리하고 비용 효율적인 여행을 할 수 있다. 더는 많은 현금을 들고 다니거나 낯선 결제 시스템을 이용할 걱정을 하지 않아도 된다. 기존 모바일 뱅킹이나 전자지갑 앱으로 자국에서처럼 상품과 서비스 대금을 결제할 수 있다.

특히 소상공인과 중소기업을 비롯한 인도네시아 기업은 QRIS 확대를 통해 새로운 시장과 고객층을 확보할 수 있다. 해외 관광객의 QRIS 결제를 받으면 비현금 결제 수요 증가에 대응하고 국제 고객을 더 많이 유치할 수 있다.

일본 상인도 인도네시아 관광객 증가와 널리 사용되고 신뢰받는 시스템을 통한 손쉬운 결제 수용으로 혜택을 볼 수 있다. 네트워크에 참여하는 상점이 늘어날수록 소비자와 기업 모두에게 돌아가는 이점도 커질 것이다.

디지털 경제에 미치는 더 큰 의미

QRIS의 국제화는 세계 경제 전반의 디지털화 흐름을 상징적으로 보여준다. 금융 포용을 확대하고 거래 비용을 낮추며 혁신을 촉진하려는 각국의 노력 속에서 QRIS 같은 상호운용 가능한 결제 시스템의 중요성이 커지고 있다.

아세안 디지털 경제 프레임워크 협정(DEFA)은 역내 디지털 무역과 전자상거래, 결제, 디지털 신원, 사이버 보안, 데이터 흐름에 관한 정책과 표준을 조율하는 것을 목표로 한다. 말레이시아와 태국, 싱가포르에 이어 일본의 결제 시스템과 연계한 QRIS의 성과는 비슷한 목표를 추구하는 다른 국가에 참고 모델을 제공한다.

전문가 의견

디지털 금융과 지역 통합 전문가들은 인도네시아의 적극적인 접근을 높이 평가했다. 풀크럼.sg의 최근 분석에 따르면 국경 간 결제 시스템 구축은 복잡하지만 아세안과 협력국 모두에 상당한 상호 이익을 제공한다.

아세안과 일본이 상업·거버넌스·기술 측면에 합의하려면 협력이 필수적입니다. ISO20022 같은 국제 표준의 도입이 진전되고 있지만, 아직 아세안 전역에 보편적으로 적용되지는 않았습니다. 사기와 금융 범죄에 대한 우려가 계속되는 만큼 이용 확산에는 신뢰가 중요합니다. 감독 강화와 소비자 보호, 디지털 문해력, 사이버 보안이 필수적입니다.

QRIS 기능을 지속적으로 개발하고 혁신하는 한편 규제 준수와 소비자 보호에 힘쓰는 인도네시아는 디지털 결제 분야의 역내 선도국으로 자리매김하고 있다.

요약

• 인도네시아의 QRIS 결제 시스템이 일본에서도 공식적으로 사용되기 시작했다. 초기 가맹점은 35곳이며 사용처는 빠르게 확대될 예정이다.
• 출범일은 인도네시아 독립 80주년과 맞물렸으며, 국경 간 디지털 결제 혁신의 이정표가 됐다.
• 인도네시아인은 자국 모바일 뱅킹 및 전자지갑 앱으로 일본에서 QRIS 결제를 할 수 있다. 향후 일본 관광객도 인도네시아에서 자국 앱을 이용할 수 있도록 할 계획이다.
• 이번 확대는 인도네시아 디지털 결제 인프라의 국제화 전략의 일부다. 중국과 인도, 한국, 사우디아라비아에서도 유사한 사업이 추진되고 있다.
• QRIS는 이미 동남아시아에서 성과를 거둬 말레이시아와 태국, 싱가포르에서 수백만 건의 거래를 지원했다.
• QRIS와 JPQR의 연계는 인도네시아와 일본 간 관광과 무역, 경제 협력을 활성화할 것으로 기대된다.
• 기술적 상호운용성과 규제 조화, 가맹점 참여 확대 등의 과제가 남아 있지만, 지속적인 협력과 혁신으로 해결해 나가고 있다.
• QRIS의 국제화는 세계 디지털 결제 표준 형성과 금융 포용 확대에서 인도네시아의 영향력이 커지고 있음을 보여준다.