싱가포르 은행 고객, 사기 예방 위해 300억 싱가포르달러 이상 예치금 잠금

사기 피해 증가 속 빠른 확산

싱가포르 은행 고객들이 사기범의 손이 닿지 않도록 300억 싱가포르달러(S$)가 넘는 예금을 잠갔다. 6월 30일 기준 37만 명 이상이 머니 락 기능을 이용했다. 이 수치는 2023년 말 기능이 처음 도입된 뒤 전국적으로 빠르게 확산했음을 보여주며, 피싱과 악성코드, 사회공학적 사기가 급증하자 은행과 고객 모두 이를 얼마나 심각하게 받아들이는지도 드러낸다. 기본 원리는 간단하다. 고객은 은행 계좌 예금의 일부를 별도로 잠글 수 있으며, 범죄자가 휴대전화나 온라인 뱅킹 로그인 정보를 장악하더라도 잠긴 자금은 디지털 방식으로 옮길 수 없다.

DBS, OCBC, UOB가 2023년 11월 처음 서비스를 출시했다. 2024년 중반에는 씨티은행, CIMB 싱가포르, 중국은행 싱가포르, 스탠다드차타드, 메이뱅크, HSBC 등 주요 소매금융 은행으로 기능이 확대됐다. 2025년에는 GXS Bank, MariBank, Trust Bank 등 소매 고객을 대상으로 하는 디지털 은행들도 자체 서비스를 선보이기 시작했다. 싱가포르 통화청(MAS)은 은행들과 협력해 업계 전반에 머니 락 선택지를 확대하고, 고객이 자금을 잠그고 해제하는 절차를 개선해 왔다.

사기 피해액이 늘면서 이용도 가속화됐다. 싱가포르 경찰청은 2024년 사기 피해액이 약 11억 싱가포르달러에 달했다고 밝혔으며, 공식 자료에 따르면 2024년 상반기에만 최소 3억8,560만 싱가포르달러의 피해가 발생했다. 이런 상황에서 MAS와 금융권은 위험한 거래, 특히 해킹된 기기에서 시작되는 거래에 더 많은 절차를 추가하는 도구를 적극 도입해 왔다. 머니 락은 인증 강화, 거래 알림, 고객이 통제권을 되찾을 때까지 모든 디지털 뱅킹을 중단하는 킬 스위치와 함께 이러한 대응의 핵심에 자리하고 있다.

머니 락 기능의 작동 방식

머니 락은 고객이 기존 계좌나 연계 계좌에서 일정 금액을 지정해 온라인 또는 모바일 뱅킹으로는 인출할 수 없도록 하는 기능이다. 잠긴 금액에 대해서는 이체와 결제, 디지털 인출이 차단된다. 자금에 접근하려면 더 안전한 방식으로 잠금을 해제해야 하며, 대개 범죄자가 원격으로 수행할 수 없는 물리적 절차가 필요하다. 은행들은 위험성이 높은 거래를 늦추고, 직접 대면 확인 없이는 절도 시도가 성공하지 못하도록 절차를 설계했다. 잠긴 자금에도 해당 계좌의 현재 금리가 적용된다. 일부 보너스 금리 계좌나 정기예금의 경우 잠긴 자금에도 보너스 금리 조건이 유지된다.

잠금 해제 절차는 은행마다 다르다. 일부 은행은 신분증을 지참해 지점을 방문하도록 한다. 다른 은행은 실물 카드와 PIN을 이용해 ATM에서 잠금을 해제할 수 있게 한다. 잠금을 해제한 뒤 실제 인출이 가능해지기 전까지 대기 기간을 두는 금융기관도 여럿이다. 디지털 은행들은 NFC(근거리 무선통신) 기능이 있는 휴대전화에 카드를 태그하고 추가 비밀번호를 입력하도록 하거나, 인출 전 대기 시간을 두는 등 자체 보안 장치를 도입했다. 업계 전반의 목표는 같다. 피해자가 악성코드를 설치하도록 속거나 일회용 인증번호를 넘기도록 유도한 절도범도, 계좌 명의자의 직접 방문이나 원격 공격자가 통과할 수 없는 인증 절차가 마지막 단계에 필요하기 때문에 별도 보호된 자금에는 접근할 수 없다.

MAS는 서비스 초기부터 고객이 별도 계좌를 만들지 않고도 같은 계좌 안에서 자금을 잠글 수 있도록 하는 등 은행들이 이용자 경험을 개선하고 있다고 밝혔다. MAS는 의회에 잠긴 잔액이 이용자들을 괴롭혀 온 피싱 및 악성코드 수법으로부터 안전하다고 설명했다. 중앙은행은 공식 답변에서 이러한 수법으로 머니 락에 묶인 자금이 탈취된 사례는 없다고 밝혔다.

현재까지 머니 락으로 보호되는 자금이 피싱이나 악성코드 사기로 탈취됐다는 신고는 없었습니다.

이용 절차를 추가해 보안을 높이면서도 안심할 수 있는 결과가 이어지자 2024년부터 2025년까지 기능 이용이 확대됐다.

서비스 제공 은행과 은행별 차이

현재 싱가포르의 주요 소매금융 기관들은 모두 머니 락을 제공한다. 현지 주요 은행인 DBS, OCBC, UOB가 가장 먼저 서비스를 시작했다. 2024년 말까지 씨티은행, HSBC, 메이뱅크, 스탠다드차타드가 합류했고, 중국은행 싱가포르와 CIMB 싱가포르도 자체 서비스를 출시했다. 2025년에는 디지털 은행 GXS Bank, MariBank, Trust Bank가 각자의 앱 환경과 인증 방식을 활용한 서비스를 선보였다. 그 결과 소매 고객을 폭넓게 지원하게 됐으며, 은행별 상품 설계와 위험 통제 방식에 따라 선택지가 달라진다.

현지 은행 DBS, OCBC, UOB

DBS는 자사 서비스를 digiVault라고 부른다. 별도 보관 계좌가 필요했던 초기 시범 운영 이후, DBS는 기존 계좌 안에서 자금을 잠그고 현재 금리를 계속 받을 수 있도록 기능을 확대했다. 은행은 다양한 고객층에서 이용이 활발하다며, 머니 락과 함께 고객이 직접 관리하는 보안 통제 기능도 계속 추가하고 있다고 밝혔다. 잠금을 해제하려면 대체로 지점을 직접 방문해야 하므로 자금을 인출하기 전 의도적인 대기 시간이 생긴다.

OCBC는 머니 락을 당좌예금, 저축예금, 정기예금 계좌에 적용했다. 출시 후 첫 두 달 동안 고객 3만 명 이상이 이 기능을 이용해 33억 싱가포르달러가 넘는 자금을 잠갔다. 이후 OCBC는 정기예금에도 기능을 확대해 디지털 접근을 차단할 수 있도록 했으며, 카드와 PIN으로 ATM에서 또는 지점에서 잠금을 해제할 수 있게 했다. 이용은 2025년에도 계속 늘었다. 8월 말 기준 OCBC는 10만8,000개가 넘는 계좌에서 약 130억 싱가포르달러가 잠겨 있다고 밝혔다. 은행에 따르면 고객 대부분은 여윳돈을 잠그고, 공과금과 비상 상황에 대비해 일정 금액은 잠금 해제 상태로 남겨둔다.

UOB는 처음에는 고객이 별도의 머니 락 계좌를 개설하도록 했으며, 이후 기존 계좌에서도 이용할 수 있도록 하는 방안을 검토 중이라고 밝혔다. ATM을 통해 잠금을 해제할 수 있다. 은행은 7월 말 기준 이용자가 16만 명을 넘었다고 밝혔다. 이는 일상적인 지출과 장기 저축을 분리하려는 고객의 높은 관심을 보여준다. UOB는 사기범에게 속아 송금을 시작한 피해자의 손실을 머니 락이 제한한 사례도 소개했다.

외국계 은행과 기타 소매금융 기관

스탠다드차타드, 메이뱅크, HSBC는 업계 지침에 맞춰 2024년 말까지 머니 락 서비스를 시작했다. 씨티은행은 싱가포르에서 기능을 단계적으로 도입하면서 2025년 상반기 이용자가 500명을 넘었다고 밝혔다. CIMB 싱가포르는 고객 6,400명 이상이 자사 서비스를 통해 3억1,000만 싱가포르달러가 넘는 자금을 보호했다고 밝혔다. 중국은행 싱가포르에서는 5,000개가 넘는 계좌가 이 기능을 이용하고 있다. 잠금 해제 절차는 은행마다 다르지만, 모두 범죄자들이 악용하려는 디지털 절차보다 강력한 통제를 요구한다.

디지털 은행과 신기술

Trust Bank의 Trust Lock은 기기와 카드를 이용한 확인 절차를 추가했다. 고객은 저축 목적별 계좌에 자금을 따로 잠글 수 있다. 인출하려면 NFC 지원 휴대전화에 실물 Trust 카드를 태그하고 6자리 Trust Key를 입력해야 하며, 이후 자금 이동이 가능해질 때까지 반드시 12시간을 기다려야 한다. NFC 휴대전화가 없는 고객은 Trust 체험 센터에서 신원 확인을 받아야 한다. GXS Bank와 MariBank도 2025년 머니 락을 도입해 고객에게 유사한 안전장치를 제공하기 시작했다. 이들 방식의 공통 목적은 휴대전화를 장악한 원격 공격자가 잠긴 자금에서 고액을 이체하지 못하도록 막는 것이다.

머니 락 이용자와 보호 금액

이용자는 모든 연령대에 걸쳐 있지만, 중장년층과 고령층의 비중이 약간 더 높다. 2024년 의회에 제출된 초기 자료에 따르면 50세 이상 고객이 이용자의 약 44%를 차지했고, 30~50세는 약 41%, 30세 미만은 약 15%였다. 2024년 10월 MAS는 30~49세 고객이 가장 큰 비중인 43%를 차지하고, 50세 이상은 42%, 젊은층은 15%라고 밝혔다. 50세 이상은 더 큰 금액을 잠그는 경향이 있다. 은퇴자와 은퇴를 앞둔 사람들이 목돈을 보호하기 위해 머니 락을 이용하고 있음을 보여준다.

이용 증가세는 가파르다. 2024년 2월 서비스 출시 직후 머니 락 계좌는 6만1,000개 이상이었고, 보호된 금액은 54억 싱가포르달러를 넘었다. 2024년 3월에는 계좌 7만8,000개 이상에서 잠긴 자금이 총 66억 싱가포르달러에 달했다. 2024년 10월 말 MAS는 고객 18만1,000명 이상이 약 158억 싱가포르달러를 잠갔다고 밝혔다. 2025년 5월 31일 기준으로는 고객 35만 명 이상이 약 280억 싱가포르달러를 잠갔다. 최신 수치에 따르면 6월 말 기준 이용자는 37만 명을 넘고 잠긴 자금은 300억 싱가포르달러 이상이다.

고객들이 기능을 어떻게 활용하는지도 중요하다. OCBC에 따르면 머니 락 이용자의 70% 이상이 1만 싱가포르달러가 넘는 금액을 보호하고 있지만, 절반 이상은 일상적인 필요를 위해 최소 1만 싱가포르달러를 잠금 해제 상태로 유지한다. 전체 자금을 잠그는 고객은 1% 미만이다. 이는 이 기능의 목적을 보여주는 이용 양상이다. 고객들은 장기 저축에는 더 강력한 보안 장치를 적용하면서도 공과금과 비상 상황에 대비해 충분한 금액을 바로 쓸 수 있도록 남겨둔다. 잠긴 잔액에도 이자가 붙기 때문에 고객은 보안을 위해 수익을 포기하지 않아도 된다.

손실 예방 효과를 보여주는 사례

MAS는 2024년 10월 업데이트에서 피해자가 사기범의 압박을 받아 송금을 시작한 상황에서 머니 락이 더 큰 손실을 막은 사례를 소개했다. UOB는 한 고객이 의심스러운 계좌로 700싱가포르달러를 보낸 뒤 추가 송금을 시도한 사례를 설명했다. 5만 싱가포르달러가 머니 락으로 보호되고 있었기 때문에 더 큰 금액의 송금은 이뤄지지 않았다. 이로 인해 고객은 잠시 멈춰 상황을 다시 살펴볼 시간을 얻었다.

스트레이츠타임스 보도에 따르면 ‘켈리’라는 가명으로 소개된 60대 중반 은퇴 여성은 악성코드가 포함된 앱을 설치하도록 유도하는 가짜 소셜미디어 광고를 클릭한 뒤 약 3만3,000싱가포르달러를 잃었다. 사기범들은 휴대전화를 장악해 잠기지 않은 계좌에서 돈을 빼냈다. 하지만 OCBC 머니 락으로 보호한 11만 싱가포르달러가 넘는 자금에는 손을 대지 못했다. 이 자금을 쓰려면 지점이나 ATM에서 잠금을 해제해야 했기 때문이다. 초기에 확인된 사례 중 하나인 이 사건은 공격자가 피해자의 기기에 완전히 접근하더라도 머니 락이 전액 손실을 막을 수 있음을 보여줬다.

MAS는 2024년 2월 의회 답변에서 피싱이나 악성코드 사기로 잠긴 잔액에서 돈이 빠져나간 신고 사례가 없다고 밝혔다. 사기범들이 피해자를 조종해 잠기지 않은 자금으로 직접 송금하게 만드는 일은 여전히 발생하지만, 머니 락은 어느 시점에든 위험에 노출되는 금액을 줄이고 더 큰 금액이 빠져나가기 전에 피해자나 은행 직원이 개입할 가능성을 높인다.

머니 락으로 막을 수 없는 사기와 종합 대응책

싱가포르의 사기 피해 대부분은 피해자가 직접 승인한 송금에서 발생한다. 피해자는 판매자나 연인, 구직 알선자 또는 공무원에게 돈을 보내는 것으로 생각한다. 은행 직원이 중단하라고 경고해도 스스로 송금한다. 머니 락은 계좌 명의자가 잠금 해제된 자금에서 직접 승인한 송금을 막을 수 없다. 이에 MAS와 은행들은 위험한 거래를 늦추고 이상 징후를 알리기 위한 다른 조치도 도입했다. 지난 1년 동안 은행들은 디지털 토큰을 사용하는 고객의 디지털 로그인에 SMS 일회용 비밀번호를 단계적으로 폐지해 흔히 악용되는 피싱 경로를 차단했다. 여러 은행은 고액 이체 전에 고객이 다시 생각해보도록 경고를 표시하기 시작했다. MAS는 이체 한도를 높이거나 연락처 정보를 변경하는 등 위험도가 높은 변경 사항에 대기 기간을 두도록 금융기관에 권고했다.

2025년 6월 은행들은 공동 책임 프레임워크(Shared Responsibility Framework)에 따른 강화된 사기 감시를 시작했다. 빠른 자금 유출 등 사기 가능성을 나타내는 행동을 살펴보는 방식이다. 중앙은행은 특정 결제에 사용할 하드웨어 보안 토큰처럼 기기에 물리적으로 연결해야 하는 수단을 포함해, 위험도가 높은 온라인 거래의 이용자 인증을 강화하는 방안도 금융기관과 함께 추진하고 있다. 싱가포르는 법 집행 권한도 강화했다. 경찰은 추가 피해를 막기 위해 사기 피해가 의심되는 사람의 계좌를 동의 없이 동결할 수 있으며, 조사관과 은행은 그동안 당사자에게 연락해 사실관계를 확인한다.

은행들은 앱 보안도 강화했다. 안드로이드 기기에서 의심스러운 앱이 감지되면 이제 여러 뱅킹 앱이 접근을 제한한다. DBS는 2025년 모바일 지갑에 카드를 추가하기 전에 고객이 권한을 직접 켜도록 하는 기능을 도입했다. 이는 의도적인 대기 절차를 추가해 카드 정보 저장 사기를 줄이는 데 이미 도움이 됐다. 이러한 조치는 더 폭넓은 정책 방향을 반영한다. MAS 지도부는 범죄자들이 빈틈을 빠르게 악용하기 때문에 필요한 경우 편의성보다 보안을 우선해야 한다고 밝혀 왔다. 전반적인 목표는 위험한 거래에 안전장치를 추가하면서 일상적인 은행 업무는 간편하게 유지하는 것이다.

머니 락을 효과적으로 이용하는 방법

몇 가지 간단한 습관을 함께 들이면 머니 락의 효과를 높일 수 있다. 고객은 일상적인 필요에 충분히 대응할 수 있도록 유연성을 유지하면서 위험 노출을 줄일 수 있다.

• 월별 지출과 비상금을 고려해 별도로 보호할 금액을 정한다. 많은 고객은 여윳돈만 잠근다.
• 목적별로 자금을 나눈다. 일상 지출은 한 계좌에 두고 장기 저축은 머니 락으로 보호한다.
• 은행의 잠금 해제 절차를 기록해둔다. 지점이나 ATM 방문이 필요하다면 소요 시간과 필요한 서류를 미리 확인한다.
• 공식 앱 스토어 외부에서 앱을 설치하지 않는다. 휴대전화가 보안 설정을 끄라고 안내하면 멈추고 도움을 요청한다.
• 거래 알림을 켜고 일상적인 이체 한도는 낮게 설정한다. 필요할 때만 한도를 높인 뒤 다시 낮춘다.
• 기기가 해킹됐다고 의심되면 은행의 킬 스위치를 사용한다. 기기와 계좌를 보호하는 동안 디지털 접근을 차단할 수 있다.
• 누군가 돈을 빨리 옮기라고 재촉하면 의심한다. 은행과 정부 기관은 자금을 ‘안전한’ 계좌로 옮기라고 압박하지 않는다.

은행과 고객의 향후 과제

업계는 앞으로 몇 달 동안 이용이 계속 늘어날 것으로 보고 있다. 더 많은 은행이 잠금 해제 절차를 개선하고 지원 계좌 유형을 확대함에 따라, 고객은 이자 수익을 포기하지 않고도 더 많은 자금을 보호할 수 있게 된다. 디지털 은행들은 기기 및 카드 확인 방식을 시험하고, 원격 절도를 어렵게 만드는 시간제 대기 절차도 추가하고 있다. 한편 MAS는 모든 금융기관에 머니 락을 의무화할 계획은 없으며, 대신 이용을 장려하고 효과를 살펴보겠다고 밝혔다. MAS는 위험도가 높은 거래에 더 강력한 인증을 적용하는 방안도 시험하고 있으며, 사기범들이 흔히 노리는 업무에 안전장치를 더 추가하도록 은행들에 요구하고 있다.

Trust Bank가 NFC 태그와 비밀번호, 12시간 대기를 함께 적용한 사례는 일상적인 은행 업무를 불가능하게 만들지 않으면서 새로운 보안 장치를 추가할 수 있음을 보여준다. DBS는 범죄자들이 모바일 지갑에 카드를 추가하려 할 때 의도적인 대기 시간을 만드는 앱 내 권한 확인 등을 포함해 고객이 직접 관리하는 보안 도구를 확대했다. 더 많은 은행이 이례적이거나 큰 금액의 이체 전에 경고를 띄우고 있다. 금융 시스템 전반의 우선 과제는 해킹된 기기와 고액 이체 사이에 더 많은 확인 절차를 두는 동시에, 고객에게 사기 식별 방법과 신속히 도움을 받을 수 있는 곳을 명확히 안내하는 것이다.

머니 락이 모든 사기를 막아주는 만능 해결책은 아니다. 기기 확인, 알림, 대기 기간, 진행 중인 사기에 경찰과 은행이 개입할 수 있는 권한 확대를 아우르는 다층 방어 전략의 한 요소다. 이용이 늘수록 이 기능의 가장 큰 가치는 다른 모든 조치가 실패했을 때 손실을 제한하고, 큰돈이 계좌에서 빠져나가기 전에 고객에게 생각할 시간을 주는 데 있을 수 있다.

핵심 요약

• 싱가포르에서 37만 명 이상이 머니 락을 이용했으며, 6월 30일 기준 300억 싱가포르달러가 넘는 자금을 보호했다.
• 현지 은행들은 2023년 11월 기능을 출시했으며, 현재 대부분의 주요 소매금융 은행과 디지털 은행이 서비스를 제공한다.
• 잠긴 잔액은 디지털 방식으로 옮길 수 없으며, 대개 ATM이나 지점을 방문해 잠금을 해제해야 한다. 해제 후 대기 기간을 두는 경우도 많다.
• MAS는 2024년 초 피싱이나 악성코드로 잠긴 자금이 탈취된 사례가 없다고 밝혔다.
• 대부분의 이용자는 여윳돈을 잠그고 공과금과 비상 상황에 대비해 일정 금액은 잠금 해제 상태로 둔다.
• 초기 소액 결제 이후 고액 이체를 차단해 실제 피해 사례에서 손실을 제한한 바 있다.
• 잠금 해제된 자금의 승인된 송금은 막을 수 없으므로 은행과 MAS는 경고, 대기 기간, 강화된 인증을 추가했다.
• 사기 피해가 진행 중일 때 경찰은 사실관계를 확인하는 동안 피해 의심자의 계좌를 동결할 수 있다.
• 은행들이 기능을 개선하고 더 많은 계좌 유형으로 확대하면서 이용이 늘고 있다. MAS는 이용을 장려하지만 의무화하지는 않고 있다.