은퇴 앞둔 한국 고령층, 연체 늘고 고금리 부채 부담 커져

취약 차주 중 고령층의 대출 잔액 가장 많아

한국은행이 국민의힘 김상훈 의원에게 제출한 자료에 따르면, 2026년 2분기 60세 이상은 금융 취약 차주의 19.9%를 차지했다. 2021년 말 15%에서 늘어난 수치다. 이들의 평균 대출 잔액은 9,787만 원으로 연령대 가운데 가장 많았다.

2026년 10월 공개된 자료는 세 가지 부담이 겹치고 있음을 보여준다. 취약 차주에 편입되는 고령층이 늘고, 근로 소득은 줄어드는데 큰 빚은 남아 있으며, 상당한 규모의 대출을 시중은행보다 높은 금리를 부과하는 금융기관에서 빌리고 있다는 점이다. 취약 차주 5명 중 거의 1명은 60세 이상이었다.

60세 이상 가계대출 연체율은 2021년 0.7%에서 2026년 2분기 1.5%로 상승했다. 연체율은 상환이 늦어진 대출이 전체 대출에서 차지하는 비율이다. 0.8%포인트 오른 것으로, 연체율은 이전 수준의 두 배를 넘어섰다.

한국은행이 또 다른 국민의힘 박성훈 의원에게 제출한 자료는 상환 부담을 더 선명하게 보여준다. 60세 이상 취약 차주의 25.8%는 연간 원리금 상환액이 연 소득 이상이었다. 이들 가구는 예정된 부채 상환액만으로도 벌어들인 돈을 모두 써야 할 수 있다.

취약 차주란 누구인가?

한국은행은 약 235만 명의 신용정보가 담긴 가계부채 데이터베이스를 바탕으로 자료를 집계했다. 취약 차주는 3개 이상 금융기관에서 돈을 빌린 사람 가운데 소득이 낮거나 신용점수가 낮은 차주로 정의된다.

박 의원에게 제출된 자료는 소득 하위 30% 또는 신용점수 664점 이하를 기준으로 제시했다. 따라서 다중채무 조건을 충족하면서 이 두 가지 금융 취약 조건 가운데 적어도 하나에도 해당해야 한다. 대출기관이 여럿이면 각각 상환 의무가 생기고, 소득이 제한적이면 예상치 못한 지출이나 소득 감소에 대응할 여력도 줄어든다.

60세 이상 취약 차주의 평균 대출 잔액은 9,787만 원으로, 50대의 8,280만 원과 40대의 8,188만 원보다 많았다. 30대 이하 차주의 평균은 4,849만 원이었다.

고령층의 평균 대출 잔액은 최연소층의 두 배를 조금 웃돌았고, 차이는 4,938만 원이었다. 50대 평균보다도 1,507만 원 많았다. 이에 따라 고령 취약 차주는 상환 부담이 커지는 시기에 1인당 상당히 많은 빚을 안고 있었다.

취약 차주에서 고령층 비중 증가

60세 이상이 취약 차주에서 차지하는 비중은 2021년 말부터 2026년 2분기까지 4.9%포인트 상승했다. 같은 기간 30대 이하 비중은 33.7%에서 30.8%로 하락했다.

박 의원에게 제출된 자료는 2023년 2분기부터의 비교도 제시한다. 이 시점부터 고령층 비중은 16%에서 19.9%로 오른 반면, 30대 이하 비중은 34.5%에서 30.8%로 낮아졌다. 40대는 27.5%에서 26.1%로 줄었고, 50대는 22%에서 23.2%로 늘었다.

2026년 2분기에도 취약 차주 중 가장 큰 비중을 차지한 연령대는 30대 이하였다. 달라진 점은 세대 간 비중의 균형이다. 60세 이상 비중은 50대보다 빠르게 늘었고, 젊은 두 연령대의 비중은 모두 줄었다.

1964~1974년생으로 약 954만 명에 이르는 한국의 2차 베이비붐 세대는 2024년부터 60세가 되기 시작했다. 이들 가운데 상당수는 주택 구입과 자녀 교육비 마련을 위해 대출을 받았다. 이 세대가 은퇴 연령에 접어들면서 근로 기간에 쌓인 부채가 소득 감소 가능성과 맞물리고 있다.

대출기관 유형이 중요한 이유

한국은행이 박 의원에게 제출한 자료에 따르면 2026년 2분기 60세 이상 차주의 가계 은행대출 잔액은 평균 8,029만 원, 비은행권 대출 잔액은 9,162만 원이었다. 비은행권 대출이 1,133만 원 더 많았다. 평균 비은행권 대출 잔액이 은행권 잔액보다 많은 연령대는 60세 이상이 유일했다.

비은행권 금융기관에는 저축은행, 신용협동조합, 새마을금고가 포함된다. 이들 기관의 금리는 상당한 차이가 있다. 8월 저축은행 가계대출 평균 연 금리는 13.38%로 은행의 4.76%보다 높았다. 저축은행 금리는 은행 금리의 약 2.8배로, 격차는 8.62%포인트였다.

신용협동조합의 평균 금리는 5.28%, 상호금융기관은 4.88%였다. 둘 다 은행 평균보다 높았지만 저축은행 금리보다는 은행 금리에 훨씬 가까웠다. 따라서 고령층 부채의 비용을 따질 때는 대출기관 유형이 중요하다.

간단한 예로, 대출 잔액 1,000만 원이 그대로 유지된다고 가정하면 연 13.38% 금리에서 연간 이자는 약 133만8,000원, 연 4.76%에서는 47만6,000원이다. 수수료나 잔액 변동을 고려하기 전부터 차이는 86만2,000원이다. 실제 상환액은 대출 조건과 상환 일정에 따라 달라진다.

이화여대 석병훈 교수는 은퇴 후 소득 감소로 은행 대출을 받기 어려워질 수 있다고 설명했다.

고령 차주들은 은퇴 후 은행에서 대출 한도가 줄거나 대출이 거절되는 경우가 많아 제2금융권으로 내몰리곤 합니다.

고령 취약 차주의 평균 9,787만 원과 은행·비은행권 평균은 서로 다른 차주 집단을 나타낸다. 전자는 취약 차주 집단의 대출 잔액을 측정하며, 후자는 대출기관 유형별로 60세 이상 차주가 받은 대출을 나타낸다.

연 소득을 모두 빚 갚는 데 쓰는 경우

2026년 2분기 60세 이상 취약 차주의 25.8%는 연간 원리금 상환액이 연 소득과 같거나 그보다 많았다. 30대 이하 차주는 그 비중이 11.4%로, 고령층의 비중이 약 2.3배였다.

원금은 처음 빌린 돈이고, 이자는 돈을 빌린 대가다. 연 소득이 2,400만 원인 가구가 예정된 연간 부채 상환액으로 그 이상의 금액을 부담해야 한다면, 상환 후 식비와 주거비 등 다른 지출에 쓸 소득이 남지 않는다. 저축이나 가족의 지원, 상환 조건 변경이 중요해질 수 있다.

64세 식당 종업원 윤 씨의 사례는 거듭된 대출이 초래하는 부담을 보여준다. 그는 한 달에 약 200만 원을 벌었고 생활비가 소득을 넘으면 돈을 빌렸다. 기존 빚을 갚기 위해 새로 대출을 받으면서 부채는 대부업체와 저축은행 6곳에 걸쳐 총 5,000만 원까지 불어났다.

윤 씨는 거의 4년 동안 연 20%에 가까운 이자를 냈지만 원금은 거의 줄지 않았다. 잔액 5,000만 원이 그대로라면 연 20% 금리의 연간 이자는 약 1,000만 원, 월 약 83만3,000원이다. 원금 상환액을 제외하고도 본인이 밝힌 월 소득의 5분의 2를 넘는 금액이다.

그의 사례는 계속 일하더라도 고령 차주가 어려움에 빠질 수 있는 이유를 보여준다. 이자가 많지 않은 임금의 상당 부분을 차지하면 정기적으로 상환해도 원금을 줄일 여력이 거의 남지 않을 수 있다.

사업 손실은 가계 전체로 번질 수 있어

60대 초반의 한 가구업체 대표는 거래처의 파산 뒤 갑작스러운 매출 감소를 겪었다. 그는 은행 대출과 신용카드 대출에 의존했고, 부채는 약 2억 원 늘었다. 이후 가구는 그가 고령의 어머니를 부양하는 가운데 배우자의 월 소득 약 200만 원에 의지하게 됐다.

추가 부채만 해도 배우자가 밝힌 소득을 기준으로 8년 넘게 벌어야 갚을 수 있는 금액이었다. 연 소득으로 환산하면 2,400만 원이다. 가계 생활비와 이자도 가족의 자원으로 부담해야 했다. 사업상 거래 관계의 실패가 3세대에 걸친 문제로 번진 셈이다.

편의점을 운영하던 60대 남성은 매출이 절반으로 줄었다. 기존 대출 때문에 시중은행에서 추가 대출을 받기 어려워지자 운영비와 생활비를 신용카드 대출과 저축은행 대출로 충당했다. 금융권 부채 총액은 8,500만 원에 달했다.

중앙대 이정희 교수는 은퇴 후에도 계속 일하거나 사업을 시작하는 고령층의 위험을 설명했다.

많은 고령층이 가족을 부양하기 위해 은퇴 후에도 계속 일하거나 뒤늦게 사업을 시작하지만, 실패하면 은퇴 자산을 잃고 빈곤에 빠질 위험이 있습니다.

이들 가구가 겪은 문제는 은퇴 후 소득 부족에 그치지 않았다. 사업 수입과 가족 부양, 개인 대출 상환이 서로 얽혀 있었다. 매출이 줄면 당장 필요한 지출을 충당하기 위해 대출에 의존하게 되고, 이는 이후 몇 달의 비용 부담을 키웠다.

여러 지표에서 연체 증가

연령대별 가계대출 자료에서는 격차가 커지는 모습이 나타난다. 2021년부터 2026년 2분기까지 60세 이상 차주의 연체율은 0.7%에서 1.5%로 상승했다. 30대 이하 차주는 0.4%에서 0.6%로 올랐다. 두 집단 간 격차는 0.3%포인트에서 0.9%포인트로 벌어졌다.

한국은행이 박 의원에게 제출한 자료는 3곳 이상 기관에서 돈을 빌린 차주도 집계했다. 다중채무자 집단에서 60세 이상 연체율은 2026년 2분기 2.4%로, 30대 이하의 1.5%, 40대의 1.6%, 50대의 1.8%보다 높았다.

가계대출 연체율 1.5%와 다중채무자 연체율 2.4%는 서로 다른 모집단을 대상으로 한다. 두 지표 모두 고령층의 연체율이 젊은 층보다 높게 나타났으며, 다중채무자 지표는 여러 기관에 갚아야 할 돈이 있는 사람들을 보여준다.

10월 자료 설명에는 한국은행이 7월과 8월 연이어 기준금리를 인상했고 추가 인상 가능성을 시사했다는 내용도 담겼다. 기준금리는 금융시스템을 거쳐 대출 비용에 영향을 준다. 금리가 변동되는 대출을 받은 차주는 이자 부담이 커질 수 있고, 새로 대출을 받으려는 사람은 더 비싼 조건을 마주할 수 있다. 추가 인상 시점이나 폭은 제시되지 않았다.

은퇴 저축, 충격을 감당할 여력 부족

미래에셋투자와연금센터가 2023년 실시한 조사에 따르면 2차 베이비붐 세대 직장인 2,000명 중 48.3%는 필요한 은퇴자금의 절반에도 못 미치는 금액을 모았다. 조사 대상의 거의 절반이 저축액과 예상 필요액 사이에 큰 격차를 안고 은퇴를 앞둔 셈이다.

은퇴 후까지 빚을 안고 가는 가구는 저축을 생활비와 대출 상환이라는 두 가지 용도로 써야 할 수 있다. 계속 일하면 두 가지 부담을 감당하는 데 도움이 될 수 있지만, 사업자들의 사례는 그 소득이 얼마나 빠르게 불확실해질 수 있는지 보여준다.

주요 시점을 보면 은퇴 준비와 대출 부담이 어떻게 전개됐는지 알 수 있다.

• 2021년 말: 60세 이상은 취약 차주의 15%를 차지했고, 2021년 이들의 가계대출 연체율은 0.7%였다.
• 2023년: 은퇴자금 조사에서 응답자의 48.3%가 필요한 자금의 절반에도 못 미치는 금액을 모은 것으로 나타났다. 2분기 고령층은 취약 차주의 16%를 차지했다.
• 2024년: 2차 베이비붐 세대가 60세가 되기 시작했다.
• 2026년 2분기: 고령층 취약 차주 비중은 19.9%로 늘었고 평균 대출 잔액은 9,787만 원에 달했다.
• 2026년 7월과 8월: 10월 자료 설명에 따르면 한국은행은 두 달 연속 기준금리를 인상했다.
• 2026년 10월: 국회의원에게 제출된 자료에서 부채 부담 증가와 고금리 비은행권 대출, 연체 상승을 보여주는 근거가 함께 제시됐다.

종합하면 문제의 핵심은 상환 능력이다. 고령 취약 차주의 평균 대출 잔액은 가장 많고, 이들 가운데 4분의 1을 넘는 차주는 예정된 연간 부채 상환액이 연 소득 이상이다. 이런 가구는 소득이 줄거나 이자 비용이 늘면 상환을 이어갈 여력이 거의 남지 않을 수 있다.

핵심 요점

• 2026년 2분기 한국의 취약 차주 가운데 60세 이상은 19.9%를 차지해 2021년 말 15%에서 늘었다.
• 이들의 취약 차주 평균 대출 잔액은 9,787만 원으로, 30대 이하 평균인 4,849만 원의 두 배를 조금 웃돌았다.
• 고령층 가계대출 연체율은 2021년 0.7%에서 1.5%로 올랐으며, 2026년 2분기 다중채무자 연체율은 2.4%였다.
• 고령 취약 차주의 25.8%는 연간 원리금 상환액이 연 소득과 같거나 그보다 많았다.
• 8월 저축은행 가계대출 평균 금리는 13.38%로 은행의 4.76%보다 높았다.
• 2023년 조사에서 2차 베이비붐 세대 직장인 2,000명 가운데 48.3%는 필요한 은퇴자금의 절반에도 못 미치는 금액을 모은 것으로 나타났다.