정보 유출 여파에 일본 은행들, 2027년 4월 규정보다 앞서 신분증 사진 확인 중단

도난당한 운전면허증 이미지가 은행권 변화를 앞당기다

일본 은행들이 온라인 계좌 개설 절차 변경을 앞당기고 있다. 카셰어링 서비스 타임즈카(Times Car)가 사이버 공격을 받아 약 160만 계좌와 관련된 신분증 이미지가 노출된 데 따른 조치다. 미즈호은행은 2026년 10월 19일 신분증 사진을 이용한 본인 확인을 중단했다. 신분증 내부 전자칩을 읽어 확인하는 방식으로 전환 중인 다른 금융기관들에 합류한 것이다.

법정 기한은 2027년 4월 1일이다. 경찰청은 범죄수익 이전방지법 시행 규칙에 관한 개정 규칙 FAQ에 이 날짜를 명시했다. 금융청이 10월 9일 조기 전환을 촉구하면서 은행들은 준비에 속도를 내고 있다.

고객에게 당장 적용되는 변경 사항은 은행과 신청 경로에 따라 다르다. 일부 서비스는 일본의 국가 신분증인 마이넘버카드를 요구한다. 다른 서비스는 운전면허증도 계속 허용하지만, 서류 사진을 보내는 대신 면허증의 칩을 읽어야 한다.

은행들은 서로 연관된 두 가지 문제에 대응하고 있다. 기업에서 신분증 사본을 훔치는 범죄와 그 사본으로 타인 명의 계좌를 개설하려는 범죄다. 신원 도용으로 개설된 계좌는 사기범이 다른 사람의 신분을 이용해 금융 서비스를 사용하는 통로가 될 수 있다.

이번 전환은 대형 은행에만 국한되지 않는다. 지방은행과 인터넷은행, 암호화폐 거래소 자이프(Zaif)도 변경을 발표했다. 전국 규칙이 시행되기 몇 달 전인 10월 말과 11월 초에 여러 전환 기한이 잡혀 있다.

타임즈카에서 무슨 일이 있었나?

파크24 계열사가 운영하는 타임즈카에서 무단 접근 사고가 발생했다. 이 사고는 은행들이 계획을 앞당기는 주요 계기가 됐다. 약 660만 계좌와 관련된 정보가 유출됐으며, 여기에는 약 160만 계좌와 관련된 신분증 이미지가 포함됐다.

침해 사고에 관한 설명에 따르면 운전면허증 이미지가 노출된 현직 및 과거 이용자는 100만 명이 넘는다. 160만 계좌라는 더 넓은 수치에는 면허증 외의 서류를 포함한 신분증 이미지가 집계돼 있다. 계좌 수를 기준으로 보면 피해 계좌 660만 개 가운데 약 24%에서 신분증 이미지가 노출됐다.

타임즈카는 가입 확인 절차가 끝난 뒤 신분증 이미지를 삭제하고, 기존에 보관 중인 이미지도 10월 말까지 없앨 계획이다. 민감도가 특히 높은 고객 정보의 보관 기간이 바뀌는 것이다.

은행들은 도난당한 신분증이 다음에 사용될 수 있는 지점에서 대응하고 있다. 새 본인 확인 절차는 카드 칩이나 전자증명서에서 정보를 읽도록 해, 복사된 서류에서 보이는 이름, 주소, 생년월일, 사진을 확인하는 것 이상의 단계를 추가한다.

주요 은행 가운데 이미 전환한 곳은?

미즈호은행은 10월 19일부터 비대면 계좌 개설 시 면허증 등 신분증을 촬영하던 방식을 마이넘버카드 또는 지원되는 다른 카드의 칩 정보를 이용한 확인 방식으로 바꿨다. 스미토모미쓰이신탁은행과 미쓰비시UFJ은행은 이보다 먼저 변경을 시행했다.

스미토모미쓰이신탁은행은 3월에 서류 사진 확인을 중단했다. 미쓰비시UFJ은행은 5월 29일 업데이트를 통해 ‘스마트 계좌 개설’ 앱에서 칩 읽기를 의무화했다. 지원되는 운전면허증을 사용하는 신청자는 칩 읽기 절차를 통해 해당 면허증을 계속 이용할 수 있다.

미쓰이스미토모은행도 서류 사진을 이용한 방식을 종료할 계획이다. 리소나홀딩스는 10월 16일 온라인 계좌 개설 시 면허증 사진 확인을 중단하겠다고 발표하고, 산하 4개 은행 전반의 전환을 앞당기는 방안을 검토 중이다. 미쓰비시UFJ신탁은행도 변경을 검토하고 있다. 아직 전환이 남은 은행들의 시행일은 발표되지 않았다.

현재 신청하는 고객에게는 은행별 진행 단계가 중요하다. 일부 은행은 기존 방식을 이미 중단했고, 일부는 종료 일정을 정했으며, 나머지는 아직 준비 중이다. 각 변경은 은행이 지정한 계좌 개설 서비스나 신청 경로에 적용된다.

신청자에게 다가오는 다음 기한

SBI신세이은행은 10월 27일 신분증과 신청자의 얼굴 사진을 이용한 본인 확인을 중단한다. 10월 28일부터는 일반적으로 앱을 통한 계좌 신청을 안내하고, 마이넘버카드 또는 운전면허증의 칩을 읽도록 할 예정이다.

아오조라은행은 10월 29일부터 ‘뱅크’ 예금계좌 웹 개설 서비스에 마이넘버카드 인증을 도입한다. 교토은행은 10월 15일 발표에 따라 11월 2일부터 교긴 앱으로 신규 계좌를 개설할 때 마이넘버카드를 요구한다.

주요 변경 사항과 기한은 여러 달에 걸쳐 있다:

• 2026년 3월: 스미토모미쓰이신탁은행이 서류 사진 확인을 중단했다.
• 2026년 5월 29일: 미쓰비시UFJ은행이 ‘스마트 계좌 개설’ 앱에서 칩 읽기를 의무화했다.
• 2026년 9월 28일: 도코모SMTB넷은행이 개인 계좌 개설 시 사진 제출 방식을 중단했고, 제휴 지점도 단계적으로 전환한다.
• 2026년 10월 9일: 금융청이 금융기관에 전환 속도를 높이라고 촉구했다.
• 2026년 10월 13~19일: 자이프가 개인 신규 계좌 신청 시 면허증 접수를 중단했고, 이와테은행이 소라 지점 절차를 바꿨으며, 미즈호은행이 서류 사진 확인을 종료했다.
• 2026년 10월 22~29일: 햐쿠고은행, SBI신세이은행, 아오조라은행이 해당 서비스 변경을 예정하고 있다.
• 2026년 11월 2일: 교토은행이 앱 계좌 개설 시 마이넘버카드 인증을 의무화할 계획이다.
• 2027년 4월 1일: 개정 전국 규칙이 시행된다.

햐쿠고은행의 10월 22일 변경은 신규 계좌에만 해당하지 않는다. 등록 주소와 전화번호 변경을 비롯한 절차에서 서류 사진을 이용한 인증도 포함한다. 칩 읽기와 공적 개인 인증은 계속 이용할 수 있다.

칩 확인은 어떻게 이뤄지나?

금융청의 온라인 본인 확인 개요는 은행들이 비대면으로 고객을 확인할 때 사용해 온 방식을 설명한다. 서류 사진 방식은 사진이 있는 신분증 이미지와 신청자 얼굴 이미지를 함께 확인한다.

이 절차는 이름과 얼굴 사진을 촬영하는 것 이상을 포함한다. 신분증 이미지에는 신청자의 주소와 생년월일 같은 정보가 보여야 하며, 서류의 진위 여부를 판단하는 데 도움이 되는 두께나 기타 특징도 확인할 수 있어야 한다. 이미지를 전송하는 소프트웨어는 은행이나 위탁업체가 제공한다.

별도의 방식으로는 서류 칩에서 읽은 정보와 신청자 얼굴 이미지를 함께 확인한다. 칩에는 이름, 주소, 생년월일, 사진 등 본인 확인 정보가 저장돼 있다. 은행은 촬영된 카드 표면에만 의존하지 않고 카드에 전자적으로 저장된 정보를 이용할 수 있다.

마이넘버카드는 ‘공적 개인 인증 서비스’(JPKI)도 지원한다. 이 서비스는 전자증명서와 전자서명을 사용한다. 간단히 말해 전자증명서는 디지털 신원 정보를 제공하고, 전자서명은 신청 정보가 변경되지 않았는지 은행이 확인할 수 있게 한다.

금융청 개요에 따르면 전자증명서의 유효성과 전자서명을 확인해야 한다. 교토은행과 아오조라은행은 지정된 서비스를 이 방식으로 전환하고 있다. 은행은 인증된 서비스 제공업체를 통해 증명서와 서명을 확인할 수 있다.

2027년 4월에 정확히 무엇이 바뀌나?

범죄수익 이전방지법 시행 규칙 개정으로 비대면 거래에 사용되던 서류 사진과 얼굴 대조 방식이 폐지된다. 이를 대체하는 절차에서는 칩 정보와 전자 인증이 핵심이 된다.

경찰청 FAQ는 2025년 12월 5일부터 2026년 1월 3일까지 진행된 공개 의견 수렴을 거쳐 발표됐다. FAQ는 칩 읽기에 사업자의 의무도 따른다고 설명한다. 관련된 신분증 제시 방식을 사용할 때는 칩에서 읽은 정보와 서류에 표시된 정보를 대조해야 한다.

경찰청은 이 대조 절차가 위조 또는 변조된 서류를 통한 신원 도용을 막기 위한 것이라고 밝혔다. 따라서 칩을 성공적으로 읽는 것은 전자 정보와 실물 서류가 서로 일치하는지 확인하는 절차의 한 부분이다.

FAQ는 적격 칩이 탑재된 서류의 예로 마이넘버카드, 운전면허증, 재류카드, 특별영주자증명서, 여권을 든다. 은행과 기타 규제 대상 사업자는 법적으로 허용된 본인 확인 방법 가운데 제공할 방식을 선택할 수 있어 고객이 마주하는 서류 요건은 서로 다를 수 있다.

기존 본인 확인 기록은 이전 확인 절차를 인정하기 위한 조건을 충족하면 계속 사용할 수 있다. FAQ는 새 규칙이 시행됐다는 이유만으로 완료된 확인 절차를 다시 할 필요는 없다고 설명한다.

운전면허증은 계속 사용할 수 있나?

SBI신세이은행이 계획 중인 절차에서는 마이넘버카드와 운전면허증을 모두 칩 읽기 방식으로 사용할 수 있다. 미쓰비시UFJ은행도 해당 앱에서 칩이 탑재된 면허증을 계속 받는다. 이 은행에서 면허증을 사용하려는 신청자는 면허증 발급 시 설정한 4자리 비밀번호 두 개를 준비해야 한다.

교토은행은 앱에서 다른 방식을 택했다. 11월 2일부터 신청자는 마이넘버카드가 있어야 한다. 지점에서 계좌를 개설하는 고객은 운전면허증을 계속 사용할 수 있다. 아오조라은행의 해당 웹 서비스도 변경 후에는 마이넘버카드가 필요하다.

SBI신세이은행은 앱을 이용할 수 없는 신청자를 위한 대안도 유지한다. 신분증을 우편으로 제출하는 웹 신청 방식이다. 휴대전화로 카드 칩을 읽을 수 없거나 필요한 전자 인증을 완료할 수 없는 사람들에게 이런 대안은 실질적으로 중요하다.

자이프는 10월 13일부터 개인 신규 신청자에게 마이넘버카드와 이를 읽을 수 있는 스마트폰을 요구한다. 신원 확인을 이미 마친 고객은 이 변경의 영향을 받지 않는다.

지방은행들도 같은 목표를 향해 여러 경로를 택하고 있다

이와테은행은 10월 16일 디지털 소라 지점의 신규 계좌 개설 절차를 변경했다. 이제 고객은 마이넘버카드의 칩과 서명용 전자증명서 비밀번호를 사용한다. 호쿠토은행과 쇼나이은행은 4월 20일 웹 계좌 개설 절차를 JPKI 방식으로 전환해, 서류 확인과 수취인 한정 등기우편을 결합하던 기존 절차를 대체했다.

유초은행은 10월 20일 오전 9시부터 유초다이렉트를 통한 투자신탁 및 NISA 계좌 신청 절차를 변경할 예정이었다. 해당 신청은 서류 이미지 업로드 방식에서 전용 확인 앱을 이용한 마이넘버카드 인증 방식으로 전환된다. 이 변경은 해당 투자 서비스에 적용된다.

다른 금융기관들은 기존 방식에 전자 인증을 추가했다. UI은행은 3월에 칩 및 JPKI 추가 선택지를 도입하면서 서류와 얼굴 사진 확인은 유지했다. 호쿠리쿠은행은 세븐은행 ATM의 지정 절차에 JPKI를 추가하고 기존 사진 확인 절차도 계속 이용할 수 있게 했다.

쇼코추킨은행은 7월에 얼굴 사진 확인과 칩 읽기를 도입했고, 10월에는 공적 개인 인증을 추가했다. 이온은행, 지바은행, 민나은행, 페이페이은행, 시가은행도 지정된 서비스에 칩 또는 전자증명서 선택지를 도입했다. 현재 고객이 이용할 수 있는 방식은 금융기관과 절차에 따라 여러 가지다.

일본은 10월 20일을 안드로이드 스마트폰의 구글 월렛에 마이넘버카드를 추가하는 목표일로 정했다. 금융청 개요에는 실물 카드 대신 전자 기록을 사용하는 법적 방식도 이미 설명돼 있다. 지정된 프로그램이 요청된 신원 정보를 전송하고 확인하는 방식이다.

위험은 은행 계좌를 넘어선다

사이버보안을 전문으로 하는 홋카이도대 정보기반센터의 미나미 히로유키 교수는 운전면허증 이미지가 유출될 경우 특히 위험한 정보라고 지적했다. 그는 범죄자들이 도난당한 이미지로 타인 명의의 신용카드를 신청하거나 소비자 대출을 받거나 휴대전화 계약을 맺을 수 있다고 경고했다.

미나미 교수는 면허증 이미지가 노출된 사실을 알게 되면 CIC와 같은 신용정보기관에 신속히 알릴 것을 권고한다. 도난당한 신원 정보를 이용해 누군가 신용을 얻으려 할 위험에 대비하라는 조언이다.

금융청은 10월 9일 발표한 경고에서 위탁업체, 인터넷에 노출된 시스템, 사고 대응 체계 등을 포함해 사이버보안을 점검하라고 금융기관에 요청했다. 은행들이 칩 인증을 서두르는 한편 서류와 얼굴 이미지의 이상 징후도 살펴보라고 촉구했다.

전국은행협회 회장이자 미즈호은행장인 가토 가쓰히코는 10월 15일 기자회견에서 은행들이 신분증 칩을 읽는 확인 방식으로 가능한 한 신속히 전환해야 한다고 밝혔다. 협회는 2027년 4월 도입을 목표로 준비해 왔으며, 금융당국의 요청에 따라 회원사들이 더 일찍 움직이도록 촉구하고 있다.

경찰청 FAQ는 데이터 처리 방식도 다룬다. 대면 확인 과정에서 칩에서 읽은 정보를 다른 곳으로 전송할 필요는 없다고 설명한다. 기존 본인 확인 기록 관련 요건은 계속 적용되며, 사업자는 칩을 읽었다는 기록을 자율적으로 보관할 수 있다. 따라서 은행은 고객 인증 방식뿐 아니라 관련 정보의 관리 방법도 결정해야 한다.

핵심 내용

• 일본의 개정 신원 확인 규칙은 2027년 4월 1일 시행된다.
• 미즈호은행은 스미토모미쓰이신탁은행과 미쓰비시UFJ은행에 이어 10월 19일 서류 사진 확인을 중단했다.
• 타임즈카 침해 사고로 약 160만 계좌와 관련된 신분증 이미지가 노출됐다.
• SBI신세이은행, 아오조라은행, 교토은행은 10월 28일부터 11월 2일 사이에 변경을 시행할 예정이다.
• 일부 서비스는 마이넘버카드를 요구하고, 다른 서비스는 칩 읽기 방식으로 운전면허증을 계속 받는다.
• 지정된 은행에서는 지점 방문과 우편 제출 방식도 대안으로 이용할 수 있다.
• 금융청은 사이버보안과 사고 대응 체계를 점검하는 한편 전환을 앞당기라고 촉구했다.