BSP 등록 없이 필리핀 출시 승인받은 애플페이·구글페이: 디지털 결제에 미칠 영향

BSP 등록 없이 필리핀 출시 승인받은 애플페이와 구글페이

필리핀 중앙은행(BSP)은 글로벌 모바일 결제 대기업 애플페이와 구글페이가 결제시스템운영자(OPS)로 사전 등록하지 않고도 필리핀에서 서비스를 시작할 수 있다고 공식 발표했다. 이번 규제 해석은 빠르게 변화하는 필리핀 디지털 결제 시장에서 중요한 이정표로, 필리핀 소비자에게 더 큰 편의와 보안을 제공하는 계기가 될 수 있다.

이번 결정은 BSP와 두 기술 대기업이 필리핀 시장 진출 요건을 검토하며 수개월간 논의한 끝에 나왔다. 중앙은행의 판단은 애플페이와 구글페이가 현지에서 운영하려는 방식에 근거한다. 두 서비스는 필리핀 사용자 대신 자금을 보유하거나 직접 처리하지 않고, 기존 금융기관을 통해 결제가 이뤄지도록 지원하는 기술 서비스 제공자 역할을 한다.

애플페이와 구글페이는 왜 BSP 등록이 필요하지 않을까

BSP 결정의 핵심은 결제시스템운영자(OPS)와 기술 서비스 제공자(TSP)의 구분이다. 마메르토 탕고난 BSP 부총재에 따르면, OPS 해당 여부를 판단하는 주요 기준은 기업이 사용자를 대신해 자금을 보유하거나 처리하는지다. 필리핀에서 애플페이와 구글페이는 사용자의 자금을 보관하는 디지털 지갑을 운영하지 않는다. 대신 사용자가 기존 직불카드, 신용카드 또는 전자지갑 계정을 연동해 근거리무선통신(NFC) 기술로 결제할 수 있도록 한다.

탕고난 부총재는 “이들의 활동이 OPS 활동에 해당하지 않는다고 판단해 OPS로 보지 않았다”고 설명했다. 또 자금이 애플페이나 구글페이를 거치지 않고 지갑이나 자금 보유 기능도 없기 때문에, OPS 등록이 필요한 규제 범위에 해당하지 않는다고 덧붙였다.

다른 국가에서는 애플페이와 구글페이가 자금을 보관할 수 있는 디지털 지갑을 운영하는 경우가 있으며, 이 경우 결제시스템운영자로 등록해야 한다. 하지만 필리핀에서는 두 서비스가 사용자와 은행 또는 전자화폐 사업자 간의 거래를 지원하는 역할만 맡는다. 이 구분은 거래의 안전성과 무결성에 대한 규제 책임이 애플이나 구글이 아닌 현지 금융기관에 있다는 점에서 중요하다.

필리핀에서 애플페이와 구글페이는 어떻게 작동할까

서비스가 시작되면 필리핀 사용자는 기존 직불카드나 신용카드, 전자지갑 계정을 스마트폰이나 스마트워치에 추가할 수 있다. 이후 매장, 대중교통 또는 기타 판매 지점의 NFC 단말기에 기기를 갖다 대기만 하면 결제가 이뤄진다. 거래는 사용자의 은행이나 전자화폐 사업자가 직접 처리하며, 애플페이와 구글페이는 결제 정보를 안전하게 전달하는 통로 역할만 한다.

이 방식에는 여러 장점이 있다.

• 강화된 보안: 애플페이와 구글페이는 토큰화와 생체 인증을 사용해 카드 정보 도난 위험을 낮춘다.
• 글로벌 사용성: 여러 국가에서 널리 사용되는 플랫폼으로, 여행객과 해외 방문객에게 편리하다.
• 간편한 연동: 새 계좌를 개설하지 않고도 기존 은행 카드와 전자지갑을 계속 사용할 수 있다.
• 비접촉 결제의 편리함: NFC 결제는 빠르고 위생적이며, 필리핀 전역에서 이를 지원하는 가맹점이 늘고 있다.

규제 근거: 기술 서비스 제공자와 결제시스템운영자의 차이

BSP의 규제 체계는 실제로 자금을 이동시키는 사업자(OPS)와 그러한 이동을 지원하는 기술을 제공하는 사업자(TSP)를 구분한다. 애플페이와 구글페이는 어느 단계에서도 자금에 접근하지 않는다. 대신 결제 지시를 사용자의 은행이나 전자화폐 사업자에게 안전하게 전달하고, 해당 기관이 거래를 완료한다.

탕고난 BSP 부총재는 “이들 사업자를 평가하는 것은 금융기관의 몫이다. BSP에 책임을 지는 주체는 금융기관이기 때문이다. 문제가 생기면 BSP에 책임을 지는 당사자는 결제 서비스 제공자(PSP)”라고 강조했다. 이는 현지 은행과 전자화폐 발행사가 애플페이 및 구글페이와의 연동이 모든 규제 및 보안 기준을 충족하는지 확인해야 한다는 뜻이다.

소비자 입장에서는 주된 거래 관계가 계속 은행이나 전자지갑 사업자와 유지된다. 거래에 문제가 생기면 이를 해결하고 규제 준수 책임을 지는 곳은 애플이나 구글이 아니라 현지 금융기관이다.

다른 국가와의 차이

일부 시장에서 애플페이와 구글페이는 잔액을 보유하고 현금 충전을 받거나 사용자 간 송금까지 가능한 디지털 지갑으로 운영된다. 이런 경우 플랫폼은 결제시스템운영자로 등록해야 하며 더 엄격한 규제를 받는다. 반면 필리핀에서는 지갑이나 자금 보유 기능이 없어, 두 플랫폼이 금융 중개기관이 아닌 기술 지원 사업자로 취급된다.

이러한 접근 방식은 소비자 보호와 금융 안정성을 실제 결제 서비스 제공자에 대한 감독을 통해 확보하면서 디지털 결제 부문의 혁신과 경쟁을 촉진하려는 BSP의 더 큰 목표에도 부합한다.

필리핀 디지털 결제 시장의 빠른 성장

BSP의 이번 결정은 필리핀 전역에서 디지털 결제의 인기가 급상승하는 가운데 나왔다. 공식 자료에 따르면 2024년 디지털 결제는 월간 소매 거래량의 57.4%, 거래액의 59%를 차지했다. 이는 필리핀 개발계획 2023-2028의 목표를 넘어선 수치일 뿐 아니라, 지난 10년간 소비자 행동이 크게 달라졌음을 보여준다.

엘리 레몰로나 주니어 BSP 총재는 디지털 결제의 성장이 “디지털 채널로의 지속적인 전환과 디지털 금융 서비스 이용에 대한 필리핀 국민의 신뢰 증가를 반영한다”고 밝혔다. GCash와 Maya 같은 자국 전자지갑의 성장은 이러한 변화에 크게 기여했다. 이들 서비스는 QR 코드 결제와 온라인 송금은 물론, 안드로이드 사용자를 위한 일부 NFC 기반 기능도 제공한다.

디지털 결제 확산을 이끄는 요인은 무엇인가

필리핀에서 디지털 결제가 빠르게 확산한 데에는 여러 요인이 작용했다.

• 높은 스마트폰 보급률: 2023년 필리핀의 스마트폰 이용률은 73.7%에 달했으며, 2029년에는 97%에 이를 것으로 전망된다.
• 정부 정책: BSP는 현금 없는 거래와 금융 포용을 위한 야심 찬 목표를 세우고 디지털화를 적극적으로 추진해 왔다.
• 코로나19 팬데믹: 팬데믹 기간 비접촉 결제 수요가 늘면서 현금 사용에서 벗어나는 흐름이 빨라졌다.
• 가맹점 수용 확대: 대형 소매업체부터 소규모 판매자까지 더 많은 사업자가 디지털 결제를 받을 수 있는 환경을 갖추고 있다.

애플페이와 구글페이가 시장에 진입하면 필리핀 소비자는 안전하고 편리하며 세계적으로 널리 통용되는 결제 수단을 더 많이 선택할 수 있게 된다.

과제와 다음 단계: 출시를 위해 필요한 것

BSP의 규제상 승인이 큰 걸림돌을 없앴지만, 필리핀에서 애플페이와 구글페이가 실제로 출시되려면 몇 가지 조건이 더 충족돼야 한다. 무엇보다 현지 은행과 전자화폐 발행사가 플랫폼과 제휴하고, 자사 카드를 애플페이와 구글페이에서 사용할 수 있도록 지원할 의지가 있고 준비가 돼 있어야 한다.

업계 관계자들에 따르면 은행은 카드 발급 시스템을 애플페이 및 구글페이의 체계에 연동하고 보안, 규정 준수, 고객 지원 기준을 충족해야 한다. 이 과정에는 기술 업그레이드, 직원 교육, 상업적 조건에 대한 협상이 포함될 수 있다. 규제 준수와 위험 관리 책임을 고려해 신중하게 접근하는 은행도 있을 수 있다.

Philstar.com은 “애플페이와 구글페이를 사용할 수 있게 할 책임은 이제 현지 은행에 있다. BSP는 현지 결제 서비스 제공자인 은행이 기술 대기업과 제휴해 카드 발급 시스템을 애플페이 또는 구글페이 체계에 연동해야 한다고 밝혔다”고 전했다.

다른 동남아시아 시장과의 비교

동남아시아 다른 지역에서는 애플페이와 구글페이의 이용 가능 여부가 엇갈린다. 애플페이는 말레이시아와 베트남에서 서비스 중이며, 주요 은행들이 고객에게 서비스를 제공하고 있다. 구글페이(구글 월렛)는 말레이시아, 베트남, 태국에서 이용할 수 있지만 실제 기능은 은행과 지역에 따라 다르다. 일부 지역에서는 소수 은행만 비접촉 결제를 지원하며, 애플페이는 소비자들의 관심이 높지만 태국에서 공식 출시되지 않았다.

필리핀에서는 GCash와 Maya 같은 현지 전자지갑이 시장을 주도하며 디지털 결제 환경을 형성해 왔다. 이들 플랫폼은 이미 QR 코드 결제와 일부 NFC 기능을 제공하며, 특히 안드로이드 사용자에게 유용하다. 하지만 애플페이와 구글페이가 진입하면 서비스 간 상호운용성이 높아지고, 고소득 사용자와 이러한 글로벌 플랫폼에 익숙한 해외 방문객의 관심도 끌 수 있다.

필리핀 소비자에게 미칠 혜택과 영향

애플페이와 구글페이의 진출은 필리핀 소비자와 경제 전반에 여러 혜택을 가져올 것으로 예상된다.

• 선택 폭과 유연성 확대: 소비자는 검증된 보안 기능을 갖춘 글로벌 플랫폼을 포함해 더 다양한 결제 수단을 선택할 수 있다.
• 보안 강화: 두 서비스는 토큰화, 생체 인증, 기기별 거래 코드 등 첨단 보안 조치를 적용해 사기와 데이터 유출 위험을 낮춘다.
• 여행객의 편의: 해외 방문객과 귀국하는 필리핀 해외 거주자는 익숙한 결제 플랫폼을 사용할 수 있어 거래가 더 원활하고 편리해진다.
• 혁신 가능성: 글로벌 기업의 진출은 현지 은행과 전자지갑 사업자의 추가 혁신을 촉진해 모든 사용자를 위한 서비스 개선과 기능 확대로 이어질 수 있다.

예상되는 과제

긍정적인 전망에도 불구하고 몇 가지 과제는 남아 있다.

• 은행의 준비 상황: 모든 은행이 애플페이와 구글페이를 즉시 지원할 준비가 됐거나 지원 의사가 있는 것은 아니므로, 초기 이용 가능 범위가 제한될 수 있다.
• 가맹점 수용 여부: NFC 단말기가 점점 늘고 있지만, 모든 가맹점이 비접촉 결제를 받을 수 있는 것은 아니다.
• 소비자 교육: 디지털 결제가 낯선 사용자를 비롯해 일부 이용자는 플랫폼 설정과 사용 방법에 대한 안내가 필요할 수 있다.

그럼에도 BSP의 적극적인 대응과 디지털 생태계의 성장을 고려하면 시간이 지나면서 이러한 과제도 해결될 수 있을 것으로 보인다.

요약

• 필리핀 중앙은행(BSP)은 애플페이와 구글페이가 자금을 직접 보유하거나 처리하지 않으므로 필리핀 출시를 위해 결제시스템운영자(OPS)로 등록할 필요가 없다고 판단했다.
• 두 플랫폼은 기술 서비스 제공자로서 사용자가 기존 은행 카드나 전자지갑을 연동해 NFC 결제를 할 수 있도록 지원한다.
• 거래에 대한 규제 책임은 현지 은행과 전자화폐 발행사에 있으며, 이들은 규정 준수와 보안을 확보해야 한다.
• 필리핀에서는 디지털 결제가 빠르게 성장하고 있으며, 현재 소매 거래의 57% 이상이 디지털 방식으로 처리된다.
• 애플페이와 구글페이의 진출은 필리핀 소비자의 편의와 보안, 글로벌 상호운용성을 높일 것으로 기대되지만 실제 출시는 현지 은행과의 제휴에 달려 있다.