한국 저신용 차주 은행 대출금리 10% 넘어…금리 격차 확대

신용도가 낮은 차주, 거의 두 배 높은 금리 부담

한국은행이 국민의힘 송언석 의원에게 제출한 자료에 따르면, 신용등급 7~10등급 차주가 2분기 신규 은행 신용대출에 적용받은 평균 연 금리는 10.8%로, 1년 전 9.3%에서 상승했다. 국내 은행 20곳을 통틀어 이들의 금리 상승폭은 신용도가 가장 높은 차주 상승폭의 2.3배였다.

한국은행이 더불어민주당 김태년 의원에게 별도로 제출한 자료에서는 신용도가 낮은 차주의 2026년 7월 평균 금리가 10.96%로, 1~3등급 차주의 5.54%보다 높았다. 담보를 제공하지 않는 개인 신용대출이라는 같은 큰 범주의 대출에서 거의 두 배에 달하는 수준이다.

은행들이 금리 상한과 저금리 대환대출, 저신용자 대상 상품을 내놓는 가운데서도 가계가 압박을 받고 있음을 수치가 보여준다. 실제로 혜택을 받을 수 있는지는 대출 종류와 자격 요건, 은행의 승인 여부에 달려 있다.

송 의원에게 제출된 분기별 자료에는 해당 연도가 명시되지 않았지만, 김 의원에게 제출된 월별 자료에는 2026년 7월이라고 적혀 있다. 은행 상품 발표 자료에도 연도가 명시되지 않았다. 따라서 변화를 살펴볼 때 각 기간을 구분할 필요가 있다.

분기별 금리 격차가 확대된 경위

7~10등급 차주의 평균 금리는 1분기에 10%를 넘어서 10.53%를 기록했고, 4~6월에는 0.27%포인트 더 올라 10.8%에 이르렀다. 해당 수치는 일반 신용대출을 대상으로 하며 정책금융 대출은 제외한다.

신용도가 높은 차주도 금리가 올랐지만 상승폭은 더 작았다.

• 1~3등급: 금리가 4.81%에서 5.46%로 0.65%포인트 상승했다.
• 4~6등급: 금리가 6.80%에서 7.52%로 0.72%포인트 상승했다.
• 7~10등급: 금리가 9.3%에서 10.8%로 1.5%포인트 상승했다.

신용도가 가장 낮은 집단과 가장 높은 집단 간 격차는 4.49%포인트에서 5.34%포인트로 벌어졌다. 퍼센트포인트는 두 금리 간 차이를 나타낸다. 연간 차입 비용이 9.3%에서 10.8%로 오르면 1.5%포인트 상승한 것이다.

7월 수치로 본 장기적인 격차 확대

김 의원에게 제출된 2026년 7월 자료에 따르면 신용도가 낮은 차주의 금리는 1년 전 9.22%에서 10.96%로 1.74%포인트 상승했다. 신용도가 높은 차주의 금리 상승폭은 4.81%에서 5.54%로 0.73%포인트였다.

이에 따라 두 집단 간 격차는 4.41%포인트에서 5.42%포인트로 1.01%포인트 확대됐다. 여러 해에 걸친 격차 변화를 살펴보려면 7월 수치를 비교할 수 있다.

• 2023년 7월: 격차는 3.90%포인트였다.
• 2024년 7월: 격차는 4.26%포인트에 이르렀다.
• 2025년 7월: 격차는 4.41%포인트였다.
• 2026년 4월: 격차는 6.22%포인트에 이르렀다.
• 2026년 7월: 격차는 5.42%포인트로, 6월의 5.17%포인트보다 커졌다.

7월의 격차는 4월보다 작았지만, 앞선 세 해의 7월보다는 컸다. 2026년 3월과 4월에는 신용도가 낮은 차주의 평균 금리가 신용도가 높은 차주의 두 배를 웃돌았다.

평균 금리가 보여주는 것

전국은행연합회는 가계대출 공시에서 일반 신용대출은 담보 없이 취급되는 가계대출이라고 설명한다. 마이너스통장 대출과 이사 비용·중도금 대출 등 일부 주택 관련 집단대출은 이 범주에서 제외된다.

전국은행연합회의 포용금융 제외 기준은 금융위원회가 인정한 중금리 대출과 새희망홀씨 대출 같은 서민 지원 상품을 제외한다. 따라서 해당 상품을 이용할 자격이 있는 가계는 일반 대출 평균과 다른 금리를 적용받을 수 있다.

전국은행연합회는 대출액을 기준으로 공시 금리를 가중평균한다. 대출액이 클수록 평균에 미치는 영향도 커진다. 반면 김 의원에게 제출된 7월 수치는 신용등급별 단순평균을 사용한다. 취급되는 대출의 종류와 구성 변화가 평균 금리에 영향을 줄 수 있다.

전국은행연합회는 지표에 따라 일반적으로 전월 취급 대출의 평균 금리 또는 전월 말 잔액을 기준으로 한 평균 금리를 공시한다. 비교에는 신용평가사의 점수를 활용하지만, 개별 은행도 자체 평가를 한다. 따라서 고객이 실제로 제시받는 금리는 공시 평균과 다를 수 있다.

2023년 7월 이후 공시 체계는 대출 범주를 4개에서 6개로 확대하며 전세자금대출과 전체 가계대출을 추가했다. 전세는 큰 보증금을 맡기는 한국의 임대차 방식이다. 이러한 변화 전후의 금리를 추적하려면 같은 대출 범주끼리 비교해야 한다.

신용도가 낮을수록 금리 상승폭이 큰 이유

서지용 상명대 교수는 금리 상승기에 가계대출 규제가 강화되고 은행이 상환 위험 관리를 조이면서 금리 상승폭이 더 커졌다고 분석했다. 그는 연체 가능성이 높은 차주에게 이런 압박이 어떤 영향을 미치는지 설명했다.

가계대출 규제로 대출 공급이 제한되고 금리 상승 속에 은행들이 신용 관리를 강화하면서, 연체 위험이 더 큰 저신용 차주에게 더 높은 금리를 적용했다.

전국은행연합회의 대출 금리 산정 설명을 보면 최종 금리를 구성하는 요소를 알 수 있다. 은행은 기준금리에 비용과 예상 손실, 이익을 반영한 가산금리를 더하고 조정 또는 우대 금리를 적용한다. 위험 프리미엄은 차주가 대출금을 갚지 못할 가능성을 보전하기 위해 부과하는 금액이다.

이화여대 경제학과 석병훈 교수도 금리 상승으로 신용도가 낮은 차주의 상환 곤란 위험이 커지면 은행이 가산금리를 올리는 경향이 있다고 설명했다. 그는 소득이 상대적으로 낮은 차주가 받는 압박이 더 크다는 점도 지적했다.

따라서 차주는 전반적인 자금 조달 비용과 은행의 상환 위험 평가 모두에서 압박을 받을 수 있다. 대출 공급이 제한된 상황에서는 금리뿐 아니라 대출 승인 여부도 중요한 문제다.

한국은행 기준금리 인상과의 관계

한국은행의 기준금리 추이를 보면 2021년 8월부터 지속적인 인상이 이어졌다. 기준금리는 경제 전반의 자금 조달 여건에 영향을 주지만, 고객별 대출 금리에는 은행의 자금 조달 비용과 개별 금리 산정도 반영된다.

공식 연혁에 기록된 주요 내용은 다음과 같다.

• 2021년 8월 26일: 기준금리가 0.75%로 올랐다.
• 2021년 11월 25일: 1.00%에 도달했다.
• 2022년 1월 14일: 1.25%로 인상됐다.
• 2022년 7월 13일과 8월 25일: 각각 2.25%, 2.50%로 올랐다.
• 2022년 11월 24일: 3.25%에 도달했다.
• 2023년 1월 13일: 3.50%로 올랐다.

이후 2024년 10월 3.25%, 2024년 11월 3.00%, 2025년 2월 2.75%, 2025년 5월 2.50%로 인하된 기록이 있다. 이어 2026년 7월 16일 2.75%, 2026년 8월 27일 3.00%로 인상된 것으로 연혁에 나와 있다. 개별 대출 금리는 계약의 금리 재산정 시점과 은행이 적용하는 가산금리에도 영향을 받는다.

금리 인상이 가계에 미치는 영향

한국은행은 대출 금리가 1%포인트 오르면 신용도가 낮은 차주의 연평균 이자 부담이 30만6,000원 늘어날 것으로 추산했다. 이를 1년 동안 균등하게 나누면 월 2만5,500원이다.

분기별 금리를 적용해 간단히 계산하면 영향을 알 수 있다. 원금 1,000만원이 그대로 유지된다고 가정할 때 금리가 9.3%면 연 이자는 93만원이다. 금리가 10.8%로 오르면 108만원이 돼 15만원 늘어난다. 실제 납부액은 상환 일정과 남은 원금 변동에 따라 달라진다.

2026년 7월 주택담보대출에서는 신용등급별 금리 차이가 훨씬 작았다. 장기 분할상환 주택담보대출의 평균 금리는 신용도가 낮은 차주가 5.06%, 높은 차주가 4.60%로 격차는 0.46%포인트였다.

이 격차는 6월의 0.72%포인트보다 줄었지만, 1년 전의 0.33%포인트보다는 컸다. 담보로 제공된 부동산은 상환이 이뤄지지 않을 경우 대출기관이 회수할 수 있는 자산이므로 담보가 대출 금리 산정에서 중요한 이유를 설명해준다.

신한은행, 금리 상한 상품 금리 인하

신한은행이 발표한 대책은 NICE 또는 KCB가 평가한 외부 신용점수가 하위 50%인 고객을 대상으로 한다. 은행은 10월 16일부터 대상 중금리 대출의 산정 금리를 0.3%포인트 낮추고, 연 6.9%인 최고 금리는 유지했다. 시행일부터 접수된 신규 신청은 변경된 기준으로 심사받을 수 있다.

금리 산정 순서가 중요하다. 산정 금리가 6.8%인 고객은 6.5%를 적용받는다. 산정 금리가 7.3%인 고객은 인하 후에도 기존 상한인 6.9%보다 높기 때문에 6.9%를 적용받는다. 대상 디지털 대출에도 같은 방식이 적용된다.

신한은행은 8월에 디지털 신청으로 최대 2,000만원까지 이용할 수 있는 슈퍼SOL 중금리 대출도 출시했다. 대체 신용평가 모형을 활용해 소득 증빙이 어렵거나 금융 거래 이력이 부족한 신청자를 평가하는 상품으로, 심사를 거쳐야 한다.

우리은행과 하나은행의 다른 금리 부담 완화 방안

우리은행은 1월 신용등급과 관계없이 개인 신용대출에 연 7% 상한을 도입했다. 첫 5개월 동안 4만6,000명이 총 13억7,000만원의 이자 감면 혜택을 받았다. 이 기간 수혜자 한 명당 약 2만9,800원에 해당하지만, 개인별 절감액은 달랐다.

우리WON드림 대환대출 상품을 이용하면 자격을 갖춘 고객은 우리카드, 우리금융저축은행, 우리금융캐피탈 대출을 갈아탈 수 있다. 한도는 최대 2,000만원이며, 최장 10년 동안 원리금을 분할 상환한다. 광고 금리는 4%대 중반부터 시작하며 상한은 7%다.

연소득 3,500만원 이하 직장인과 프리랜서, 기타 비임금근로자, 소득 증빙이 어려운 전업주부 등이 신청 대상에 포함된다. 상환 기간이 길면 회차별 납부액은 줄어들 수 있지만 이자를 내는 기간은 늘어난다.

하나은행의 하나원큐 안심 중금리 프로그램은 2조원 규모로 발표됐다. 개인 신용점수 하위 50% 고객에게 최대 1,000만원을 연 5.5% 고정금리로 제공한다. 대출 기간 내내 금리는 변하지 않는다.

이들 상품은 자격 요건을 갖춘 가계가 일반 신용대출 대신 선택할 수 있는 방안이다. 송 의원은 이자 부담을 낮추고 금융 접근성을 개선할 실효성 있는 대책을 촉구했다. 차주에게는 대출기관의 심사를 통과하는지와 함께 승인 금리, 이용 가능한 금액, 상환 일정이 실제로 중요하다.

핵심 내용

• 한국은행의 분기별 자료에 따르면 7~10등급 차주의 일반 신용대출 금리는 10.8%로, 1년 전 9.3%에서 상승했다.
• 이들의 금리 상승폭은 1~3등급 차주 상승폭의 2.3배였다.
• 2026년 7월 자료상 신용도가 낮은 차주의 금리는 10.96%, 높은 차주의 금리는 5.54%였다.
• 전국은행연합회 공시는 대출액 기준 가중평균을 사용하지만, 7월 비교 수치는 신용등급별 단순평균을 사용한다.
• 신한은행, 우리은행, 하나은행은 금리 상한과 인하, 대환대출 상품을 발표했으며 이용 자격과 승인은 심사에 달려 있다.