구글 페이 출시 이어 우즈베키스탄, 애플 페이 수일 내 도입 전망

애플 페이 도입 준비 막바지

구글이 10월 19일 사마르칸트에서 구글 페이 출시를 발표한 가운데, 우즈베키스탄은 애플 페이가 수일 내 출시될 것으로 기대하고 있다. 관광위원회는 중앙은행, 상업은행, 국가 결제 시스템인 후모(Humo)와 우즈카드(Uzcard)가 애플 서비스에 필요한 기술 통합 작업을 진행하고 있다고 밝혔다.

위원회가 당장 목표로 삼는 것은 외국인 방문객의 결제를 편리하게 하는 것이다. 관광객은 현금이나 실물 은행 카드를 반복해서 꺼내는 대신 스마트폰으로 결제할 수 있게 된다. 애플과 구글 서비스 도입과 함께 우즈베키스탄은 알리페이+ 연결을 개통했으며, 인도의 UPI 결제 시스템과 연동하는 방안도 논의하고 있다.

위원회는 애플 페이의 정확한 출시일을 밝히지 않았다. 참여 우즈베키스탄 은행과 현지 주민의 이용 자격, 후모 및 우즈카드 발급 카드 지원 여부도 아직 확인되지 않았다. 구글 페이의 경우 디지털기술부는 어떤 국내 은행이 서비스를 지원하는지, 자격을 갖춘 현지 고객 모두가 휴대전화를 단말기에 대는 방식으로 결제할 수 있게 되는 시점이 언제인지 구체적으로 밝히지 않았다.

사마르칸트에서 발표된 구글 페이

구글 클라우드의 중·동부 유럽 정부 관계 및 공공정책 담당 이사 마르친 크라수스키는 중앙아시아 5개국과 미국이 참여한 C5+1 행사에서 열린 디지털 기술 패널 토론 중 구글 페이 출시를 발표했다. 우즈베키스탄 디지털기술부는 발표 영상을 텔레그램 채널에 게시했다.

비즈니스 프로그램은 마코 루비오 미국 국무장관의 방문과 함께 진행됐다. 디지털기술부에 따르면 400개가 넘는 기업의 대표들이 참석했으며, 여기에는 미국 기업 100여 곳, 다른 중앙아시아 국가 기업 100곳, 우즈베키스탄 기업 200곳이 포함됐다.

프로그램은 디지털 기술, 교육·의료부터 광물 자원, 에너지·운송, 농업·섬유, 금융·투자까지 6개 분야를 다뤘다. 구글의 발표로 소비자 결제 서비스가 비즈니스 및 기술 협력에 관한 보다 폭넓은 논의의 일부로 다뤄졌다.

애플 페이 결제 방식

애플 페이를 이용하면 지원되는 은행 카드를 아이폰이나 애플워치로 사용할 수 있다. 고객은 애플 월렛 앱에 카드를 추가하고 기기에서 결제를 확인한 뒤, 호환되는 비접촉식 단말기 가까이에 기기를 대면 된다.

결제 금액은 연결된 카드로 청구된다. 애플 페이는 별도의 은행 계좌를 개설하거나 새 카드를 발급하지 않고 기존 카드를 사용할 수 있는 또 다른 방법이다. 이미 거래 은행이 서비스를 지원하는 방문객에게는 여행 중 익숙한 결제 수단을 사용할 수 있다는 실질적인 이점이 있다.

안드로이드 사용자는 애플 페이를 직접 이용할 수 없다. 구글 결제 서비스는 다른 기기 생태계를 지원한다. 구글 페이는 온라인과 앱 내 구매를 지원하고, 구글 월렛은 해당 기능이 제공되는 지역의 호환 안드로이드 기기에서 비접촉식 단말기 결제를 지원한다.

우즈베키스탄 주민에게는 은행의 서비스 참여 여부가 편의성의 상당 부분을 좌우한다. 은행과 카드가 지원된다면, 이미 은행 앱이나 QR 코드, 비접촉식 카드를 사용하는 사람에게 또 다른 결제 선택지가 생긴다.

현지 카드가 통합의 핵심

중앙은행의 결제 시스템 개발 담당 부서장 자므시드 우스마노프는 7월 29일 개인 데이터 관련 법률 개정 이후 상업은행, 후모, 우즈카드가 애플 및 구글과 협상을 시작했다고 밝혔다. 이와 함께 기술 작업도 진행 중이라고 설명했다.

우스마노프는 우즈베키스탄 은행이 발급한 비자 및 마스터카드와 국가 결제 시스템 카드를 애플·구글 월렛에 추가할 수 있도록 하는 준비가 진행 중이라고 밝혔다. 은행들은 이 과정의 일환으로 카드 토큰화 작업을 진행하고 있었다.

토큰화는 카드 번호를 결제에 쓰이는 디지털 대체 정보로 바꾸는 방식이다. 쉽게 말해, 휴대전화는 실물 카드와 같은 방식으로 원래 카드 번호를 사용하지 않고 카드에 연결된 결제 정보를 제시할 수 있다. 이를 지원하려면 은행과 결제 네트워크, 월렛 서비스 제공업체의 시스템이 연동돼야 한다.

우스마노프는 7월 작업 진행 속도에 대해 다음과 같이 말했다.

앞으로 몇 달 안에 상업은행에서 긍정적인 소식을 들을 수 있을 것으로 생각합니다. 결제 시스템 운영업체 중 한 곳이 비슷한 시기에 서비스를 시작할 가능성도 있습니다,

도입까지의 과정

우즈베키스탄의 준비는 2024년 10월 정부 지시로 거슬러 올라간다. 관광위원회와 중앙은행, 디지털기술부는 알리페이, 애플 페이, 구글 페이, 페이팔, 유니페이와의 연동을 협의하고 국내 법률 요건의 개정안을 마련하라는 지시를 받았다.

이후 주요 일정을 보면 법률, 은행 기술, 가맹점 수용 환경이 서로 다른 속도로 발전해 왔음을 알 수 있다.

• 2024년 10월: 정부가 관계 기관에 국제 결제 서비스와 협상을 시작하도록 지시했다.
• 2025년 11월: 샤브카트 미르지요예프 대통령과 미국 기업인들의 회동에서 개인 데이터 규정이 논의됐다.
• 2026년 초: 의회가 개인 데이터법 개정안을 승인했다.
• 3월 26일: 대통령이 특정 조건 아래 대부분의 개인 데이터를 해외에서 처리할 수 있도록 하는 개정안에 서명했다.
• 5월: 우즈베키스탄항공이 웹사이트와 앱에서 기존 애플 페이 및 구글 페이 월렛을 통한 결제를 받기 시작했다.
• 7월 8일: 중앙은행이 기술 준비 작업이 진행 중이라고 확인했다.
• 7월 29일: 우스마노프가 은행, 후모, 우즈카드가 참여하는 협상 및 통합 작업을 설명했다.
• 8월: 후모 인프라에서 알리페이+ 결제 게이트웨이가 운영을 시작했다.
• 10월 19일: 구글이 사마르칸트에서 구글 페이 출시를 발표했다.

우즈베키스탄항공은 고객이 이미 보유한 월렛을 결제에 활용할 수 있도록 한 초기 사례다. 5월 도입으로 고객들은 항공권을 구매할 수 있게 됐고, 더 광범위한 은행권 작업은 우즈베키스탄에서 발급된 카드를 해당 서비스에 등록할 수 있도록 하는 데 초점을 맞췄다.

개인 데이터 규정이 중요했던 이유

2021년 법률로 도입된 요건에 따라 우즈베키스탄 국민의 개인 데이터를 온라인으로 처리하는 기업은 해당 데이터를 우즈베키스탄 내 서버에 저장해야 했다. 국제 결제 플랫폼은 여러 국가에 걸친 인프라를 사용하기 때문에 이 요건은 시장 진출의 큰 장애물로 작용했다.

라마존 아슈로포프 내무부 차관 겸 수사국장은 의원들에게 이름, 카드 정보, 주소 등 정보를 해외 서버로 이전하는 데 대한 제한이 국제 결제 기업과의 협력을 가로막고 있다고 말했다.

3월 26일 개정으로 우즈베키스탄 내 저장이 의무인 데이터 범위가 축소됐다. 생체 정보, 유전 정보, 통신 가입자 정보에는 국내 저장 요건이 계속 적용된다. 그 밖의 개인 데이터는 필요한 조건을 충족하면 해외에서 처리할 수 있다.

법안에는 개인 데이터를 적절히 보호하는 국가 목록을 정부가 승인하도록 하는 내용도 담겼다. 해외 정보 처리 체계에는 보안 요건과 국제 표준, 관계 당국이 정한 요건이 포함됐다.

법 개정 뒤에도 준비 작업 이어져

텔레그램 채널 쿠르바노프닷넷(Kurbanoff.net)의 운영자 슈흐라트 쿠르보노프는 7월 당시 관련 하위 규정이 더 필요하다고 밝혔다. 적절한 데이터 보호를 제공하는 국가 목록, 표준 계약 요건, 데이터 저장에 적용할 공인 국제 표준 등이 아직 마련되지 않은 과제라고 설명했다.

쿠르보노프는 비접촉 결제용 물리적 인프라는 준비된 상태라고 평가했다. 매장과 약국, 카페, 주유소에 근거리무선통신(NFC)을 지원하는 단말기가 설치돼 있다는 것이다. NFC는 휴대전화가 가까운 단말기와 결제 정보를 주고받도록 하는 근거리 무선 기술이다.

법 개정 전에도 은행 및 기술업계 경영진은 비슷한 우려를 제기했다. TBC 우즈베키스탄 최고경영자 니카 쿠르디아니는 개인 데이터법을 애플 페이와 구글 페이 도입의 장애물로 꼽았다. BILLZ 최고경영자 루스탐 함다모프는 국내 데이터 저장 비용이 높고 최신 데이터센터가 부족하다고 지적했다.

마이택시(MyTaxi)와 익스프레스24(Express24) 창업자 아크말 파이지예프도 클라우드 서비스의 제한과 인프라 문제로 스타트업이 이웃 국가로 이전하고 외국 기업이 우즈베키스탄을 외면한다고 말했다. 이들의 우려는 결제 서비스 이용 문제를 해외에 호스팅된 기술 서비스를 기업들이 어떻게 활용할 수 있는지에 관한 보다 폭넓은 논의와 연결했다.

알리페이+로 방문객, 우즈베키스탄 QR 결제 이용

후모의 알리페이+ 게이트웨이가 8월 운영을 시작하면서 알리페이와 연동된 디지털 월렛 사용자는 우즈베키스탄의 우즈QR(UzQR) 코드를 통해 결제할 수 있게 됐다. 관광위원회는 특히 중국 방문객에게 유용한 연결이라고 강조했다.

결제 게이트웨이는 서로 다른 결제 시스템을 연결해 고객의 앱에서 가맹점 결제 네트워크로 구매 정보를 전달한다. 이 경우 방문객은 익숙하지 않은 결제 앱으로 바꾸는 대신 연동된 월렛으로 현지 QR 코드를 스캔하면 된다.

위원회는 방문객이 늘고 있는 관광 시장으로 중국과 인도에 특히 주목하고 있다고 밝혔다. 알리페이+ 연동은 위원회의 접근 방식을 보여주는 실제 사례다. 관광객이 이미 사용하는 결제 수단을 우즈베키스탄 가맹점이 받는 시스템에 연결하는 것이다.

비접촉식 단말기에 휴대전화를 대는 결제와 QR 코드를 스캔하는 결제는 계산대에서 이뤄지는 방식이 서로 다르다. 우즈베키스탄은 두 방식을 모두 추진하고 있어 방문객은 기기와 월렛, 가맹점 장비에 따라 여러 결제 수단을 이용할 수 있다.

인도 UPI 연동은 논의 중

후모와 인도의 NPCI 인터내셔널은 뭄바이에서 열린 글로벌 핀테크 페스트 2026에서 실질적인 연동 방안을 논의했다. 두 기관이 제안한 프로젝트는 우즈베키스탄의 우즈QR 시스템과 인도의 통합결제인터페이스(Unified Payments Interface), 약칭 UPI를 연결하는 것이다.

목표는 명확하다. 인도 방문객이 우즈베키스탄 가맹점의 QR 코드를 스캔해 자국에서 이미 사용하는 앱으로 결제할 수 있도록 하는 것이다. 논의의 핵심은 국경 간 결제, 즉 고객이 익숙한 시스템과 가맹점의 현지 네트워크를 연결하는 데 있다.

관광위원회는 이런 프로젝트가 방문객의 현금 및 실물 국제 은행 카드 의존도를 낮출 수 있다고 설명한다. 가맹점은 연동이 이뤄지면 고객이 가져오는 더 다양한 결제 수단을 받을 수 있게 된다.

각 프로젝트는 서로 다른 단계에 있다. 알리페이+는 후모 인프라를 통해 운영 중이고, 구글은 출시를 발표했다. 애플 페이는 출시를 앞두고 기술 통합 작업이 진행 중이며, UPI 연동은 논의 단계다.

핵심 내용

• 구글은 10월 19일 사마르칸트에서 열린 C5+1 행사에서 우즈베키스탄 출시를 발표했다.
• 관광위원회는 중앙은행, 상업은행, 후모, 우즈카드가 기술 작업을 진행 중이며 애플 페이가 수일 내 도입될 것으로 기대하고 있다.
• 현지 은행의 참여 여부와 국내 발급 카드 지원 여부는 추가 확인이 필요하다.
• 3월 26일 법 개정으로 특정 조건 아래 대부분의 개인 데이터를 해외에서 처리할 수 있게 됐다.
• 알리페이+는 8월부터 후모 인프라를 통해 운영되며 우즈QR 코드 결제를 지원한다.
• 우즈QR과 인도 UPI를 연동하는 방안이 추진되면 인도 방문객은 익숙한 앱으로 결제할 수 있다.