현금카드 없는 새 은행
미쓰비시UFJ파이낸셜그룹(MUFG)이 현금카드를 발급하지 않는 새 디지털 은행을 2027년 출범할 계획이다. 미쓰비시UFJ 엠우토 은행 고객은 현금 입출금 시 스마트폰 앱을 이용하며, 초기에는 일본 전역의 세븐은행 ATM 약 2만8,000대를 이용하게 된다.
목차
계획대로라면 새 은행은 일본 주요 금융그룹 계열 은행 가운데 현금카드를 발급하지 않고 운영되는 첫 은행이 된다. 이번 출범으로 일부 인터넷은행과 지역 금융기관에서 이미 쓰이는 방식이 대형 금융그룹의 신규 소매금융 사업으로 확대된다.
고객은 앱에 출금액을 입력한 뒤 이용 가능한 ATM 화면에 표시된 QR 코드를 스캔하게 된다. QR 코드는 휴대전화 카메라로 읽을 수 있는 사각형 무늬로, 앱과 ATM이 거래에 필요한 정보를 주고받도록 한다.
MUFG가 밝힌 목표는 카드 발급 비용을 줄이고 여러 인증 절차를 통해 보안을 강화하는 것이다. 그룹은 예금 이자 등 고객 서비스를 위해 절감분을 활용할 계획이며, 이자는 매일 지급될 전망이다.
이번 변경은 별도 법인으로 설립될 예정인 새 은행에 해당한다. 기존 미쓰비시UFJ은행 고객은 계속 현금카드를 이용할 수 있다. 두 은행 중 하나를 선택하는 고객에게 실질적인 차이는 분명하다. 새 은행의 계획된 ATM 현금 이용 방식에서는 스마트폰이 필수다.
현금 인출 방식
엠우토 은행의 출금 절차는 고객의 휴대전화에서 시작된다. 고객은 은행 앱을 열고 금액을 입력한 뒤 앱으로 ATM 화면의 QR 코드를 스캔한다. ATM에서 현금이 나오기 전 스마트폰 서비스에서 인증이 이뤄진다.
입금도 스마트폰 앱과 QR 코드 절차를 이용한다. 고객이 계좌를 확인하기 위해 은행 카드를 넣지는 않지만, 현금은 여전히 실제 ATM을 통해 이동한다.
이용자가 챙겨야 할 물건이 달라지는 셈이다. 현금카드는 발급되지 않으므로 지갑에 넣어 다닐 필요가 없다. 대신 은행 앱을 실행하고 이용할 수 있는 휴대전화를 갖고 있어야 한다. 디지털 계좌 잔액과 실제 지폐가 만나는 곳은 여전히 ATM이다.
MUFG는 앱을 새 카드와 함께 제공되는 추가 선택지가 아니라 거래의 기본 경로로 제시하고 있다. 따라서 계좌 이용과 인증 설계가 새 은행의 일상적인 서비스에서 핵심이 된다.
초기 이용망은 세븐은행 ATM
출범 시점의 ATM 제휴사는 세븐은행으로 예정돼 있다. 세븐은행 ATM은 일본 전역의 세븐일레븐 매장과 기타 장소에 있어 새 은행이 자체 전국 ATM망을 구축하지 않고도 현금 서비스를 제공할 수 있다.
초기 이용망은 ATM 약 2만8,000대로 알려졌다. 이에 따라 고객은 입출금 때 전용 지점망에 의존하는 대신 참여 편의점의 ATM을 이용하게 된다.
패밀리마트 매장의 ATM을 단계적으로 교체하기 위해 설치 중인 약 1만6,000대에서도 서비스를 이용할 수 있게 된다. 미쓰비시UFJ은행의 기존 ATM 지원 여부는 검토 중이다.
이번 제휴는 고객이 흔히 한 은행의 기능으로 여기는 두 가지 역할을 나눈다. 엠우토 은행은 계좌와 앱을 제공하고, 세븐은행 ATM은 실제 현금을 취급한다. 고객에게 필요한 조합은 이용하기 편한 ATM과 거래를 승인할 수 있는 앱이다.
카드 대신 앱으로 보안 인증
MUFG는 앱을 통한 인증이 익숙한 현금카드와 개인식별번호(PIN) 조합보다 더 안전하다고 보고 있다. 무단 거래를 방지하기 위해 여러 단계의 인증을 도입할 계획이다.
인증은 은행이 접근을 요청한 사람이 해당 계좌를 이용할 권한이 있는지 확인하는 절차다. 기존 ATM 이용 방식에서는 고객이 카드를 제시하고 비밀번호를 입력한다. 새 계획에서는 휴대전화 비밀번호 입력과 앱 로그인 등 여러 절차를 통해 스마트폰 서비스가 접근 권한을 확인하게 된다.
보안 강화의 목표는 거래에서 실물 카드를 없애면서 부정 사용을 줄이는 것이다. 고객은 앱으로 ATM과 거래하며, QR 코드는 기기에 표시된 거래와 휴대전화에서 진행되는 절차를 연결한다.
MUFG는 휴대전화를 분실했거나 사용할 수 없을 때의 대응, 거래 수수료, 예금 금리, 정확한 개점일을 아직 상세히 밝히지 않았다. 특히 휴대전화를 이용할 수 없는 상황을 포함해 고객이 일상적인 필요에 맞는 서비스인지 판단하려면 이런 정보가 중요하다.
카드 비용 절감분으로 예금 서비스 지원
MUFG는 카드 발급 비용을 줄이고, 그 절감분을 예금 이자 등 더 나은 서비스에 투입할 계획이다. 은행의 운영 방식을 바꾸면서 고객이 계좌에서 확인할 수 있는 혜택도 제공하겠다는 구상이다.
실물 카드는 제작과 발급에 비용이 든다. 카드를 발급하지 않는 은행은 해당 비용을 피할 수 있다. MUFG는 카드 제거를 단순히 ATM 이용 방식의 변화로 그치지 않고, 절감분을 새 은행의 고객 혜택을 뒷받침하는 데 활용할 계획이다.
이자는 매일 지급될 전망이다. 이자는 고객이 예금을 맡긴 대가로 은행이 지급하는 돈이며, 지급 주기에 따라 그 돈이 계좌에 들어오는 시점이 달라진다.
매일 지급되면 이자를 더 자주 받을 수 있다. 다만 고객이 받는 금액은 적용 금리와 잔액, 계좌 조건에 따라 달라진다. 앱 이용의 편리함과 함께 고객이 살펴봐야 할 별도의 상품 조건이다.
최초 현금인출기에서 스마트폰까지
일본의 현금카드 제도는 반세기 넘는 역사를 지녔다. 1969년 오므론과 스미토모은행은 일본 최초의 현금인출기를 도입해 고객이 은행 창구에서 줄을 서지 않고 돈을 찾을 수 있도록 했다.
그전에는 고객이 창구에서 통장과 인감을 사용해 신원을 확인하고 돈을 인출하는 것이 일반적이었다. 현금인출기는 현금카드와 PIN을 이용하는 방식을 도입했고, 이 방식은 오늘날에도 익숙하게 쓰이고 있다.
- 1969년: 오므론과 스미토모은행이 현금카드와 PIN으로 돈을 찾는 일본 최초의 현금인출기를 도입했다.
- 최근: 일부 인터넷은행과 지역 금융기관이 스마트폰 앱을 통한 ATM 거래 서비스를 제공하기 시작했다.
- 2027년: MUFG는 현금카드를 발급하지 않는 새 디지털 은행을 열고, 세븐은행 ATM 이용부터 시작할 계획이다.
이 같은 변화의 핵심은 고객이 계좌에 접근하는 방식이다. 최초의 현금인출기는 은행 창구에서 이뤄지던 출금을 바꿨다. 이제 스마트폰 거래를 통해 고객을 확인하는 도구가 별도의 플라스틱 카드에서 고객이 이미 휴대하는 기기의 앱으로 옮겨간다.
기존 고객에게 달라지는 점은?
미쓰비시UFJ은행은 현금카드 서비스를 계속 제공한다. 따라서 MUFG는 기존처럼 카드 이용이 가능한 은행과 스마트폰 앱을 중심으로 설계된 별도 디지털 은행, 두 가지 서비스 모델을 운영하게 된다.
은행 업무에 스마트폰을 자주 이용하는 고객은 새 절차가 익숙할 수 있으며, 특히 다른 곳에서 비슷한 서비스를 이미 이용하고 있다면 더욱 그렇다. 실물 카드를 선호하는 고객은 기존 미쓰비시UFJ은행에서 계속 카드를 이용할 수 있다.
다른 주요 금융그룹도 카드 없이 출범하는 은행에 고객이 어떻게 반응하는지 지켜볼 수 있다. 다만 당장의 변화는 MUFG가 계획 중인 새 은행에 한정된다. 출범하면 일본 주요 금융권의 새로운 영역에 이미 자리 잡은 스마트폰 ATM 방식을 확대하면서도 현금 입출금은 계속 가능하게 된다.
핵심 내용
- MUFG는 현금카드를 발급하지 않는 미쓰비시UFJ 엠우토 은행을 2027년 개점할 계획이다.
- 고객은 ATM에서 스마트폰 앱과 QR 코드를 이용해 현금을 입출금하게 된다.
- 초기 이용망으로 세븐은행 ATM 약 2만8,000대가 예정돼 있으며, 패밀리마트 매장에 단계적으로 설치 중인 교체 ATM 약 1만6,000대에서도 이용할 수 있다.
- 미쓰비시UFJ은행의 기존 ATM 지원 여부는 검토 중이다.
- MUFG는 휴대전화 비밀번호 입력과 앱 로그인 등을 통한 인증 강화와 카드 발급 절감분의 고객 서비스 투입을 목표로 한다.
- 이자는 매일 지급될 전망이며, 상품 조건은 추후 공개될 예정이다.
- 기존 미쓰비시UFJ은행의 현금카드는 계속 이용할 수 있다.
