한국 저소득층, 생활비 목적 신용대출 비중 역대 최고

차입에서 생활비가 차지하는 비중 커져

2025년 한국 자산 하위 20% 가구의 무담보 신용대출 목적 가운데 생활비가 차지하는 비중은 45.3%로, 통계가 시작된 2017년 이후 가장 높았다. 소득 하위 20% 가구에서도 이 비중은 2024년 34.5%에서 38.2%로 올라 역대 최고치를 기록했다.

국가데이터처의 국가통계포털(KOSIS) 자료는 가구별로 대출 목적이 어떻게 다른지 보여준다. 무담보 신용대출의 주된 목적은 자산 하위 3개 분위와 소득 하위 2개 분위에서 생활비였다. 자산이 많은 가구에서는 사업자금이 가장 큰 비중을 차지했다.

수입이 적거나 의지할 자산이 부족한 가구는 일상적인 지출을 위해 돈을 빌릴 경우 상환 부담에 직면한다. 빌린 돈으로 당장의 필요를 충당해도 이자 납부가 향후 가계 예산에 추가 부담으로 얹힌다. 무담보 대출은 일반적으로 부동산 등을 담보로 한 대출보다 금리가 높다.

양준석 가톨릭대 교수는 취약 가구에 대한 정부의 직접 지원이나 저소득층 대출에 대한 정부 보증 강화를 촉구했다. 그의 제안은 생필품을 살 돈이 부족한 문제와 신용을 얻는 데 드는 비용이라는 두 가지 측면을 모두 다룬다.

이 통계는 각 가구 집단 내 무담보 신용대출 목적의 분포를 보여준다. 소득 순위와 자산 순위는 가계의 재정 상황을 서로 다른 관점에서 나타낸다. 소득은 들어오는 돈을 측정하고, 자산에는 저축과 부동산 등의 보유 자산이 포함된다. 각 순위는 가구를 20%씩 다섯 집단으로 나눈다.

자산 하위 집단의 생활비 비중, 45.3%로 상승

자산 하위 20% 가구에서 생활비가 차지하는 비중은 2017년 33.4%였다. 2025년에는 11.9%포인트 상승한 45.3%로, 무담보 신용대출을 받는 이유에서 일상 지출이 차지하는 비중이 크게 커졌다.

증가세가 매년 이어진 것은 아니었다. 이 비중은 2019년 소폭 하락한 뒤 2021년 40%를 넘어섰고, 2022년 다시 낮아졌다가 2024년과 2025년에 새 기록을 세웠다. 최근 연간 상승 폭은 1%포인트로, 44.3%에서 45.3%로 올랐다.

• 2017년: 자산 하위 집단의 무담보 신용대출 목적 중 생활비가 33.4%를 차지했다.
• 2019년: 비중은 33.1%였다.
• 2020년: 36.0%로 상승했다.
• 2021년: 41.9%로 올라 처음으로 40%를 넘었다.
• 2022년: 39.5%로 하락했다.
• 2024년: 44.3%를 기록했다.
• 2025년: 역대 최고치인 45.3%로 상승했다.

같은 기간 사업자금 비중은 반대 흐름을 보여 2017년 25.2%에서 2025년 19.9%로 떨어졌다. 통계가 시작된 해에는 생활비가 사업자금보다 8.2%포인트 높았지만, 2025년에는 격차가 25.4%포인트로 벌어졌다.

빚 상환도 가계의 추가 부담

기존 빚을 갚기 위한 대출은 2025년 자산 하위 집단의 무담보 신용대출 목적 중 16.2%를 차지해 2024년 10.1%에서 상승했다. 6.1%포인트 증가한 것으로, 생활비 비중의 연간 상승 폭보다 컸다.

2025년 생활비와 빚 상환을 합친 비중은 61.5%로, 2024년 54.4%보다 높았다. 이 집단의 신용대출에서 당장의 지출을 충당하고 기존 대출을 관리하는 일이 얼마나 큰 비중을 차지했는지 보여준다.

주거 관련 목적의 비중은 더 작았다. 임차보증금은 5.1%, 주택 구입은 0.1%, 기타 부동산 구입은 0.7%였다. 기타 목적은 12.6%를 차지했다.

자산 집단별로 달라지는 대출 목적

자산 2분위와 3분위에서도 무담보 신용대출의 가장 흔한 목적은 생활비로, 각각 32.5%와 27.3%를 차지했다. 일상 지출에 따른 재정 압박은 자산이 가장 적은 가구에만 국한되지 않았다.

2분위의 32.5%는 2020년과 같은 수준으로, 그해 이후 가장 높았다. 3분위의 27.3%는 28.8%였던 2019년 이후 최고치였다. 두 집단의 비중은 모두 자산 하위 20%의 45.3%에는 미치지 못했다.

자산 4분위 가구는 사업자금 마련을 위한 대출이 가장 많았으며, 29.7%를 차지했다. 다음은 생활비로 23.1%였고, 두 목적 간 격차는 6.6%포인트였다.

자산 최상위 집단에서 대비가 가장 뚜렷했다. 자산 상위 20% 가구의 대출 목적 중 사업자금은 34.0%였고, 실거주 주택 외 부동산 구입과 기타 목적은 각각 16.8%였다. 생활비는 15.1%를 차지했다.

자산 하위 집단의 생활비 비중은 최상위 집단의 정확히 세 배인 45.3% 대 15.1%로, 격차는 30.2%포인트였다. 자산 보유액이 가장 적은 가구에서는 일상적인 필요를 충당하기 위한 대출이 전체 대출 목적에서 훨씬 큰 비중을 차지했다.

소득 하위 집단도 별도 최고치 기록

소득 하위 20% 가구의 생활비 비중은 2025년 38.2%로, 2024년 기록인 34.5%보다 3.7%포인트 높았다. 생활비는 이 집단의 무담보 신용대출 목적 가운데 가장 큰 항목이었다.

소득 2분위도 32.2%로, 2017년 통계 작성 이래 최고치를 기록했다. 이 집단에서도 일상 지출이 가장 큰 대출 목적이었다. 소득 3·4·5분위에서는 생활비보다 사업자금 마련을 위한 대출이 더 흔했다.

인하대 양종민 교수의 연구는 관련된 시각을 제시한다. 한국복지패널 자료를 활용해 목적별 부채 비율과 복지에 대한 태도를 분석한 논문에 따르면, 저소득 가구는 생활비와 의료비 등 소비 목적의 부채에 상대적으로 더 의존했다. 다른 가구들은 주거비 등을 포함한 투자 목적의 대출에 상대적으로 더 의존했다.

무담보 신용대출은 왜 비용이 커질 수 있나

무담보 신용대출은 자산을 담보로 제공하지 않고 돈을 빌리는 방식이다. 담보 대출의 경우 차입자가 상환하지 못하면 대출기관은 특정 재산에 대해 권리를 행사할 수 있다. 이런 보호 장치가 없으면 대출기관은 더 큰 위험을 감수하게 돼 일반적으로 더 높은 금리를 부과한다.

대출 조건을 정할 때 대출기관은 상환 능력과 신용 이력을 살피기 때문에, 소득과 자산이 적은 가구는 추가로 불리할 수 있다. 상환을 놓칠 가능성이 높다고 판단되는 차입자는 전반적인 대출 비용이 오르기 전에도 더 높은 금리를 적용받을 수 있다.

이자 부담이 커지면 대출을 받게 된 원인이 된 지출에 쓸 돈이 줄어든다. 그러면 가구는 부족분을 메우기 위해 다시 돈을 빌려야 할 수 있다. 제도권 대출기관을 이용하기 어려워지면 불법 사금융을 비롯한 더 비싼 대출에 손을 댈 수도 있다.

양준석 교수는 금리 상승이 차입자와 대출기관 모두에 타격을 줄 수 있다고 경고했다.

금리가 오르면 취약 가구는 빚을 갚기가 더 어려워지고, 대출기관의 입장에서도 부실 대출이 늘어날 것입니다.

직접 지원과 대출 보증 강화

양 교수는 취약 가구가 각자 대출을 받아 생활비를 마련하도록 두기보다, 정부 지원이 생활비 대출의 필요성에 대응해야 한다고 주장했다. 그는 생필품을 사기 위한 대출을 피하기 어려운 경우가 있음을 인정했다.

가톨릭대 교수인 양 교수는 자신이 선호하는 대응책을 다음과 같이 설명했다.

취약 가구가 금융기관 대출에 개별적으로 의존하도록 하기보다는 정부가 직접 지원하는 것이 올바른 방법입니다,

직접 지원은 새로운 상환 의무를 더하지 않고 가구가 지출을 충당하도록 돕는다. 따라서 소득 지원과 복지 지원은 신용 대출 제도와는 다른 필요에 대응한다. 대출 수요를 낳는 가계 예산의 부족분을 메워주는 것이다.

양 교수는 정부 지출 여력이 직접 지원에 제약이 될 경우를 대비한 대안도 제시했다.

재정 부담이 너무 크다면 정부는 적어도 저소득층 대출 보증 제도를 강화할 방안을 찾아야 합니다.

정부 보증은 차입자가 갚지 못할 경우 대출기관의 손실 중 합의된 몫을 정부가 부담하겠다는 약속이다. 정부가 위험을 분담하면 대출기관은 그렇지 않을 경우 대출받기 어려운 사람에게도 신용을 제공할 수 있다. 다만 차입자의 상환 의무는 그대로 남는다.

지원은 지출과 상환 문제 모두 다뤄야

보다 폭넓은 대응책으로는 저소득층 금융 지원 확대, 보증 강화, 채무조정 검토 등이 거론된다. 채무조정은 기존 빚을 더 감당하기 쉬운 조건으로 갚도록 상환 방식을 바꾸는 것이며, 금융 지원은 당장의 지출을 충당하는 데 도움을 줄 수 있다.

2025년 통계는 현실적인 과제를 보여준다. 저소득·저자산 집단에서 무담보 신용대출 목적 중 생활비 비중이 역대 최고를 기록했고, 자산 하위 집단에서는 기존 빚을 갚기 위한 대출도 더 큰 비중을 차지했다. 신규 대출이나 기존 부채 가운데 한쪽만 겨냥한 지원으로는 가계의 부담을 일부만 덜 수 있다.

제안된 정책의 시행 일정이나 재원 규모는 제시되지 않았다. 생필품 지원에 직접 투입할 금액, 정부가 감당할 대출 위험의 범위, 이미 상환에 어려움을 겪는 가구를 지원할 방법 등이 정책 선택의 쟁점이다.

핵심 내용

• 2025년 자산 하위 20% 가구의 무담보 신용대출 목적 중 생활비 비중은 45.3%로, 2017년 이후 최고치를 기록했다.
• 소득 하위 20% 가구도 38.2%로 최고치를 기록해 2024년보다 3.7%포인트 상승했다.
• 자산 하위 집단의 생활비 비중은 자산 최상위 집단의 15.1%의 세 배였다.
• 자산 하위 집단 가구의 대출 목적 중 빚 상환 비중은 16.2%로 상승했다.
• 정책 제안에는 정부의 직접 지원, 대출 보증 강화, 채무조정 개선이 포함된다.