데이터 개혁 이후 우즈베키스탄서 애플페이·구글페이 출시…국내 카드 연동은 다음 단계

10월 27일 출시로 우즈베키스탄 은행 카드도 전자지갑에 등록 가능

2026년 10월 27일부터 우즈베키스탄 은행이 발급한 적격 카드로 애플페이와 구글페이를 이용할 수 있게 됐다. 애플페이에는 초기 발급사 8곳, 구글 월렛에는 9곳이 참여했다. 우즈베키스탄은 이미 연간 수백조 숨 규모의 카드 단말기 결제가 이뤄지는 시장이다. 국내 결제망인 우즈카드와 후모 카드는 아직 연동을 기다리고 있다.

우줌뱅크가 공개한 첫 수치는 일부 고객이 얼마나 빠르게 반응했는지 보여준다. 모회사인 우줌 그룹은 10월 29일, 출시 후 첫 24시간 동안 고객 14만2,000명 이상이 애플 월렛에 카드를 등록했다고 밝혔다. 이들은 6만 건 넘는 결제를 했으며, 결제액은 28억 숨(약 23만5,000달러)이었다. 대중교통, 식료품점, 식당, 카페가 주요 결제처였다.

우즈베키스탄에는 이미 후모페이, 우즈카드페이, QR코드 결제 등 모바일 결제 서비스가 있었다. 이번 변화로 적격 카드를 보유한 현지 고객은 애플과 구글의 국제 전자지갑을 이용해 실물 카드 대신 호환되는 휴대전화와 스마트워치로 결제할 수 있게 됐다.

3월 개인 데이터 관련 법 개정으로 정해진 조건 아래 우즈베키스탄 외부에서 더 많은 정보를 처리할 수 있게 되면서 출시가 가능해졌다. 이번 출시는 계산대에서의 실질적인 변화와 우즈베키스탄이 국제 디지털 금융에 참여하는 방식에 관한 광범위한 결정이 맞닿은 사례다.

소비자가 당장 확인해야 할 것은 보유한 카드가 해당 은행의 지원 대상인지 여부다. 은행과 현지 결제업체의 더 큰 경쟁은 고객이 일상적인 구매에 어떤 서비스를 선택하느냐에 달려 있다.

출시 시점에 어떤 카드를 쓸 수 있나?

우즈베키스탄 중앙은행이 공개한 애플페이 초기 참여사 명단에는 발급사 8곳이 포함됐다. 이 가운데 우즈베키스탄 국립은행(NBU), 이팍 율리 은행, 오리엔트 파이낸스 은행, 카피탈뱅크, TBC 은행, 옥토뱅크 등 6곳은 적격 비자와 마스터카드를 지원한다. 함코르뱅크와 우줌뱅크는 초기에는 적격 비자 카드만 지원한다.

구글 월렛은 은행 9곳으로 명단이 다르다. 구글 월렛은 카드를 보관하는 애플리케이션이고, 구글페이는 구매에 사용하는 결제 서비스다. 지원 여부는 카드 결제망과 직불·신용카드 구분에 따라 달라진다.

• 옥토뱅크, TBC 은행, 카피탈뱅크: 적격 비자·마스터카드 신용카드 및 직불카드.
• 알로카뱅크, 이팍 율리 은행, NBU: 적격 비자 신용카드 및 직불카드, 마스터카드 직불카드.
• 오리엔트 파이낸스 은행: 적격 비자 직불카드 및 마스터카드 신용카드.
• AVO 은행: 적격 마스터카드 직불카드.
• 우줌뱅크: 적격 비자 신용카드.

직불카드는 일반적으로 계좌에 보유한 돈을 사용하고, 신용카드는 발급사가 제공한 대출을 이용한다. 은행이 한 종류를 지원하더라도 다른 종류는 지원하지 않을 수 있어 이 차이가 중요하다. 고객은 구매에 사용하기 전에 보유한 카드 상품이 지원 대상인지 은행에 확인해야 한다.

애플은 은행이 참여한다고 해서 해당 은행이 발급한 모든 카드를 등록할 수 있는 것은 아니라고 안내한다. 중앙은행은 은행과 결제 시스템이 기술 준비를 마치는 대로 지원 범위를 단계적으로 확대할 예정이라고 밝혔다.

다음 주요 단계는 국내 카드 연동

우즈카드와 후모 카드는 아직 해당 서비스에 등록할 수 없다. 중앙은행은 국내 결제망 연동 작업이 진행 중이며, 특히 애플페이 지원이 곧 이뤄질 예정이라고 밝혔지만 구체적인 날짜는 제시하지 않았다.

이들 결제망의 규모를 고려하면 연동은 중요한 의미가 있다. 뱅커스.uz 편집장인 금융 전문가 이스모일 투로포프는 유통 중인 카드가 7,700만 장을 넘으며, 대부분이 후모와 우즈카드 카드라고 밝혔다. 중앙은행이 앞서 공개한 수치는 2026년 1월 1일 기준 6,820만 장 이상으로, 2025년 초 약 6,200만 장에서 늘었다.

중앙은행의 두 수치를 비교하면 1년 사이 카드가 약 620만 장, 약 10% 증가했다. 이 수치는 고객 수가 아니라 카드 수를 집계한 것으로, 한 사람이 여러 장을 보유할 수 있다.

국내 결제망 연동이 완료될 때까지 새 전자지갑 이용 여부는 적격 비자 또는 마스터카드 보유에 달려 있다. 유니버설뱅크 감독이사회 의장 고문 울루그벡 타바칼로프는 이 기간 국제 카드 발급이 늘어날 것으로 전망했다. 그는 비자와 마스터카드를 발급하는 은행이 20곳을 넘고 가상 카드도 점점 더 많이 이용할 수 있다고 말했다.

출시까지의 과정

우즈베키스탄은 2024년 애플페이, 구글페이, 페이팔 도입을 처음 약속했다. 개인정보를 국내 서버에 보관해야 한다는 요건으로 전자지갑 출시가 지연됐다. 이후 법 개정과 기술기업들과의 논의가 이어졌고, 10월 현지 카드 등록이 시작됐다.

• 2026년 3월 26일: 대부분의 개인정보 범주를 정해진 조건에 따라 해외에 저장·처리할 수 있도록 하는 법률이 서명됐다.
• 2026년 9월: 중앙은행이 2026~2030년 국가 핀테크 전략을 승인했다.
• 9월 23일: 대통령실 행정실장 사이이다 미르지요예바가 뉴욕에서 구글의 카란 바티아 부사장과 만났다.
• 10월 19일: 사마르칸트에서 열린 C5+1 틀의 디지털 기술 행사에서 구글페이 도입이 발표됐다.
• 10월 27일: 참여 우즈베키스탄 은행의 적격 카드가 애플 월렛과 구글 월렛에서 이용 가능해졌고, 미르지요예바가 서비스 출시를 발표했다.
• 10월 29일: 우줌이 애플페이 출시 후 첫 24시간의 이용 실적을 공개했다.

10월 19일 발표와 10월 27일 현지 카드 지원 개시는 출시 과정의 서로 다른 단계다. 참여 우즈베키스탄 은행의 카드를 등록할 수 있게 된 것은 10월 27일이며, 이날 중앙은행은 애플페이의 공식 출시도 확인했다.

사마르칸트 발표는 미국과 중앙아시아 5개국이 참여하는 C5+1 장관급 회의에 참석하기 위해 마코 루비오 미국 국무장관이 방문한 가운데 이뤄졌다. 기술 분야 논의에서는 사이버 보안, 클라우드 컴퓨팅, 디지털 교육도 다뤄졌다.

데이터 규정 개정이 중요했던 이유

3월 26일 서명된 법률은 데이터를 광범위하게 국내에 저장하도록 한 요건을 정보 범주별로 구분하는 규정으로 대체했다. 이제 대부분의 개인정보를 정해진 조건 아래 해외에서 저장·처리할 수 있다. 생체정보, 유전정보, 우즈베키스탄 통신사업자 고객 정보는 계속 국내에 저장해야 한다.

국제 기술 서비스는 여러 국가에 걸쳐 정보를 처리해야 하는 경우가 많다. 데이터 처리를 한 국가 안에서만 하도록 요구하면 여러 시장의 고객을 대상으로 구축된 플랫폼 운영이 복잡해질 수 있다.

미르지요예바는 9월 바티아와의 회동 이후 규제 개혁과 국제 결제를 연결해 설명했다. 대통령실 행정실장은 개혁으로 열린 기회를 설명하며 다음과 같이 말했다.

“그 결과 우즈베키스탄에서 국제 결제 시스템을 제한 없이 이용할 수 있는 더 폭넓은 기회가 열리고 있다”고 그는 말했다.

구글의 신흥시장 정부관계·공공정책 담당 부사장 도론 아브니도 이번 출시를 개정된 규제 체계와 연계했다. 그는 이번 변화가 엄격한 국내 저장 요건에서 데이터 분류를 기반으로 한 더 유연한 체계로 옮겨가는 것이라고 설명했다.

우즈베키스탄의 이번 정책 선택은 결제 앱에만 국한되지 않는다. 구글과의 같은 논의에서는 인공지능, 사이버 보안 교육, 자국 기술 분야 지원도 다뤄졌다. 민감한 정보 범주에 대한 국내 저장 요건은 정보 보호를 위한 우즈베키스탄의 접근 방식에 여전히 포함돼 있다.

우줌의 첫날 실적이 보여주는 것

우줌은 애플페이 출시 후 첫 24시간 동안 자사 결제의 48.3%가 반복 결제였다고 밝혔다. 교통, 식료품점, 외식 장소에 구매가 집중된 점과 함께 보면, 고객들이 카드 등록 직후 일상적인 지출에 서비스를 이용했음을 알 수 있다.

우줌의 수치는 자사 고객의 이용 현황을 보여준다. 우즈베키스탄은 참여 은행 전체와 두 전자지갑 서비스를 합산한 거래액을 발표하지 않았다.

우줌 공동 창업자 겸 최고운영책임자이자 우줌 핀테크 최고경영자인 로만 라브렌티예프는 디지털 금융에 대한 기존의 친숙함이 빠른 반응으로 이어졌다고 말했다.

“도입 속도에서 특히 주목할 점은 이것이 우즈베키스탄의 발전상을 보여준다는 것입니다. 이미 연결성이 높은 시장으로, 사람들은 일상에서 디지털 금융 서비스를 점점 더 편하게 이용하고 있습니다”라고 로만 라브렌티예프는 말했다.

우줌은 전자상거래, 은행업, 소비자 대출 사업을 운영한다. 3월 오만 국부펀드 투자자들이 주도한 투자 유치 이후 기업가치는 23억 달러에 이르렀고, 피치 레이팅스는 9월 우줌 홀딩의 신용등급을 B+로 상향했다. 그룹은 주식시장 상장 가능성에 앞서 대출 재원을 마련하기 위해 국제 채권 발행도 검토해 왔다.

이미 큰 규모를 갖춘 결제 시장

중앙은행 자료에 따르면 우즈베키스탄의 결제 단말기는 2025년 460조 숨(약 383억 달러) 규모의 결제를 처리했다. 전년보다 약 41% 증가한 수치다. 2026년 1월 1일 기준 판매시점정보관리(POS) 단말기는 43만762대였다.

알로카뱅크의 단말기 거래액은 54조 숨으로 가장 많았고, TBC 은행이 33조 숨, NBU가 30조 숨으로 뒤를 이었다. 세 은행의 합계는 117조 숨으로, 전국 총액 460조 숨의 약 25.4%를 차지했다.

국제 전자지갑이 등장하기 전부터 비접촉식 결제는 증가하고 있었다. 중앙은행의 2025년 연례 보고서에 따르면 근거리무선통신(NFC)을 이용한 거래액은 2024년 41조4,000억 숨으로, 2023년의 약 1.1배였다. NFC는 휴대전화나 카드가 결제 단말기와 통신할 수 있게 하는 근거리 무선 기술이다.

따라서 새 서비스는 디지털 결제를 처음 도입하는 것이 아니라 이미 형성된 시장에 진입한다. 이용 확산은 적격 카드와 호환 기기, 해당 결제망을 지원하는 단말기 보급에 달려 있다.

가맹점 결제 지원과 카드 등록 가능 여부는 서로 별개의 문제다. 가맹점은 지원 결제업체를 통해 애플페이를 받을 수 있지만, 특정 고객의 카드는 전자지갑에 등록할 수 없을 수 있다. 적격한 해외 카드를 보유한 방문객은 이미 호환 단말기에서 결제할 수 있었을 가능성이 있다.

카드 등록 및 보호 방법

애플페이를 이용하려면 최신 소프트웨어가 설치된 호환 기기, 로그인된 애플 계정, 지원 카드, 그리고 페이스 ID·터치 ID·암호 같은 기기 보안 기능이 필요하다. 아이폰에서는 월렛 앱에 카드를 추가하고 은행이 요청하는 인증 절차를 완료하면 된다.

구글 월렛 사용자는 앱에서 결제 카드를 추가한 뒤 카드를 스캔하거나 정보를 입력하고, 발급사의 인증 절차를 완료한다. 일부 은행 앱에서도 카드를 바로 추가할 수 있다. 안드로이드 휴대전화로 단말기 결제를 하려면 NFC와 적절한 화면 잠금 설정이 필요하다.

두 서비스 모두 카드 정보를 보호하기 위해 토큰화를 사용한다. 토큰은 민감한 카드 정보를 대신하는 디지털 정보다. 마스터카드는 해당 기술이 카드 정보를 고유한 디지털 식별자로 대체한다고 설명한다. 애플은 가맹점에 실제 카드 번호를 전달하는 대신 기기별 번호와 거래별 고유 코드를 사용한다고 밝혔다.

아이폰이나 애플워치는 NFC로 기기와 단말기가 통신하므로 모바일 데이터나 와이파이 연결 없이 결제할 수 있다. 애플은 애플페이 결제에 별도 수수료를 부과하지 않지만, 해당되는 경우 환전 수수료나 해외 이용 수수료 등 발급사의 일반적인 비용은 적용된다. 캐시백과 기타 혜택은 은행 약관에 따라 달라진다.

고객은 은행 인증 코드를 카드와 마찬가지로 주의해 보호해야 한다. 현지 전문가들은 문자메시지 인증 코드를 노린 사기가 여전히 위험하다고 지적했다. 애플 기기를 분실하면 ‘나의 찾기’의 분실 모드에서 결제를 중단할 수 있으며, 은행에 연락해 카드 사용을 제한할 수도 있다.

은행과 현지 앱, 일상 결제 시장에서 경쟁

클릭은 온라인 쇼핑몰 결제 페이지에 애플페이를 추가했다. 결제 단계에서 클릭을 선택한 고객은 애플 월렛에 이미 저장된 적격 비자 또는 마스터카드로 결제할 수 있어 카드 정보를 다시 입력할 필요가 줄어든다.

클릭 감독이사회 구성원 나이마 미르자예바는 간편한 결제가 전자상거래에 기회가 될 수 있다고 봤다. 동시에 은행과 결제업체의 실질적인 과제로 원활한 연동, 고객 정보 보호, 국제 플랫폼과 기술 요건에 대한 의존도 관리도 꼽았다.

투로포프는 은행들이 고객 전자지갑의 기본 카드 자리를 놓고 경쟁할 것으로 전망했다. 일상적인 구매에 선택된 은행 카드는 더 많은 결제 활동을 확보하게 된다. 은행은 간편한 카드 등록, 캐시백, 카드 한도 및 자체 앱에서 관리하는 기타 계좌 기능을 통해 대응할 수 있다.

클릭, 페이미, 페이넷 같은 현지 서비스는 공과금, 휴대전화 요금, 개인 간 송금, 대출 상환, 국내 서비스 제공업체 연결도 지원한다. 이런 기능 덕분에 구매 결제에 초점을 맞춘 전자지갑과 나란히 현지 서비스도 계속 중요한 역할을 할 수 있다.

타바칼로프는 QR 결제와 카드·기기를 단말기에 대는 결제 방식 간 경쟁이 치열해질 것으로 내다봤다. 약 6개월 뒤에는 두 방식의 점유율이 비슷해질 수 있다고 전망했다. 이는 그의 시장 전망이며, 실제 도입 속도는 고객 습관과 카드 보급, 가맹점 장비에 따라 달라질 수 있다.

더 광범위한 금융 개혁 프로그램

중앙은행이 9월 승인한 2026~2030년 국가 핀테크 전략은 전자지갑 출시를 더 큰 계획의 일부로 다룬다. 주요 과제로 투자 유치, 국경 간 결제 개발, 오픈뱅킹 도입, 금융 시스템 간 연계 개선을 제시했다.

오픈뱅킹은 허가와 관련 규정에 따라 승인된 서비스가 표준 기술 경로를 통해 은행 정보나 기능에 연결되도록 하는 방식이다. 상호운용성은 서로 다른 시스템이 함께 작동할 수 있음을 뜻한다. 두 가지 모두 고객과 기업이 단일 사업자의 네트워크에만 머물 필요성을 줄일 수 있다.

마스터카드는 이번 출시를 ‘디지털 우즈베키스탄-2030’ 전략과도 연결했다. 알로카뱅크와 함께한 출시 작업으로 안드로이드 기기를 사용하는 적격 마스터카드 보유자도 서비스를 이용할 수 있게 돼, 은행이 고객을 국제 결제 기술과 연결하는 경로가 하나 더 추가됐다.

다음 실질적인 이정표는 우즈카드와 후모 지원, 그리고 적격 은행 상품의 확대다. 보유 카드와 기기가 이미 조건을 충족하는 소비자는 바로 혜택을 누릴 수 있다. 더 넓은 금융 시스템에서는 국내 결제망, 국제 카드, 현지 결제 서비스가 원활하게 연동되도록 하는 일이 더욱 중요해진다.

핵심 내용

• 우즈베키스탄 은행의 적격 카드로 2026년 10월 27일부터 애플페이와 구글 월렛을 이용할 수 있게 됐다.
• 초기 애플페이 참여 발급사는 8곳, 구글 월렛은 9곳이며 카드 상품에 따라 지원 여부가 다르다.
• 우즈카드와 후모 연동 작업이 진행 중이나 구체적인 출시일은 발표되지 않았다.
• 3월 데이터 관련 법 개정으로 대부분의 개인정보를 조건부로 해외에서 처리할 수 있게 됐으며, 민감 정보 범주에는 국내 저장 규정이 유지된다.
• 우줌은 첫 24시간 동안 고객 14만2,000명 이상이 카드를 등록하고 결제 6만 건 이상이 이뤄졌다고 밝혔다.
• 우즈베키스탄은 이미 상당한 규모의 디지털 결제 시장을 갖췄으며, 2025년 단말기 결제액은 460조 숨이었다.
• 은행 수수료, 캐시백, 카드 지원 여부는 발급사 약관에 따라 달라진다.