디지털 서비스 차질로 OJK 조사받는 MNC은행, 정기예금 2조7,400억 루피아 감소

고객 불만에 감소하는 예금 기반 주목

PT Bank MNC Internasional Tbk.는 고객들이 거래와 출금에 어려움을 겪는다는 불만을 제기한 뒤 디지털 거래 서비스 복구 작업이 진행 중이라고 2026년 11월 4일 밝혔다. 이번 차질로 인도네시아 증권거래소가 해명을 요구하고 금융서비스청(OJK)이 조사에 나섰다.

종목 코드 BABP로 거래되며 사업가 하리 타노에소에디브조와 연관된 이 은행은 이미 고객 예금이 크게 줄어든 것으로 나타났다. 2026년 9월 30일 기준 고객 예금 총액은 11조3,200억 루피아로, 1년 전 13조6,600억 루피아보다 17.13% 감소했다. 가장 큰 감소폭을 보인 정기예금은 2조7,400억 루피아 줄어 8조5,000억 루피아를 기록했다.

다이안 에디아나 래 OJK 은행감독국장은 11월 3일 지급능력, 즉 은행이 재무상 의무를 이행할 능력을 포함해 심각한 문제가 발견되지 않았다고 밝혔다. 다만 감독당국은 자금 접근에 영향을 미치는 기술적 문제나 유동성 문제를 경영진이 해결하도록 촉구했다.

재무 수치는 고객과 감독당국이 주목하는 이유를 보여준다. 대출이 늘어나는 동안 예금과 자산은 줄었고, 이자 비용은 이자 수익보다 빠르게 증가했으며, 여러 대출 건전성 지표가 악화됐다. 은행은 흑자를 유지해 2026년 첫 9개월간 순이익 466억3,000만 루피아를 기록했다.

자금 접근 문제에 대한 은행의 설명

MNC은행은 11월 4일 증권거래소의 해명 요청에 답하면서 디지털 거래 복구 작업이 계속되고 있다고 밝혔다. 경영진은 모든 서비스 채널을 가능한 한 빨리 정상화하기 위한 조치를 취하고 있다고 말했다.

현금 인출과 잔액 조회는 MNC은행 ATM을 이용하고, 지점은 정상 영업시간에 방문하도록 안내했다. 추가 정보가 필요한 고객에게는 콜센터에 문의하라고 권고했다.

경영진은 지점과 콜센터의 대기 시간이 길어진 것을 운영상 영향으로 설명했다. 이번 차질이 은행 재무 상태에 중대한 부정적 영향을 미치지는 않았다고 밝혔다. 이는 은행 측의 평가이며, 고객 불만은 계좌를 즉시 이용할 수 있는지에 관한 것이었다.

MNC은행은 지점을 방문하거나 지원을 요청하기 위해 전화한 고객에게 대응했고, 웹사이트와 공식 계정에 게시할 안내 이미지도 준비했다고 밝혔다. 복구 완료 시점이나 근본 원인에 대한 구체적인 설명은 내놓지 않았다.

안심시키면서 감독 강화하는 OJK

다이안 국장은 11월 3일 마카사르에서 기자들에게 평가 내용을 전했다. OJK의 감독 결과 지급능력과 관련한 심각한 문제는 발견되지 않았다며, 문제가 해결되는 동안 고객들에게 침착하게 기다리고 은행과 소통해 달라고 요청했다.

프리데리카 위디아사리 데위 OJK 청장은 같은 날 금융시스템안정위원회(KSSK) 기자회견에서 상황을 언급했다. 감독당국이 은행 상태를 살펴보고 있으며, 고객 문의에 대응하고 관련 규정에 따른 의무를 이행할 수 있는지 확인하고 있다고 밝혔다.

프리데리카 청장은 소비자 보호와 건전한 은행 업무 관행을 기준으로 은행 상태를 평가한 뒤 감독 조치를 취할 것이라고 말했다. 또한 금융 안정을 지키기 위해 은행업계 전반의 유동성을 계속 모니터링하고 다른 당국과 공조하고 있다고 설명했다.

지급능력과 유동성은 서로 다른 개념이다. 지급능력은 은행이 의무를 이행할 재무적 역량을 뜻한다. 유동성은 지급이나 출금 시점에 사용할 수 있는 자금이 있는지를 뜻한다. 디지털 서비스 차질은 고객이 그 자금에 접근할 때 이용하는 채널의 문제다. OJK의 대응은 재무 감독과 서비스 복구라는 실질적 필요를 모두 다뤘다.

사건 경과

재무 보고 기준일은 은행이 디지털 서비스 복구 상황을 설명하기 한 달여 전이었다. 두 날짜를 구분하면 재무상태표의 변화와 이후 고객 불만에 대한 대응을 순서대로 파악할 수 있다.

• 2026년 9월 30일: MNC은행은 보고 기간을 고객 예금 11조3,200억 루피아, 자산 18조7,900억 루피아, 대출 12조200억 루피아로 마감했다.
• 2026년 11월 3일: 다이안 국장은 마카사르에서 은행 상태를 언급했고, 프리데리카 청장은 KSSK 기자회견에서 OJK의 모니터링 상황을 설명했다.
• 2026년 11월 4일: MNC은행은 증권거래소의 해명 요청에 답하면서 디지털 거래 서비스 복구가 진행 중이라고 밝혔다.

경영진의 당면 과제는 지점, ATM, 콜센터를 통해 문의에 대응하는 동시에 안정적인 접근을 복구하는 것이었다. OJK는 은행 상태와 고객에 대한 의무를 이행할 능력을 확인하는 데 나섰다.

예금 감소 주도한 정기예금

MNC은행의 고객 예금 총액은 1년 동안 13조6,600억 루피아에서 11조3,200억 루피아로 약 2조3,400억 루피아 줄었다. 정기예금은 이보다 더 큰 2조7,400억 루피아 감소해 11조2,400억 루피아에서 8조5,000억 루피아로 24.35% 줄었다.

정기예금은 고객이 약정된 기간 동안 은행에 맡기는 자금으로, 보통 이자를 받는다. 9월 말 기준 MNC은행 고객 예금 중 정기예금 비중은 8조5,000억 루피아를 11조3,200억 루피아로 나눈 약 75%였다. 1년 전에는 11조2,400억 루피아를 13조6,600억 루피아로 나눈 약 82%였다.

요구불예금은 반대 흐름을 보이며 51.01% 늘어 1조2,000억 루피아를 기록했다. 이 계좌는 일반적으로 잦은 지급과 거래에 사용된다. 저축예금 잔액은 0.51% 줄어 1조6,200억 루피아였다.

요구불예금 증가는 예금 감소폭을 완화했지만 정기예금에서 빠져나간 자금을 메우지는 못했다. 수치는 예금 기반이 축소되고 구성도 달라졌음을 보여준다. 일정 기간 맡기는 자금은 줄고 일상 거래에 쓰이는 계좌의 비중은 커졌다.

예금 감소 속 대출 증가

MNC은행은 고객 예금이 줄어드는 동안 대출을 11조900억 루피아에서 12조200억 루피아로 8.38% 늘렸다. 총자산은 반대로 20조4,900억 루피아에서 18조7,900억 루피아로 8.29% 감소했다.

공시된 대출금 예금비율은 80.87%에서 105.83%로 24.96%포인트 상승했다. 이 비율은 대출을 고객 예금과 비교한 수치다. 쉽게 말해 최신 수치를 적용하면 비율 산정 기준상 예금 100루피아당 대출이 약 106루피아였다는 뜻이다.

은행은 고객 예금 외에도 자본과 차입금 등으로 영업 자금을 조달할 수 있다. 비율이 100%를 넘으면 다른 자금 조달원의 중요성이 커진다. 대출금은 상환을 통해 시간이 지나면서 회수되지만, 고객은 예금에 훨씬 빨리 접근해야 할 수 있다.

따라서 대출 증가와 예금 감소가 겹치면 일상적인 영업에서 자금의 가용성과 조달 시점이 더 중요해진다. 고객이 체감하는 문제는 구체적이다. 필요할 때 출금이나 결제를 완료할 수 있는지 여부다.

이자 비용 증가가 수익성 압박

MNC은행의 이자 비용은 전년 동기 대비 51.05% 증가해 이자 수익 증가율 6.52%를 크게 웃돌았다. 이자 비용은 예금 등 조달 자금에 대해 은행이 지급하는 비용이며, 이자 수익은 대출과 이자를 지급하는 기타 자산에서 얻는 수익이다.

이자 수익에서 이자 비용을 뺀 순이자수익은 3,897억6,000만 루피아였다. 이전 금액으로 제시된 수치는 4,342억9,000만 루피아다. 두 금액을 기준으로 계산하면 약 10.25% 감소한 셈이지만, 공시된 감소율은 44.52%였다.

은행의 순이자마진도 3.20%에서 2.76%로 0.44%포인트 하락했다. 이 지표는 이자를 창출하는 자산 대비 순이자수익을 보여준다. 마진이 낮아지면 해당 자산 규모가 같더라도 은행이 이자 차익에서 얻는 수익이 줄어든다.

수수료 수익은 1,003억 루피아로 일부 보탬이 됐다. 공시된 증가율은 56.59%였지만, 이전 금액으로 제시된 437억1,000만 루피아를 기준으로 계산하면 약 129.47% 증가한 셈이다. 두 수치 모두 증가를 가리키지만 금액과 증가율을 대조해 확인할 필요가 있다. 금융자산 매각 이익은 42% 감소한 172억5,000만 루피아였다.

비용 증가 속 이익 감소

MNC은행의 인건비는 2026년 첫 9개월 동안 9.51% 늘어 1,844억5,000만 루피아를 기록했다. 판촉비는 3.83% 증가한 179억3,000만 루피아였으며, 기타 비용은 7.82% 늘어 2,480억8,000만 루피아였다.

영업이익은 18.12% 감소한 524억2,000만 루피아였다. 영업외수익은 67억2,000만 루피아로 공시됐으며, 세후 순이익은 466억3,000만 루피아였다.

1년 전 603억9,000만 루피아와 비교하면 순이익은 137억6,000만 루피아, 약 22.78% 감소했다. 재무 자료 다른 부분에 기재된 13.8% 감소율은 이 금액과 맞지 않으며, 계산상으로는 22.78%가 일치한다.

수익성에는 한 가지 부진한 항목이 아니라 여러 압박 요인이 작용했다. 조달 비용이 빠르게 증가했고 이자마진은 줄었으며 영업비용도 늘었다. 수수료 수익 증가는 도움이 됐지만 자산 매각 이익 감소가 또 다른 수익원을 줄였다. 그 결과 은행은 흑자를 냈지만 비용과 세금을 뺀 뒤 남는 이익은 1년 전보다 줄었다.

대출 건전성 악화와 자본비율 하락

MNC은행의 총고정이하여신비율은 4.00%에서 4.64%로 상승했다. 고정이하여신은 차입자가 상환에 심각한 어려움을 겪는 대출을 말한다. 상승폭은 0.64%포인트였다.

순고정이하여신비율은 2.80%에서 3.50%로 올랐다. 이 지표는 부실 대출에 대비해 적립한 충당금을 반영한다. 부실 여신으로 분류된 대출보다 범위가 넓은 저신용 대출 비율은 24.41%에서 34.84%로 더 큰 폭인 10.43%포인트 상승했다.

저신용 대출은 이미 부실 여신으로 분류된 대출보다 넓은 범위를 포괄한다. 이 비율이 상승했다는 것은 은행이 대출을 계속 늘리는 가운데 대출 잔액 중 더 많은 부분을 면밀히 살펴야 한다는 뜻이다. 차입자의 상환은 수익과 은행으로 돌아오는 현금 흐름 모두에 영향을 준다.

자본적정성비율은 24.50%에서 20.68%로 3.82%포인트 하락했다. 이 비율은 적격 자본을 위험가중자산과 비교한 것이다. 자본은 손실에 대비한 완충 역할을 하며, 위험 가중치는 손실 가능성이 더 큰 것으로 여겨지는 익스포저에 더 높은 비중을 부여한다.

OJK의 평가와 재무 수치는 같은 상황의 서로 다른 측면을 보여준다. 감독당국은 감독 결과 지급능력에 심각한 문제가 없었다고 밝혔다. 9월 재무 수치는 예금 기반 축소, 수익성 약화, 대출 건전성 악화, 자본비율 하락을 나타냈다. 안정적인 거래 서비스를 복구하면 고객의 당면 문제를 해결할 수 있지만, 자금 조달과 수익, 대출 상환은 은행의 재무 관리에서 계속 중요한 과제로 남는다.

핵심 내용

• MNC은행은 거래와 출금 관련 불만이 제기된 뒤 2026년 11월 4일 디지털 거래 서비스 복구가 진행 중이라고 밝혔다.
• OJK는 지급능력에 심각한 문제가 발견되지 않았으며 은행 상태와 고객 의무 이행 상황을 모니터링하고 있다고 밝혔다.
• 고객 예금 총액은 17.13% 감소한 11조3,200억 루피아를 기록했으며, 정기예금이 2조7,400억 루피아 줄면서 감소를 주도했다.
• 대출은 12조200억 루피아로 늘었고 공시된 대출금 예금비율은 105.83%로 상승했다.
• 순이익은 603억9,000만 루피아에서 466억3,000만 루피아로 줄어 약 22.78% 감소했다.
• 대출 건전성 지표가 악화됐고 자본적정성비율은 20.68%로 하락했다.
• 디지털 서비스 복구가 진행되는 동안 은행은 고객에게 ATM과 지점, 콜센터를 이용하도록 안내했다.