태국 중앙은행, 현금 거래 감시 강화·BNPL 한도 포함 금융개혁 로드맵 발표

신용 개혁 추진 속 대규모 현금 거래 감시 강화

태국은 대규모 현금 거래에 대한 감시를 강화하고, 선구매 후결제(BNPL) 서비스에 새 면허를 도입하며, 바트화 연동 디지털 토큰 규정을 마련할 계획이다. 태국 중앙은행은 차입자를 지원하고 금융 감독을 강화하기 위한 노력을 확대하고 있다.

비타이 라타나꼰 총재는 2026년 10월 29일 ‘거버너 커넥트’ 행사에서 이 계획을 발표했다. 2026년 11월부터 2027년 3월까지 추진될 조치에는 1,000만 바트 초과 금 현금 매입·매도 감독, 2만 바트의 할부 신용 한도 제안, 소기업과 대출기관을 연결하는 중앙 플랫폼이 포함된다.

중앙은행의 포괄적 로드맵은 9개 조치와 업무 계획으로 구성된다. 2027년 우선 과제는 가계 부채, 중소기업(SME)의 신용 접근성, 은행권 밖 금융업체에 대한 감독 강화다.

보다 즉각적인 변화는 2026년 11월 1일부터 시행된다. 태국 중앙은행 고시 제57/2569호는 은행 영업점에서 하루 동안 누적 500만 바트 이상 현금을 예금하는 경우를 비롯한 대상 거래에 대한 감시를 강화한다. 은행은 자금의 출처와 용도를 묻고, 고객 위험도에 따라 증빙 서류를 요구한다.

이번 계획은 서로 상충할 수 있는 두 가지 과제를 함께 추진한다. 합법적인 금융 이용은 쉽게 하면서 의심스러운 자금 이동은 감추기 어렵게 하는 것이다. 가계에 가장 직접적인 변화는 부채 상환, 할부 구매, 신용 정보와 관련된다. 기업에는 대출 신청, 금융 서비스 수수료, 거액의 현금을 취급할 때 필요한 서류가 영향을 받는다.

11월 1일부터 은행 영업점에서 달라지는 점

고시 제57/2569호는 금융기관이 일정 기준에 해당하는 거래에 대해 강화된 고객확인(EDD)을 실시하도록 한다. 쉽게 말해 고객이 누구인지, 자금이 어디서 왔는지, 왜 이동하는지 더 면밀히 살피는 절차다.

500만 바트 기준은 같은 날 누적된 현금 예금에 적용된다. 규정 대상은 영업점을 통해 이뤄지는 거래이며, 전자금융 채널은 이번 영업점 거래 규정의 적용 대상에서 제외된다.

확대된 적용 범위에는 수표나 어음 예금, 바트화 지폐 교환, 수표나 어음 발행을 위한 현금 수령, 외화 거래, 보험료·투자 상품·금융 파생상품 대금 납부도 포함된다. 파생상품은 가치가 다른 자산이나 가격, 금융 지표에 따라 달라지는 계약이다.

은행은 고객별 위험도에 맞춰 확인 절차를 조정해야 한다. 이에 따라 정당한 대규모 대금을 취급하는 고객도 거래 목적을 설명하거나 이를 뒷받침하는 기록을 제출해야 할 수 있다. 비타이 총재는 금융기관이 의심스러운 활동을 중앙은행에 보고하고, 확인 절차의 영향을 받는 고객에게 신속하고 공정하게 지원해야 한다고 말했다.

이번 규정은 금융기관이 불법 자금의 통로로 이용되는 것을 막으려는 태국의 노력의 일환이다. 중앙은행은 이 작업을 국제통화기금(IMF), 세계은행그룹과 함께 추진해 온 ‘사기 방지 금융서비스를 위한 방콕 청사진’과 연계하고 있다.

금 거래와 환전업체 감독 강화

태국 중앙은행은 2026년 11월 대규모 현금 금 매입·매도 거래를 규율하는 조치를 발표할 예정이다. 제안된 방안에 따르면 1,000만 바트 초과 거래는 계좌 이체나 수표 결제로 하도록 해, 지폐를 직접 주고받는 경우보다 쉽게 살펴볼 수 있는 결제 기록을 남기게 된다.

금 거래 제안과 함께 환전업체의 기준을 높이는 계획도 추진된다. 환전업체에는 고객 확인, 정보 보고, 불법 취득 자금을 합법적인 것처럼 보이게 하는 자금세탁 방지 통제와 관련해 더 엄격한 요건이 적용될 전망이다.

중앙은행은 500만 바트 이상 현금 거래에 대한 기존 통제를 시행한 뒤, 2026년 1월과 비교해 현금 인출액이 57% 넘게 감소했다고 밝혔다. 하루 2㎏ 이상 금을 인출하는 거래는 같은 달 비교 기준보다 85% 넘게 줄었다.

이 수치는 인출 활동에 관한 것이다. 11월 1일 시행되는 규정은 예금과 더 광범위한 영업점 거래에 요건을 부과한다. 두 조치를 함께 보면 금융 시스템을 통해 거액의 자금이나 금이 이동하는 여러 경로에 대한 감시가 확대된다.

선구매 후결제, 면허 필요한 신용 사업으로 전환

선구매 후결제(BNPL)는 상품이나 서비스를 즉시 받고 비용은 할부로 갚는 방식이다. 태국이 제안한 규제 체계는 디지털 플랫폼에서 상품과 서비스를 구매할 때 이용하는 대출을 새로운 면허 대상으로 삼는다.

제안된 규정은 신용 한도를 2만 바트, 최대 상환 기간을 6개월, 금리 상한을 15%로 설정한다. 중앙은행은 약 7개 업체가 면허를 신청할 것으로 예상한다.

비타이 총재가 계획을 발표할 당시 이 규제안은 대중 의견 수렴 절차를 밟고 있었으며, 2026년 12월 발표가 예상된다. 의견 수렴은 규제당국이 규정을 확정하기 전에 기업과 이해관계자들이 의견을 낼 기회를 제공한다.

소비자에게 중요한 점은 구매 대금을 여러 차례 나눠 내더라도 여전히 부채가 발생한다는 것이다. 제안된 한도는 대출액, 상환 기간, 이자에 상한을 둔다. 사업자에게는 별도의 면허가 도입돼 해당 사업이 보다 명확한 감독 체계 안에 들어오게 된다.

비은행 감독, 단일 관리 체계로 통합

중앙은행은 비은행 금융업체 감독을 단일 관리 체계로 통합할 계획이다. 기존에는 감독 업무가 여러 부서에 분산돼 있었고 검사 범위도 제한적이었다.

대상 업체에는 개인대출·신용카드 사업자, 나노파이낸스 대출업체, 결제 대행 서비스, 전자지갑, 환전·국제 송금업체, 자산관리회사가 포함된다. 나노파이낸스는 소액 대출을 뜻하며, 자산관리회사는 대출기관에서 사들인 부실채권 등의 자산을 관리한다.

신용 및 결제 사업부터 우선적으로 살펴볼 예정이다. 비타이 총재는 해당 업종의 규모와 대출액이 커지고 사업 구조도 복잡해져 감독 강화의 필요성이 높아졌다고 말했다.

태국 중앙은행은 수천 곳의 사업자 가운데 규모와 잠재적 영향력을 고려해 검사 우선순위를 정하는 데 데이터와 인공지능을 활용할 계획이다. 소비자 보호의 우선 과제에는 법정 한도를 넘는 이자나 수수료 부과, 미납 이자에 다시 이자를 매기는 행위가 포함된다.

후자의 관행은 원래 대출금뿐 아니라 이전에 내지 않은 이자에도 새로운 비용이 붙어 미상환 잔액이 더 빠르게 불어나게 할 수 있다. 계획된 감독 방식은 훨씬 더 많은 사업자를 대상으로 불공정한 비용 부과 관행을 파악하는 데 목적이 있다.

가계 부채 대책, 이미 수십만 계좌에 지원

태국 중앙은행은 태국어 이름을 ‘빚을 빨리 해결하고 다시 나아가자’로 번역할 수 있는 부채 해결 프로그램이 부실 채권이 있는 개인 계좌 18만2,000개 이상을 지원했다고 밝혔다. 목표는 20만 계좌다. 부실 채권은 일반적으로 상환이 심각하게 연체된 대출을 뜻한다.

발표된 실적은 목표의 91%를 넘으며, 목표 달성까지 남은 계좌는 1만8,000개 미만이다. 집계 단위는 계좌이므로 지원 규모는 개인 차입자 수가 아니라 처리한 부채 계좌 수로 표시된다.

중앙은행은 신용카드 최소 상환액을 8%로 유지해 약 200만 계좌의 유동성을 확보했다고도 밝혔다. 여기서 유동성은 차입자가 당장의 지출에 쓸 수 있는 현금을 뜻한다.

의무 상환액을 낮추면 당월 가계 예산 부담을 덜 수 있지만, 남은 잔액은 해당 약정에 따라 계속 갚아야 한다. 부채 해결과 최소 상환액 완화는 서로 다른 문제를 다룬다. 전자는 이미 심각한 어려움에 빠진 대출의 해결을 돕고, 후자는 당장의 상환 부담을 줄인다.

비타이 총재는 가계 소득 부진과 상환 연체, 소비 감소의 연관성을 들어 중앙은행의 더 폭넓은 경제적 역할을 설명했다. 가계의 자금이 줄면 부채를 갚고 상품을 구매하기 어려워져 기업과 고용에도 추가 부담이 될 수 있다.

중소기업 위한 신용 연결 플랫폼 제안

계획 중인 SME 신용 포털은 사업주와 대출기관을 연결하는 중앙 플랫폼이다. 중앙은행은 도입 시점을 2026년 12월부터 2027년 1월 사이로 예상했으며, 전체 로드맵에서는 1월 발표를 전망 시점으로 제시했다.

이 포털은 대출 신청자와 대출기관을 연결하는 절차를 개선한다. 다른 프로그램은 대출 여력과 기업 재무 상태의 평가 방식을 다룬다.

태국 중앙은행은 ‘SME 신용 부스트’ 프로그램을 통해 800억 바트가 넘는 대출이 이뤄졌다고 밝혔다. ‘SME 시큐어 플러스’는 대출기관이 사업체를 평가할 때 현금 흐름과 함께 다른 담보도 고려하도록 해 유동성을 지원한다.

현금 흐름은 기업으로 들어오고 나가는 돈을 뜻한다. 담보와 함께 현금 흐름을 고려하면 대출기관은 기업이 어떻게 수익을 내고 비용을 충당하는지, 대출을 뒷받침할 자산은 무엇인지 살펴볼 수 있다.

중앙은행은 금융 서비스 수수료 19종 인하로 개인 고객과 중소기업의 연간 부담이 약 80억 바트 줄었다고도 밝혔다. 수익성이 빠듯한 기업의 경우 이 프로그램은 금융 조달 기회 확대와 금융 서비스 이용 비용 절감을 함께 추진한다.

3월 바트화 스테이블코인 규정 마련 예정

태국 중앙은행은 2027년 3월 바트화 스테이블코인 규제 체계를 도입할 예정이다. 스테이블코인은 기준 자산에 연동된 가치를 유지하도록 설계된 디지털 토큰으로, 여기서는 태국 통화인 바트화에 연동된다.

제안된 기준은 토큰 1개당 1바트다. 규제 체계는 토큰 발행 사업자와 토큰을 보관하거나 전송하는 데 쓰이는 디지털 지갑 제공 사업자를 구분한다.

중앙은행은 초기 발행 사업자 수를 2곳으로 제한할 수 있다. 발행업체와 지갑 제공업체를 별도 범주로 나누면 토큰 생성과 고객이 토큰을 이용하는 서비스를 제공하는 각 사업자의 역할에 따라 감독을 배정할 수 있다.

최종 면허 조건과 시행 세부 사항은 아직 정해지지 않았다. 규제 체계의 목표 시점은 2027년 3월이며, 초기 발행업체 수를 2곳으로 제한하는 방안은 검토 중인 선택지다.

총재가 금리 1% 유지를 지지하는 이유

비타이 총재는 태국의 회복세가 더디고 물가상승률도 비교적 낮아 정책금리를 1%로 유지하는 것이 적절하다고 말했다. 태국 중앙은행은 전년 동안 금리를 두 차례 인하해 1.50%에서 1.00%로 0.50%포인트 낮췄다고 밝혔다.

정책금리는 경제 전반의 대출 금리와 예금 금리에 영향을 미친다. 금리가 낮아지면 금융 비용이 줄어들 수 있지만, 그 효과는 대출기관의 대출 의향과 가계·기업의 추가 부채 감당 능력에도 좌우된다.

총재는 금리를 장기간 낮게 유지할 때의 비용도 인정했다. 구조적 금융 위험 누적, 예금자 수익률 하락, 불균등한 신용 접근성을 그 사례로 들었다.

비타이 총재는 태국과 다른 나라 간 금리 격차가 정책 결정에서 고려하는 여러 요인 가운데 하나일 뿐이라고도 말했다. 태국은 변동환율제를 운용해 경제 여건 변화에 따라 바트화 가치가 조정되도록 하고 있으며, 중앙은행은 과도한 환율 변동성을 줄이는 데 주력하고 있다.

경제가 물가 상승 압력을 낳을 정도로 강하게 회복되거나, 2027년 중반 무렵 물가상승률이 예상대로 낮아지지 않으면 정책 재검토가 이뤄질 수 있다. 총재는 국제 유가 상승과 정부의 연료 보조금 축소가 물가 압력이 예상보다 오래 지속될 수 있는 요인이라고 말했다.

5개월에 걸쳐 단계적으로 시행

일부 조치는 발표나 의견 수렴 결과를 기다리는 등 프로그램은 여러 단계로 진행된다. 중앙은행이 제시한 일정에 따르면 영업점 현금 거래 확인이 먼저 시행되고, 스테이블코인 감독은 계획된 시행 일정의 막바지에 이뤄진다.

• 2026년 10월 29일: 비타이 총재가 금융 개혁 프로그램과 2027년 중앙은행 우선 과제를 발표한다.
• 2026년 11월 1일: 고시 제57/2569호가 기준에 해당하는 영업점 거래에 시행된다.
• 2026년 11월: 대규모 현금 금 매입·매도 관련 조치가 발표될 예정이다.
• 2026년 12월: BNPL 감독과 신용정보 조회 비용 인하 관련 발표가 예정돼 있다.
• 2026년 12월~2027년 1월: SME 신용 포털이 도입될 예정이다.
• 2027년 3월: 바트화 스테이블코인 규제 체계가 마련될 예정이다.

신용정보 관련 조치에 따라 개인은 자신의 신용 기록을 무료로 두 차례 조회할 수 있게 된다. 신용 기록에는 개인의 대출 및 상환 이력이 담긴다. 대출기관은 이를 바탕으로 신청을 심사할 수 있고, 차입자는 대출 결정에 활용되는 정보를 확인할 수 있다.

이번 종합 프로그램은 정책금리 변경을 넘어선다. 부채 관리, 중소기업의 금융 조달, 금융업체의 고객 대우, 거액 자금 이동에 대한 기관의 확인 절차를 실질적인 과제로 삼고 있다.

주요 내용

• 태국 중앙은행은 가계 차입자와 중소기업을 지원하는 조치와 금융 감독 강화를 함께 추진한다.
• 2026년 11월 1일부터 하루 누적 500만 바트 이상 현금 예금을 포함한 기준 대상 영업점 거래에 대해 고객 확인이 강화된다.
• 제안된 BNPL 면허에는 2만 바트 신용 한도, 6개월 이내 상환, 15% 금리 상한이 포함된다.
• 비은행 감독이 단일 관리 체계로 통합되며 대출 및 결제 서비스가 우선적으로 다뤄진다.
• 부채 지원은 18만2,000개가 넘는 계좌에 이뤄졌고, SME 신용 부스트를 통해 800억 바트 이상의 대출이 발생했다.
• 신용 포털은 2026년 12월부터 2027년 1월 사이 도입될 전망이며, 이어 3월에는 바트화 스테이블코인 규제 체계가 마련될 예정이다.
• 비타이 총재는 정책금리 1% 유지를 지지하며, 성장이나 물가 여건이 바뀌면 재검토할 수 있다고 밝혔다.