태국, BNPL 한도 2만 바트·신규 대출 인허가 추진

새로운 한도, 결제 화면을 넘어 적용될 전망

태국은 선구매 후결제(BNPL) 구매에 대해 신용 한도 2만 바트, 최소 이용 연령 20세, 최장 6개월의 상환 기간을 제안하고 있다. 재무부와 태국은행은 플랫폼의 신용 표시 방식, 차입자 심사, 연체금 처리 방식도 바꾸는 규정안에 대해 2026년 10월 16일부터 11월 15일까지 국민 의견을 수렴한다.

이자와 관련 차입 비용의 상한은 실효이자율 방식으로 계산한 연 15%다. 수수료와 고객이 할부를 선택해 제품 가격이 인상되는 경우 그 차액도 이 한도에 포함된다. 규정안은 연체 후 추가 연체이자와 채권추심 비용을 부과할 수 있도록 해, 이러한 비용을 공개하는 것도 제안의 중요한 부분이다.

규정은 아직 초안 단계로 시행되지 않았다. 당국은 의견 수렴을 거쳐 2026년 4분기 최종 규정을 마련하는 것을 목표로 하고 있지만, 정확한 시행일은 밝히지 않았다.

에크니티 니티타나프라파스 부총리 겸 재무장관이 이끄는 재무부는 이번 제안을 놓고 중앙은행과 협의하고 있다. 금융기관정책위원회는 BNPL 기본 틀을 승인했으며, 중앙은행의 예비 조사에서는 태국에서 영업 중인 주요 사업자가 약 6곳으로 파악됐다.

소비자에게 BNPL은 제품이나 서비스를 지금 받고 나중에 한 번에 또는 여러 차례 나눠 대금을 내는 방식이다. 태국의 제안은 편리한 결제 방식 이면의 차입 과정 전반을 다룬다. 최초 결제 시점부터 최종 상환까지가 대상이다.

당국이 차입 전 숙고 시간을 두려는 이유

태국은행은 빠른 승인과 쇼핑 플랫폼에 직접 탑재된 신용 기능을 소비자가 충분히 생각하지 않고 돈을 빌릴 수 있는 요인으로 꼽았다. BNPL은 차입을 시작하는 사람들이 처음 이용하는 신용 상품인 경우가 많아, 설계 방식이 초기 금융 습관 형성에 중요하다.

랄리다 페리수위와타나 정부 부대변인은 소비자가 할부를 선택하기 전에 의무 사항을 이해해야 한다고 말했다.

정부는 사람들이 편리하고 공정한 금융 서비스를 이용하기를 바라지만, 할부 결제를 선택하기 전에 비용과 채무 의무를 이해해야 합니다.

랄리다는 여러 건의 소액 결제가 어떻게 더 큰 부담으로 이어질 수 있는지 설명했다.

각 할부금은 비교적 적더라도 여러 건을 동시에 구매하면 감당할 수 있는 수준을 넘어서는 재정 부담이 생길 수 있습니다. 따라서 이번 규제는 투명성을 높이고 장기적인 가계 부채 문제를 예방하는 것을 목표로 합니다.

현재 일부 BNPL 사업자는 중앙은행의 감독을 받지 않고 대출 데이터를 보고하지 않는다. 당국은 이러한 공백으로 소비자 보호 수준이 고르지 않고, BNPL 차입과 가계 부채 현황을 온전히 파악하기 어렵다고 밝혔다.

누가 규정 적용을 받나?

규정안은 대형 소비자 마켓플레이스 플랫폼을 통한 BNPL 대출을 대상으로 한다. 태국 내 연간 거래액이 1억 바트를 초과하거나 월평균 이용자 수가 전체 인구의 5%를 넘으면 해당 기준을 충족한다. 기업 간 거래를 중개하는 플랫폼은 제외된다.

두 기준 중 하나를 넘은 플랫폼은 이후 거래액이나 이용자 수가 기준 아래로 떨어지더라도 계속 규정 적용을 받는다. 이에 따라 플랫폼 사업의 확장이나 축소에 관계없이 규제 적용 범위를 안정적으로 유지할 수 있다.

중앙은행은 주로 신용을 제공하는 회사를 감독할 계획이다. 쇼핑 플랫폼과 대출업체가 별개인 경우 이 점이 중요하다. 결제 화면에 표시되는 업체명과 대출 승인 및 상환금 회수를 담당하는 회사가 다를 수 있기 때문이다.

법률안에는 혁명위원회 공고 제58호 제5조에 따른 재무부 고시 초안과 영업 조건을 정하는 태국은행 고시 초안이 포함돼 있다. 두 초안이 시행되면 규정 대상 BNPL 대출은 장관의 허가가 필요한 사업이 되고 중앙은행 감독을 받게 된다. 마련 과정에서 기업, 소비자, 소비자단체협의회의 의견을 들었다.

차입 및 비용 한도의 의미

차입자는 만 20세 이상이어야 하며, 대출기관은 상환 능력을 평가해야 한다. 사업자는 소득 증빙 서류나 은행 거래 내역 대신 대체 데이터를 활용해 상환 능력이나 상환 의지를 평가할 수 있다. 다만 이런 유연성을 적용하더라도 고객에게 적절한 대출인지 판단할 의무는 있다.

2만 바트 한도는 차입자별로 적용되며, 같은 기업집단에 속한 BNPL 사업자들의 한도를 합산해 상한을 둔다. 따라서 해당 집단의 사업자 두 곳을 이용하는 고객은 총 2만 바트 한도를 공유하게 된다. 규정안은 기업집단 내 합산을 명시하며, 서로 관련 없는 모든 사업자에 걸쳐 한도를 하나로 합산하지는 않는다.

구매 대금은 6개월 이내에 상환해야 한다. 연 15% 실효이자율은 미상환액과 상환 시점을 기준으로 차입 비용을 산정한다. 특정 구매의 바트화 기준 총비용을 파악하려면 고객은 전체 납부 일정을 확인해야 한다.

신용 제공이나 이용에 대해 사업 파트너가 부과하는 비용과 할부 선택에 따른 가격 인상분도 계산에 포함된다. 이러한 금액을 포함하면 표시된 대출 금리가 실제 비용을 더 잘 보여줄 수 있다.

결제 단계에서 신용 없는 결제가 기본값

플랫폼은 은행 계좌나 직불카드처럼 차입이 수반되지 않는 결제 수단을 기본 옵션으로 설정해야 한다. 신용 신청 절차는 제품 구매 결정과 분리된다.

BNPL을 선택한 고객에게는 새 주문을 포함해 다음 할부 시점에 납부해야 할 총액이 표시된다. 시스템은 연체 시 부과될 수 있는 비용을 알리고 고객에게 확인을 요청한다. 새 구매가 기존 약정에 더해지기 전에 기존 상환 부담을 확인할 수 있도록 하는 것이다.

카운트다운 타이머나 과도하게 잦은 알림으로 고객을 압박하는 광고는 금지된다. 신용 한도를 올릴 때도 사업자는 고객의 명시적 동의를 받아야 하며, 고객이 수락하거나 거절할 수 있는 명확한 선택지를 제공해야 한다.

이 요건들은 같은 거래의 서로 다른 단계를 다룬다. 기본 결제 옵션은 처음 선택에 영향을 주고, 할부 총액은 당장의 부담을 보여준다. 한도 증액 동의 절차는 추가 차입을 허용할지 결정할 고객의 권한을 보장한다.

신용을 현금으로 바꾸거나 다른 차입금 상환에 사용할 수 없어

사업자는 불법 상품이나 서비스, 공공 도덕에 반하는 상품·서비스, 현금으로 쉽게 바꿀 수 있는 상품에 대한 자금 지원을 제공할 수 없다. 고객은 신용을 현금으로 인출하거나 현금 또는 전자화폐로 이체할 수 없으며, 다른 용도로 계좌에 옮길 수도 없다.

대출기관은 직접 또는 간접적으로 BNPL 잔액을 신용카드나 다른 대출로 상환하지 못하게 하는 장치를 마련해야 한다. 구매 대출을 다른 곳에서 새 빚을 내 상환하는 일을 막으려는 취지다.

규정안은 조기 상환 수수료를 금지해 고객이 추가 비용 없이 일찍 갚을 수 있도록 한다. 사업자는 연체이자, 벌금 또는 수수료를 원금에 더한 뒤 그 금액에 다시 이자를 부과할 수 없다. 원금은 아직 갚지 않은 대출액이다. 여기에 수수료를 더하면 기존 비용에도 새로운 이자가 붙을 수 있다.

사업자는 디지털 채널을 통해 이자, 수수료, 벌금 및 상환 일정을 명확히 공개해야 한다. 채권추심은 공정하고 비례적이어야 하며, 다른 플랫폼 서비스나 혜택을 과도하게 제한하지 못하도록 해야 한다. 또한 사업자는 여러 채권자에게 진 채무를 다루는 채무클리닉( Debt Clinic) 같은 프로그램에 참여해야 한다.

별도 인허가 및 신용정보 보고 의무

규정 적용 대상 사업자는 BNPL 전용 인허가를 받아야 한다. 다른 개인대출 업종의 기존 면허로 해당 서비스를 제공할 수 없다. 신청자는 납입자본금이 최소 5,000만 바트인 유한회사 또는 주식회사여야 한다. 납입자본금은 주주가 실제로 출자한 금액을 뜻한다.

사업자는 주주자본을 납입자본금 이상으로 유지해야 한다. 자본은 회사 자산에서 부채를 뺀 뒤 남는 가치다. 이 요건은 인허가를 받은 뒤에도 자본 규정이 지속적으로 적용되도록 한다.

신청자는 태국은행에 최소기능제품을 제시해야 한다. 이 과정에서 신용 위험 모델, 고객 이용 절차, 소비자 보호, 정보기술 보안을 평가받는다. 규제 당국은 신청자의 재무 자격뿐 아니라 대출 서비스의 실제 운영 방식도 살펴보게 된다.

국가신용정보국 가입과 신용 데이터 보고가 의무화된다. 현재 보고 방식은 사업자마다 다르며, 특정 BNPL 사업자 모두가 이미 계좌나 연체 정보를 보고한다고 단정할 근거는 없다. 제안된 의무는 규정 대상 대출기관에 공통 보고 요건을 적용하게 된다.

비타이 라타나콘 태국은행 총재는 규정 적용 대상 기업에 미칠 영향을 다음과 같이 설명했다.

규정이 시행되면 적용 범위에 해당하는 사업자는 태국은행의 감독을 받아야 합니다. 요건을 충족하지 못하는 사업자는 영업을 계속할 수 없습니다.

기존 상품을 보면 세부 규정이 중요한 이유를 알 수 있어

태국의 BNPL 서비스는 이미 서로 다른 납부 일정과 자격 심사 방식을 적용하고 있다. 소비자가 접할 수 있는 서비스로는 Atome, Shopee SPayLater, Lazada PayLater, TrueMoney Pay Next, Grab PayLater 등이 있다. 제안된 규정은 대상 대출에 공통 요건을 적용하되, 사업자는 개별적으로 대출 승인 여부를 결정하게 된다.

2026년 10월 기준 Grab PayLater는 자격을 갖춘 고객이 다음 달 7일까지 전액을 납부할 수 있는 서비스로 소개됐다. 이자 없이 4개월에 나눠 내는 방식은 출시 예정으로 안내됐다. 명시된 이용 자격에는 개설 후 6개월 이상 지난 계정, 20~65세 연령, 신원 확인, GrabRewards Silver·Gold·Platinum 등급이 포함됐다.

Grab은 1,000바트가 넘는 연체 청구서에 대해 부가가치세(VAT) 전 50바트, VAT 포함 53.50바트의 추심 수수료를 부과한다고 안내했다. 연체금이 납부될 때까지 서비스 이용이 정지될 수 있다. 이런 조건은 광고된 이자율뿐 아니라 상환일, 이용 자격, 연체 후 비용도 중요하다는 점을 보여준다.

규정안은 일반 차입 비용의 상한과 연체 계정에 대한 공개 및 추심 규정을 함께 담고 있다. 상환 계획을 비교하는 고객은 구매 가격, 예정된 총상환액, 기한을 놓쳤을 때 부과되는 비용을 확인하면 된다.

사업자 변경 의무 일정

기존 사업자에는 규정 시행일부터 산정되는 유예 기간이 주어진다. 시행일 전에 승인된 대출은 기존 약관과 이자율을 유지한 채 상환 완료 시까지 존속할 수 있어, 기존 계약을 만기까지 이행할 수 있다.

제안된 일정은 국민 의견 수렴과 이후 운영상 기한을 구분한다.

• 2026년 10월 16일: 국민 의견 수렴 개시.
• 2026년 11월 15일: 국민과 기업의 의견 제출 마감.
• 2026년 4분기: 의견 검토 후 최종 규정 마련 목표 시기.
• 시행일로부터 60일 이내: 기존 사업자는 인허가를 신청하거나 영업 의사를 태국은행에 통지해야 한다.
• 시행일로부터 90일 이내: 기존 사업자는 시스템을 개선해야 한다.
• 시행일로부터 270일 이내: 기존 사업자는 국가신용정보국에 가입하고 데이터 보고를 시작해야 한다.

의견은 태국은행 웹사이트나 중앙 법률 시스템을 통해 제출할 수 있다. 의견 수렴 대상에는 규제 원칙과 제안된 법률 및 운영 요건이 모두 포함된다.

BNPL은 더 광범위한 감독 확대의 일부

BNPL 제안은 중앙은행 감독 확대 계획의 일부다. 태국은행은 감독 대상을 핵심 금융기관 약 30~40곳에서 대출, 결제, 전자지갑, 리스, 외환 서비스를 포함한 약 24개 업종의 비은행 사업자 약 3,600곳으로 확대할 계획이다.

비은행 사업자는 소매 및 개인대출 계좌의 약 75%를 차지하며, 상업은행과 전문금융기관의 비중은 약 25%다. 이 수치대로라면 비은행 사업자의 계좌 수는 두 다른 집단을 합친 것의 약 세 배다. 이는 소비자 차입의 상당 부분이 기존 은행권 밖에서 이뤄지고 있음을 보여준다.

비타이 총재는 더 크고 다양한 집단을 감독하려면 중앙은행이 규제 수단과 시스템을 바꿔야 한다고 말했다. 데이터와 기술을 활용해 사업자를 추적하고, 은행 안정성을 다루는 기존 업무와 함께 소비자 보호의 비중을 높일 방침이다.

BNPL 고객이 체감할 구체적인 변화는 결제 단계와 상환 과정 전반에 나타날 전망이다. 차입 여부를 명확히 선택하고, 총액을 더 분명히 확인하며, 신용 한도와 기간을 제한하고, 신용정보를 보고하며, 추심 규정을 적용받게 된다. 사업자는 별도의 인허가 절차와 지속적인 재무·운영 의무를 지게 된다.

핵심 내용

• 태국은 2026년 11월 15일까지 BNPL 규정에 대한 의견을 수렴한다. 제안은 아직 시행되지 않았다.
• 차입자는 만 20세 이상이어야 하며, 같은 기업집단 내 사업자 전체를 합산해 신용 한도가 2만 바트로 제한된다.
• 각 구매의 상환 기간은 최장 6개월이다.
• 이자와 관련 차입 비용은 연 15% 실효이자율 상한을 적용받는다. 연체 후 추가 이자와 추심 비용이 부과될 수 있다.
• 규정 대상 사업자는 전용 인허가를 받고 최소 5,000만 바트의 납입자본금을 갖추며 국가신용정보국에 가입해야 한다.
• 결제 단계에서는 신용을 이용하지 않는 방식이 기본값이 된다. BNPL을 선택한 고객은 확인 전에 다음 할부 납부액을 보게 된다.
• 기존 사업자는 규정 시행 후 신청, 시스템 변경, 신용정보 보고와 관련해 각각 별도의 이행 기한을 적용받는다.