한국, 전업주부·청년 667만 명의 국민연금 가입 추진

당장 보험료를 내지 않고도 연금제도에 들어가는 길

한국 국민연금공단이 전업주부와 소득이 없는 18~26세 청년 등 현재 의무가입 대상에서 제외된 667만 명을 겨냥해 가입 제도 개편을 추진하고 있다. 이들은 당장 보험료를 내지 않는 지역가입자로 편입돼, 추후 요건을 충족하는 기간에 대한 보험료를 납부할 수 있는 길을 얻게 된다.

공단은 국회 보건복지위원회 국정감사에 제출한 주요업무 현황 보고서에서 이번 개편을 우선 과제로 꼽았다. 2026년 10월 22일 공개된 세부 내용에 따르면, 가구의 주 소득자를 중심으로 설계된 연금 보호 체계를 개인별 연금으로 전환하는 것이 골자다.

국민연금에 한 번도 보험료를 낸 적 없는 전업주부에게는 실질적인 변화가 클 수 있다. 현재는 소득이 있는 배우자가 연금제도에 가입돼 있으면 해당 전업주부가 의무가입 대상에서 제외될 수 있다. 개편안에 따르면 소득이 없는 동안에도 가입자 자격을 유지하고, 나중에 본인 명의의 연금 수급권을 확보하는 데 도움이 되는 보험료를 납부할 수 있다.

이 계획은 재정 지원과도 맞물려 있다. 정부는 2027년 1월 1일부터 그해 만 18세가 되는 2009년생에게 첫 달 보험료 4만1,000원을 지원할 계획이다. 저소득 지역가입자에 대한 보험료 지원 대상을 확대하는 별도 방안도 추진된다.

가입 제도 개편은 아직 제안 단계이며 시행 시기는 정해지지 않았다. 당장은 연금 수급 요건을 갖추기 위한 접근성이 높아질 수 있지만, 실제 수급액은 장기간에 걸친 보험료 납부에 따라 달라진다.

결혼이 연금 가입에 영향을 미치는 이유

현행 국민연금법은 소득이 없는 사람도 혼인 여부와 가입 상태에 따라 다르게 취급한다. 소득을 잃은 미혼 지역가입자는 보험료 납부 예외를 적용받아 가입 상태를 유지할 수 있다. 반면 소득이 있는 배우자가 연금에 가입한 경우, 소득이 없는 배우자는 의무가입 대상에서 제외되는 범주에 들어갈 수 있다.

지역가입자는 사업장 연금 가입 형태가 아닌 방식으로 가입한 사람을 말한다. 납부 예외를 적용받으면 소득이 없는 기간에도 요건을 충족하는 가입자가 지역가입자 자격을 유지하면서 보험료를 내지 않을 수 있다. 이 자격을 유지하면 나중에 해당 기간의 보험료를 추후 납부할 수 있어 중요하다.

의무가입 대상에서 제외된 전업주부도 임의가입을 신청할 수 있지만, 2026년 기준 임의가입자의 최저 보험료는 월 9만5,000원이다. 개인 소득이 없는 사람이라면 저축이나 가계 예산에서 보험료를 마련해야 한다.

개편안은 소득이 없는 배우자를 납부 예외가 적용되는 지역가입자 범주에 편입하는 내용이다. 계속 소득이 없으면 납부 예외가 유지되고, 소득이 생기면 지역가입자 기준에 따라 보험료가 산정된다. 소득이 없는 18~26세 청년도 이 체계에 포함된다.

나중에 보험료를 내 연금 수급권을 확보하는 방법

국민연금 노령연금을 평생 받으려면 최소 120개월, 즉 10년간 보험료를 납부해야 한다. 추후납부 제도를 이용하면 요건을 충족하는 가입자가 보험료를 내지 않았던 기간에 대해 나중에 보험료를 납부할 수 있다. 현재 추후납부 가능 기간은 119개월로, 최소 가입 기간보다 한 달 짧다.

따라서 취업 기간에 몇 년간만 보험료를 낸 사람도 요건을 충족하는 공백 기간의 보험료를 내 최소 가입 기간을 채울 수 있다. 납부액은 보험료 산정 기준과 대상 월수에 따라 달라진다.

과거 납부 이력이 없는 전업주부는 이 제도를 이용하기 특히 어렵다. 의무가입 대상에서 제외됐던 기간은 일반적으로 납부 예외 기간처럼 추후 납부할 수 없다. 개편안은 추후납부 규정 전반에 대한 검토와 함께, 앞으로 요건을 충족하는 공백 기간에 보험료를 낼 수 있는 명확한 길을 마련한다.

가입 상태와 보험료를 납부한 월수는 서로 다른 역할을 한다. 개편안에 따르면 소득이 없는 사람도 납부 예외를 통해 가입을 유지할 수 있다. 나중에 요건을 충족하는 기간의 보험료를 내면 연금 수급 요건을 채우는 데 필요한 가입 이력을 쌓을 수 있다.

가입 공백, 인구 3명 중 1명에 육박

행정안전부 주민등록 통계에 따르면 한국의 18~59세 인구는 2,940만 명이다. 국민연금공단이 공개한 3월 기준 통계에서는 이 연령대 중 2,093만 명이 국민연금에 가입돼 있으며, 별도의 직역 공적연금에 가입한 사람은 180만 명이다.

직역연금에는 공무원, 군인, 사립학교 교직원 등이 가입한다. 두 범주를 합하면 공적연금 가입자는 2,273만 명이며, 의무가입 대상에서 제외된 사람은 667만 명이다. 이는 18~59세 인구의 약 22.7%에 해당한다.

더 넓은 가입 공백에는 이미 가입했지만 보험료를 내지 않는 사람도 포함된다. 공단은 보험료 납부 예외가 적용되는 지역가입자를 242만 명, 13개월 이상 보험료를 내지 않은 사람을 45만 명으로 집계했다.

의무가입 대상에서 제외된 667만 명에 이들 두 집단을 더하면 총 954만 명으로, 해당 인구의 32.4%에 이른다. 이 수치는 가입 규정 개편과 보험료 납부 지원이 하나의 과제에서 서로 다른 부분임을 보여준다. 이미 가입자 자격이 있지만 보험료를 내지 않아 가입 이력을 쌓지 못하는 사람이 수백만 명에 달한다.

여성 평균 연금액, 남성의 절반 수준

국민연금공단의 2025년 12월 통계에 따르면 남성의 월평균 노령연금액은 85만1,670원, 여성은 42만9,206원이다. 여성의 평균 연금액은 남성의 약 50.4%로, 월 42만2,464원 차이가 났다.

연금 수급액 분포를 보면 적은 액수의 연금을 받는 여성이 많다. 여성 수급자 167만2,182명이 월 40만 원 미만을 받은 반면, 남성은 108만2,480명이었다. 반대로 월 100만 원 이상을 받은 사람은 남성 97만9,946명, 여성 5만3,244명이었다.

보험료 납부 이력도 차이가 난다. 2025년 말 기준 남성 국민연금 가입자의 평균 납부 기간은 152개월, 여성은 123개월로 29개월 차이가 났다. 소득을 신고한 여성 지역가입자의 평균 납부 기간은 116개월이었다. 보험료 납부 예외를 적용받는 여성 지역가입자는 평균 50개월이었다.

통계청 국가통계포털(KOSIS)에 따르면 가사와 육아로 경제활동을 하지 않는 여성은 2026년 1분기 653만6,000명이었다. 이들의 연금 상황은 임의가입 여부 등에 따라 다르지만, 이 수치는 이번 개편과 관련된 무급 가사노동의 규모를 보여준다.

여성들이 이미 납부 공백을 메우고 있다

2025년 말 기준 한국의 국민연금 임의가입자 33만3,717명 중 여성은 26만8,113명으로 약 80.3%를 차지했다. 임의가입자는 의무가입 대상이 아니면서도 스스로 보험료를 납부하기로 한 사람들이다.

임의계속가입자 45만4,886명 중 여성은 31만4,173명으로 약 69.1%였다. 임의계속가입은 연금 수급에 필요한 최소 가입 기간을 채우는 경우 등을 포함해 만 60세 이후에도 보험료를 계속 낼 수 있도록 한다.

이 통계는 개편안의 실질적인 배경을 보여준다. 이미 많은 여성이 선택 가능한 가입 경로를 이용해 본인의 연금 수급권을 쌓고 있다. 소득이 없는 배우자를 지역가입자로 편입하면, 먼저 임의가입을 신청하지 않아도 소득이 없는 동안 가입자 자격을 유지할 수 있도록 출발점이 바뀐다.

새 제도의 실효성은 여전히 보험료 부담 능력에 달려 있다. 임의가입 보험료 월 9만5,000원을 내기 어려운 사람은 수년치 추후납부액을 마련하기도 어려울 수 있다. 지원 대상과 납부 방식이 감당할 만한 수준인지에 따라 가입 상태를 실제 연금 수급권으로 이어가는 사람이 달라질 것이다.

출산 크레딧, 대부분 남성 연금에 반영

출산 크레딧은 요건을 충족하는 부모에게 추가 가입 기간을 인정해주는 제도다. 2008년부터 2025년까지 기록된 수급자 1만233명 중 남성은 9,957명으로 97.3%를 차지했다. 여성 수급자는 276명으로 2.7%였다.

2025년에도 남성 수급자가 9,727명, 여성 수급자가 272명으로 비슷한 양상이 이어졌다. 해당 혜택에 적용되는 제도에 따라 둘째 이상 자녀를 둔 경우 크레딧으로 인정 가입 기간이 늘어날 수 있다.

가구 입장에서는 가입 이력이 더 길고 소득이 더 높은 배우자의 연금에 크레딧을 반영하는 것이 재정적으로 유리할 수 있다. 한편 육아로 유급 노동을 중단한 여성은 본인의 연금을 받는 데 필요한 120개월을 채우기 어려울 수 있다.

가입 제도 개편안은 연금제도 진입 문제를 다루지만, 이 통계는 관련된 또 다른 과제를 드러낸다. 출산으로 인정되는 가입 기간이 유급 노동을 중단한 부모에게 어떻게 반영되는지에 관한 문제다. 크레딧 분포는 개인별 연금 정책에 가입자 자격뿐 아니라 가입 기간을 쌓는 방식도 중요하다는 점을 보여준다.

보험료 지원이 바꿀 수 있는 점

2027년에 만 18세가 되는 2009년생은 2027년 1월 1일부터 국민연금 첫 달 보험료 4만1,000원을 정부에서 지원받을 예정이다. 성인이 되는 시점에 첫 보험료를 납부할 수 있도록 돕는 조치다.

정부는 저소득 지역가입자 보험료 지원 대상의 월 소득 기준을 높이는 방안도 추진하고 있다. 지원 대상이 월 소득 80만 원 미만에서 100만 원 미만으로 확대된다.

이는 기준을 20만 원, 즉 25% 높이는 것이다. 월 소득이 80만 원 이상 100만 원 미만인 사람도 다른 자격 요건을 충족하면 확대된 소득 기준에 따라 지원 대상이 될 수 있다.

농어업인에 대한 월 최대 보험료 지원액은 이미 인상됐다. 2025년 4만6,350원에서 2026년 5만350원으로 월 4,000원 올랐다. 1년 내내 최대 지원액을 받는 경우 인상분은 총 4만8,000원이다.

각 지원책은 연금 가입의 서로 다른 단계를 겨냥한다. 첫 보험료 납부, 저소득 상태에서 납부를 이어가는 일, 농어업인 지원이 그것이다. 전체 효과는 누가 지원 대상이 되는지, 수급자가 얼마나 꾸준히 보험료를 낼 수 있는지에 따라 달라진다.

중요한 일정과 제도 설계 쟁점

한국은 주 소득자의 연금이 가구를 부양할 것이라는 전제 아래 1988년 국민연금제도를 도입했다. 이번 개편안은 결혼 여부나 현재 소득과 관계없이 개인별 가입을 기본으로 삼으려는 것이다.

주요 일정은 다음과 같다.

• 1988년: 한국 국민연금제도 도입.
• 2025년 12월: 월평균 노령연금액은 남성 85만1,670원, 여성 42만9,206원.
• 2026년: 농어업인 월 최대 보험료 지원액이 5만350원으로 인상.
• 2026년 10월 22일: 국회 상임위원회에 가입 제도 개편 세부 내용 보고.
• 2027년 1월 1일: 그해 만 18세가 되는 2009년생의 첫 보험료 4만1,000원 지원 예정.

추후납부 규정은 개편의 적용 범위를 좌우하는 핵심이 될 것이다. 상당한 저축이 있는 가구는 공백 기간의 보험료를 한꺼번에 납부하기가 더 쉽다. 과거에는 부유한 가구가 이 제도를 연금 투자 수단으로 활용한다는 비판에 따라 추후납부 가능 기간이 10년 미만으로 제한됐다.

보험료 산정 방식, 분할 납부 선택지, 저소득 가구 배우자에 대한 지원이 확대된 가입 제도를 누가 이용할 수 있을지 결정하게 된다. 실질적인 목표는 가입 상태에 그치지 않고, 은퇴 후 소득을 받는 데 필요한 납부 또는 인정 기간을 충분히 쌓도록 돕는 것이다.

핵심 내용

• 국민연금공단은 소득이 없는 배우자와 18~26세 무소득자를 납부 예외가 적용되는 지역가입자로 편입하는 방안을 추진하고 있다.
• 현재 의무가입 대상에서 제외된 사람은 약 667만 명이며, 가입은 했지만 보험료를 내지 않는 사람까지 포함하면 가입 공백은 954만 명에 이른다.
• 평생 노령연금을 받으려면 보험료를 120개월 납부해야 한다. 요건을 충족하면 최대 119개월분을 추후 납부할 수 있다.
• 2025년 12월 여성의 월평균 노령연금액은 42만9,206원으로, 남성의 85만1,670원보다 적었다.
• 2027년 1월 1일부터 그해 만 18세가 되는 2009년생의 첫 보험료 4만1,000원을 지원하는 방안이 추진되고 있다.
• 정부는 지역가입자 보험료 지원의 월 소득 기준을 80만 원 미만에서 100만 원 미만으로 높이는 방안도 추진 중이다.
• 가입 제도 개편은 아직 추진 단계이며, 실제 효과는 보험료 부담 능력과 추후납부 규정에 달려 있다.